22.06.2017 0
Bugungi kunda banklar aholiga ko'plab xizmatlarni taklif qilmoqda, ulardan eng ommaboplari kreditlash va depozitlardir. Kreditlar va depozitlarga oid siyosat asosan Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, shuningdek, Rossiya qonun hujjatlari tomonidan nazorat qilinadi. Biroq, banklar, agar bu qonun hujjatlariga zid bo'lmasa, muayyan shartlarda kredit berish va omonatlarni joylashtirish huquqini saqlab qoladi.
Statistik ma'lumotlarga ko'ra, har 10 rossiyalik u yoki bu bankning mijozidir. Shuning uchun kredit yoki bank depoziti bo'yicha yillik foizlar qanday hisoblanganligi haqidagi savol juda muhimdir. Ko'pgina hollarda, foiz tikish hajmiga ishora qiladi. Kredit bo'yicha ortiqcha to'lovning umumiy miqdori, shuningdek, oylik to'lov miqdori stavkaga bog'liq.
Depozitlarning yillik ulushi: formula bo'yicha hisoblash
Avvalo, bank depozitlarini ko'rib chiqaylik. Shartlar depozit hisobvarag'ini ochish vaqtida shartnomada ko'rsatilgan. Depozitga qo'yilgan summadan foizlar undiriladi. Bu bank omonatchiga pulidan foydalanganlik uchun to'laydigan pul mukofotidir.
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi fuqarolarga o'z depozitlarini hisoblangan foizlar bilan birga istalgan vaqtda qaytarib olish imkoniyatini beradi.
Omonatga qo‘yiladigan barcha nuanslar, shartlar va talablar bank va omonatchi o‘rtasidagi shartnomada o‘z aksini topgan. Yillik foizlar ikki usulda hisoblanadi:
Yillik kredit foizlari: formula bo'yicha hisoblash
Bugungi kunda kreditlarga bo'lgan talab juda katta, ammo ma'lum bir kredit mahsulotining mashhurligi yillik foiz stavkasiga bog'liq. O'z navbatida, oylik to'lov miqdori foiz stavkasiga bog'liq.
Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash masalasini ko'rib chiqayotganda, siz Rossiya bank muassasalarida kreditlashning asosiy ta'riflari va xususiyatlari bilan tanishishingiz kerak.
Yillik foiz stavkasi pul summasi, qarz oluvchi yil oxirida to'lashga rozi bo'ladi. Biroq, foizlar, odatda, qisqa muddatli kreditlar bo'yicha oylik yoki kundalik ravishda hisoblanadi.
Kredit foiz stavkasi qanchalik jozibali ko'rinmasin, shuni tushunish kerakki, kreditlar hech qachon bepul berilmaydi. Qaysi turdagi kredit olinishi muhim emas: ipoteka, iste'mol yoki avtokredit, bankka hali ham olinganidan ko'proq miqdorda to'lanadi. Oylik to'lov miqdorini hisoblash uchun yillik stavkani 12 ga bo'lishingiz kerak. Ba'zi hollarda qarz beruvchi kunlik foiz stavkasini belgilaydi.
Misol: yillik 20% bilan kredit olindi. Kredit summasining necha foizini har kuni to'lash kerak? Biz hisoblaymiz: 20% : 365 = 0,054% .
Kredit shartnomasini imzolashdan oldin moliyaviy ahvolingizni diqqat bilan tahlil qilish, shuningdek, kelajak uchun prognoz qilish tavsiya etiladi. Bugungi kunda Rossiya banklarida o'rtacha stavka taxminan 14% ni tashkil qiladi, shuning uchun kredit va oylik to'lovlar bo'yicha ortiqcha to'lovlar juda katta bo'lishi mumkin. Agar qarz oluvchi qarzni to'lay olmasa, bu jarimalar, da'volar va mulkni yo'qotishga olib keladi.
Shuni ham bilish kerakki, foiz stavkalari sizning holatingizga qarab farq qilishi mumkin.:
- doimiy - stavka o'zgarmaydi va kreditni to'lashning butun muddati uchun belgilanadi;
- suzuvchi valyuta kurslari, inflyatsiya, qayta moliyalash stavkalari va boshqalar kabi ko'plab parametrlarga bog'liq;
- ko'p darajali - Stavkaning asosiy mezoni - qolgan qarz miqdori.
Asosiy tushunchalar bilan tanishib, siz kredit bo'yicha foiz stavkasini hisoblashga o'tishingiz mumkin. Buni amalga oshirish uchun sizga kerak:
- Hisob-kitob vaqtidagi qoldiqni va qarz miqdorini bilib oling. Masalan, balans 3000 rublni tashkil qiladi.
- Kredit hisobvarag'idan ko'chirma olib, kreditning barcha elementlarining narxini bilib oling: 30 rubl.
Formuladan foydalanib, 0,01 ni olish uchun 30 ni 3000 ga bo'ling. - Olingan qiymatni 100 ga ko'paytiramiz. Natijada oylik to'lovlarni tartibga soluvchi stavka olinadi: 0,01 x 100 = 1%.
Yillik stavkani hisoblash uchun siz 1% ni 12 oyga ko'paytirishingiz kerak: 1 x 12 = 12% yiliga. 
Ipoteka kreditlarini hisoblash ancha murakkab, chunki... ko'p o'zgaruvchilarni o'z ichiga oladi. To'g'ri hisoblash uchun kredit miqdori va foiz stavkasi etarli bo'lmaydi. Oylik ipoteka to'lovlarining taxminiy stavkasini va miqdorini hisoblashda yordam beradigan kalkulyatordan foydalanish yaxshiroqdir.
Kredit bo'yicha yillik foizlarni hisoblash. Onlayn kalkulyator (oylik balansi va ortiqcha to'lov miqdori)
Kredit bo'yicha yillik foizlarni batafsil aniqlash, kredit qoldig'ini oy va yil bo'yicha taqsimlash, shuningdek ma'lumotlarni grafik yoki jadval ko'rinishida ko'rsatish uchun siz hisoblash uchun onlayn kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin.
Ko'pincha yillik foiz stavkasi kredit yoki depozit narxini hisoblash uchun ishlatiladi. Omonatga pul qo'yganingizda bank undan foydalanganingiz uchun foiz to'laydi, kredit olganingizda esa bankka foiz to'laysiz. Bu biznes shunday ishlaydi. Agar kimdir sizga qarz taklif qilsa, unda sizda ushbu qarz beruvchining yaxlitligiga shubha qilish uchun barcha asoslar mavjud.
Yillik foiz stavkasi ...
Yillik foiz nima? Biz ta'rifdan boshlashni taklif qilamiz:
Yillik foiz stavkasi– bu qarz oluvchi (bank) bir yil davomida kreditdan (depozitdan) foydalanganlik uchun to‘laydigan kredit (depozit) summasining ma’lum foizidir.
Misol uchun, agar yillik foiz stavkasi bo'lsa 20% , keyin miqdoridan foydalanganlik uchun yillik to'lov 100 000 rubl teng bo'ladi 20 000 rubl(100 000 * 20% = 20 000). Ushbu ta'rifni quyidagicha shakllantirish ham mumkin:
Kredit bo'yicha yillik foiz (depozit)– bu bank (depozitor) tomonidan berilgan kredit (qo‘yilgan depozit) uchun oladigan kredit (depozit) summasining yillik foizda ifodalangan mukofotdir.
Biriga e'tibor bering muhim nuqta:
Yillik foiz ssudadan (depozitdan) foydalanganlik uchun to'lovni (mukofotni) ko'rsatadi. faqat bir yilga.
Ya'ni, agar siz kredit olsangiz 100 000 rubl bir yildan kamroq muddatga 20% yiliga, keyin ha - siz undan bir yil foydalanish uchun to'laysiz 20 000 rubl, va agar uch yil bo'lsa, unda bu raqamni uchga ko'paytiring va siz - 60 000 rubl (100 000*20%*3=60 000).
Shunchaki, ba'zi qarz oluvchilar yillik foiz stavkasini butun davr uchun kredit bo'yicha umumiy ortiqcha to'lovning hisoblangan ko'rsatkichi sifatida noto'g'ri qabul qilishadi. Bunday qarz oluvchi yillik 20% ko'rsatkichga qaraydi va o'ylaydi: “Ajoyib! Endi men 100 000 rublni uch yilga kreditga olaman va asta-sekin 120 000 rublni bankka qaytaraman!
Ha! Hozir! Siz uni qaytarib berasiz! Shunda siz ahmoqona tabassum bilan to‘lov jadvaliga qaraysiz va hayron bo‘lasiz: “Xo‘sh, nega men taxmin qilganimdek 120 000 emas, 160 000?”
Depozitlar uchun ham xuddi shunday holat. Agar siz yiliga 15% bilan 100 000 rubl depozit qo'ysangiz, u holda 15 000 rubl bu pulni faqat bir yil davomida ishlatganingiz uchun bank sizga to'laydigan mukofot miqdori.
Ko'rinib turibdiki, ish haqiga qo'shimcha ravishda, qarz oluvchi (bank) kredit (depozit) summasini o'zi tezda to'lashi shart.
Umuman olganda, do'stlar, yillik qiziqish bilan shug'ullanayotganda ehtiyot bo'ling.
Aytgancha, amalda, bankdan yillik 20% stavkada 100 000 rublga olingan uzoq muddatli kredit bo'yicha, bir yil ichida u ko'pincha 20 000 emas, balki kamroq "yig'iladi". Nima uchun bu sodir bo'lmoqda? Sababi, foizlar hisoblangan doimiy o'zgaruvchan bazadir. Biz ushbu mavzuni ko'rib chiqamiz.
Kredit bo'yicha foiz stavkasi bankning mijozga foydalanish uchun bergan kredit summasining (qarz organi) foizi sifatida ifodalangan daromadidir. Oddiy qilib aytganda, bu sizning pulingizdan foydalanish imkoniyati uchun bankka to'lovingiz. PS odatda yillik foizlarda hisoblanadi. Misol uchun, agar siz bankdan yiliga 15% stavkada 10 000 rubl miqdorida kredit olsangiz, u holda kreditdan foydalanganlik uchun yiliga 1500 rubl to'laysiz. Aytgancha, foiz stavkasi va kredit bo'yicha umumiy ortiqcha to'lov tushunchalarini chalkashtirmang, birinchisidan tashqari, barcha bank komissiyalari, to'lovlar va kredit va boshqa xizmatlardan foydalanish uchun boshqa to'lovlarni o'z ichiga oladi.
Bir necha turdagi foiz stavkalari mavjud. Biz iqtisod o'rmoniga kirmaymiz, faqat oddiy odamni qiziqtiradigan asosiylarini ko'rib chiqamiz. Shunday qilib, foiz stavkasi doimiy yoki o'zgaruvchan bo'lishi mumkin. Farqi nomlardan yaqqol ko'rinib turibdi: birinchisi shartnomada aniq belgilab qo'yilgan va oxirigacha o'zgartirilmaydi, ikkinchisi esa kreditni to'lash davrida turli ko'rsatkichlarning o'zgarishiga qarab o'zgarishi mumkin, masalan, inflyatsiya darajasi. mamlakatda.
Kredit bo'yicha samarali foiz stavkasi qanday?
Ularning mohiyatida "kredit bo'yicha samarali foiz stavkasi" va "kreditning to'liq qiymati" tushunchalari bir xil. Yagona farq shundaki, ikkinchi atama nisbatan yaqinda, Rossiya Markaziy banki barcha majburiyatlarni olgan 2008 yildan beri qo'llanila boshlandi. bank muassasalari mijozning johilligidan shaxsiy manfaatlar uchun foydalanmaslik uchun qarz oluvchilarni kreditning to'liq qiymati bilan tanishtirish. Bundan oldin, banklar yashirin komissiyalar va boshqa to'lovlar bilan ko'p gunoh qilishgan, bu esa shartnoma imzolanganidan keyin qarz oluvchi uchun yoqimsiz ajablanib bo'lgan. Samarali foiz stavkasi yillik foizlarda ifodalanadi va kredit shartnomasida yoki qonun hujjatlarida nazarda tutilgan barcha majburiy to‘lovlarni o‘z ichiga oladi.
Marketing krediti stavkasi qanday?
Ushbu turdagi pul tikishni ko'pincha avtosalonlarda topish mumkin. Ular sizga va'da qilgan jozibali 0% ning bank krediti bo'yicha foiz stavkasiga hech qanday aloqasi yo'q. Marketing stavkasining mohiyati shundaki, u siz nazariy jihatdan bankka to'lashingiz kerak bo'lgan foizlar miqdorida mahsulotga chegirmani nazarda tutadi. Dilerning oldi-sotdi shartnomasida va bank bilan tuzilgan kredit shartnomasida ushbu chegirmani hisobga olgan holda avtomobilning narxi ko'rsatiladi va u uchun bank foizlari undiriladi, bu holda bu odatdagidan bir oz pastroqdir ( O'rtacha 14-16% ga nisbatan 10-12%.
Agar kredit bo'yicha marketing stavkasi nolga teng bo'lmasa, u holda chegirma marketing va bank stavkalari o'rtasidagi farq miqdori uchun taqdim etiladi. Diler bu farqni o'z kelishuvlariga ko'ra bankka qoplaydi. Kredit portfelini to‘ldirgan bank, savdo hajmini oshirgan diler va arzonlashtirilgan narxda avtomobil sotib olgan xaridor g‘olib hisoblanadi. Biz hali ham ikkinchisiga shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishni va uning moliyaviy imkoniyatlarini hisoblashni tavsiya qilamiz, chunki har qanday yashirin komissiyalar mumkin. Aytgancha, bunday taklif xaridorni sug'urta olish xarajatlaridan ozod qilmaydi va ular yuqori foiz stavkalari bilan ajralib turadi.
Aytgancha, biz mashina sotib olishni rejalashtirgan va qo'lida barcha kerakli miqdorga ega bo'lganlarga maslahat beramiz. Agar sizga kredit kerak bo'lmasa ham, ushbu sxemadan avtomobilga ta'sirchan chegirma olish va kreditni bir oy ichida muddatidan oldin to'lash uchun foydalanishingiz mumkin. Siz shunchaki shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishingiz va yakuniy foydani, shu jumladan qimmat sug'urta va muddatidan oldin to'lash uchun jarima mavjudligini (yo'qligi) diqqat bilan hisoblashingiz kerak.
Nima uchun Rossiyada kredit stavkalari yuqori?
Kredit bo'yicha yillik 4-5% hali ham xorijiy banklarning eksklyuziv huquqi bo'lib qolmoqda, bizning rossiyalik qarz oluvchilar bunday foizlarni orzu qiladilar va bu haqda juda uzoq vaqt davomida orzu qiladilar. Ichki kreditlar bo'yicha bunday yuqori stavkalarda muammo nimada?
Inflyatsiya
Rossiyada bu juda yuqori, yiliga 7-8% Evropa yoki Amerika 3-4% ga nisbatan. Shu sababli, kreditlar bo'yicha foiz stavkasi inflyatsiya foizidan kam yoki teng bo'lishi mumkin emas, aks holda banklar o'z foydalarini olmaydilar va ular, albatta, zarar bilan ishlamaydilar. Nega inflyatsiya shunchalik yuqori? Bu, asosan, sanoat fondlarining, ayniqsa, neft va gaz sanoatining yuqori darajada eskirishi bilan bog'liq. Ishlab chiqarishni modernizatsiya qilish uchun katta foyda o'z vaqtida ajratilmaydi, bu esa uskunaning yanada eskirishiga olib keladi va uni yangilash odatda mahsulot narxining doimiy o'sishi tufayli amalga oshiriladi; Natijada, benzin qimmatlashadi, undan keyin transport va, mantiqan, transportni talab qiladigan barcha mahsulotlar va bu biz uchun deyarli hamma narsa.
Narxlarning oshishida yong‘in va suv toshqini ham katta rol o‘ynaydi. Yuqori inflyatsiya shu erdan kelib chiqadi. Bunday voqeliklarda banklar kredit stavkalari bo‘yicha inflyatsiya darajasiga yana 2-3 foiz qo‘shib o‘zlarini sug‘urtalashga majbur. Ammo oddiy hisob-kitoblar orqali olingan yillik 10-11% stavkalarni Rossiya banklarida ham topib bo'lmaydi. Sababi nima?
Qaytarmaslik xavfi
Banklar dastlab kreditlarning qaytarilmasligi xavfini kreditlar bo'yicha foiz stavkasiga kiritadilar, bu yiliga yana 2-3% ni tashkil qiladi. Ma’lum bo‘lishicha, bank mijozlarning to‘lov qobiliyatini o‘ylantirmasdan, yuqori foiz stavkalari bilan o‘ngga va chapga ko‘proq kredit berish haqida qayg‘uradi. Ma'lum bo'lishicha, hurmatli to'lovchilar (ularning ko'pchiligi) kredit shartnomalarini yomon niyat bilan buzganlarning qarzlarini o'z cho'ntaklaridan to'laydilar. Bu erda siz pastlik haqida shikoyat qilishingiz mumkin moliyaviy savodxonlik ko'pincha to'lov majburiyatlarini "bajara olmaydigan" aholi va bankning kredit mahsulotlarini o'ylamasdan reklama qilish, bu esa ko'p harakat qilmasdan samoviy hayotni targ'ib qilish. Oqibatda aholining yarmi “ipakdek qarzga botgan”, qolgan yarmi esa do‘zaxdek qarzlardan qo‘rqadi.
Kredit berishda bank mijozni kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi to'g'risida xabardor qiladi. Ko'pincha, mijozlarni jalb qilishga urinib, kredit tashkilotlari kreditdan foydalanish uchun jozibador foiz stavkasini e'lon qiladilar, ammo barcha qarz oluvchilar bankka qo'shimcha to'lovlar va to'lovlarga e'tibor bermaydilar, bu esa uning narxini sezilarli darajada oshiradi. Shu bilan birga, kredit tashkilotlari ushbu to'lovlar hisobidan moliyaviy foyda oladilar.
Rossiya Markaziy bankining 2008-U-sonli qabul qilingan Direktivasiga ko'ra, banklar shartnomada kreditning to'liq qiymatini, shu jumladan qarz oluvchi tomonidan bir marta amalga oshirilgan o'z foydasiga to'lovlarni ko'rsatishi shart. Ushbu hujjatda aytilishicha, kreditning to'liq qiymatini hisoblashda kredit tashkiloti qarz oluvchiga o'z foydasiga to'lashi kerak bo'lgan barcha turdagi to'lovlar to'g'risida, shu jumladan quyidagi operatsiyalarni hisoblashni ko'rsatgan holda xabardor qilishi shart:
Kreditning asosiy summasini to'lash;
- kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni qaytarish;
- shartnomani bajarish uchun komissiya miqdorini to'lash;
- kredit berish uchun komissiya to'lash;
- hisobvaraq ochish va uni yuritish uchun komissiyalar;
- hisob-kitob va kassa xizmatlari, xizmat ko'rsatish uchun komissiyalar kredit kartasi.
Shuningdek, kreditning to‘liq qiymatiga sug‘urta kompaniyalariga to‘lanadigan majburiy to‘lovlar, kredit bo‘yicha garovga qo‘yilgan mol-mulkni garovga qo‘yish uchun turli zarur hujjatlarni rasmiylashtirishda notariuslar va advokatlarning xizmatlari uchun to‘lovlar ham kiradi.
Kreditning umumiy qiymati o'z ichiga olmaydi sug'urta to'lovlari OSAGO, naqd pulda kredit olish va to'lash uchun to'lovlar, shu jumladan bankomatlar orqali to'lovlar (ba'zida bu foizlar umumiy miqdorning 3-5 foizini tashkil qilishi mumkin). Kredit bo'yicha to'lovni kechiktirish, kartani blokirovka qilish, uchinchi tomon kredit tashkilotlari tomonidan kredit kartaga pul mablag'larini o'tkazish uchun komissiya ushlab qolish va boshqalar uchun jarima to'lash imkoniyati ham hisobga olinmaydi.
Samarali foiz stavkasi va imkoniyat qiymati tushunchasi
Yuqoridagi barcha to'lovlar qarz oluvchi uchun kredit narxini sezilarli darajada oshiradi. Biroq, kreditlash bozoridagi qattiq raqobat sharoitida, mijozlarni jalb qilish uchun banklar ko'p hollarda komissiyalarni undirishdan bosh tortadilar, ammo bu holatda ham kredit narxi shartnomada ko'rsatilganidan yuqori bo'ladi. Bu samarali foiz stavkasi tushunchasi mavjudligi bilan bog'liq va murakkab foiz. Bunday holda, kreditning umumiy qiymatini hisoblashda qarz oluvchining yo'qotilgan foyda miqdori hisobga olinadi, agar u kredit bo'yicha foizlarni to'lamagan bo'lsa, lekin uni omonatga qo'ygan bo'lsa, uni o'z moliyasidan olishi mumkin edi. qiziqish bilan.
Kredit qiymatining to'liq miqdorini bilish uchun qarz oluvchi shartnomani imzolashdan oldin u imzolaydigan hujjatni diqqat bilan o'qib chiqishi kerak.
Kredit narxi qarz oluvchi uchun kredit taklifini tanlashda asosiy mezon hisoblanadi. Bu qarzga olingan puldan foydalanganlik uchun to'lovning puldagi ifodasi bo'lib, u kredit uchun ortiqcha to'lov miqdorini aks ettiradi.
Kredit narxini nima belgilaydi?
Kreditning narxi kredit munosabatlarining haq to'lash tamoyili bilan chambarchas bog'liq, chunki Bank kredit berishda daromad oladi. Kredit stavkasi bankning kredit berishdan tushgan daromadining kredit summasiga nisbati sifatida aniqlanadi. Masalan, 100 ming rubl miqdorida kredit bilan. va kredit narxi 25 ming rublni tashkil qiladi. yillik stavka 25% bo'ladi.
Kreditning narxi to'g'ridan-to'g'ri foiz stavkasi darajasi bilan belgilanadi. Ikkinchisi talab va taklif o'rtasidagi munosabatlar ta'siri ostida shakllanadi har xil turlari qarz. Bu bir qator omillarga bog'liq:
Aholi depozitlarini jalb qilish dinamikasi, shuningdek, depozitlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi;
Mamlakatdagi iqtisodiy vaziyat (inflyatsiya darajasi va boshqalar) - kredit stavkasi inflyatsiya darajasini qoplashi kerak;
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kredit siyosati, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki boshqa banklarga kredit beradigan qayta moliyalash stavkasi;
Banklararo kreditlash bozorida o'rtacha foiz stavkasi;
Bank aktivlarining tarkibi, jalb qilingan mablag'lar ulushi qanchalik ko'p bo'lsa, kredit shunchalik qimmatroq bo'ladi;
Qarz oluvchilarning kreditlariga bo'lgan talabga ta'sir qiluvchi bozordagi raqobat darajasi qanchalik kam bo'lsa, kredit shunchalik arzon bo'ladi;
Kreditning muddati va turi;
Kreditning tavakkalchilik darajasi - kafil bo'lmagan garovsiz kreditlar yuqori risk darajasiga ega va yuqori foiz stavkasi bilan beriladi.
Kreditning haqiqiy narxi qanday shakllanadi
Yillik foiz stavkasi va kredit muddatini bilgan holda, kreditning haqiqiy narxini hisoblash juda oddiy ko'rinadi. Ammo bu holatda tuzoqlar mavjud va kreditning haqiqiy narxi belgilangan foiz stavkasidan bir necha baravar yuqori bo'lishi mumkin.
Kredit to'lovlari asosiy qarzni, kredit bo'yicha foizlarni va komissiyalarni to'lash uchun to'lovlardan iborat. Ikkinchisi ko'pincha shartnoma tuzish bosqichida foydalanuvchilarning ko'zidan yashirinadi. Bularga ssudani rasmiylashtirish va berish, hisobvaraq ochish va yuritish hamda uni yuritish uchun to‘lovlar kiradi.
Ba'zi banklar naqd pul yechib olish uchun qo'shimcha komissiya oladilar (odatda kredit kartalaridan foydalanganda).
Shartnomada qarz oluvchi hisobidan uchinchi shaxslarga to'lovlar ham belgilanishi mumkin. Qoida tariqasida, bu baholovchilar, sug'urtalovchilar, notariuslar va boshqalar xizmatlari uchun to'lovni talab qiladigan ipoteka kreditlari yoki avtomobil kreditlari (CASCO to'lovi) uchun amal qiladi. Bularning barchasi barcha komissiyalarni hisobga olgan holda yiliga 20% stavkasi 50% ga aylanishi mumkinligiga olib kelishi mumkin.
Alohida-alohida, kechiktirilgan oylik to'lovlar uchun jarimalar va penyalar kredit qiymatiga kiritilishi mumkin. Ular har bir bank uchun individualdir.
Yaqinda ichida Rossiya qonuni qarz oluvchilarni yashirin to'lovlar va foizlardan himoya qiladigan qonunlar paydo bo'ldi. Bank qarz oluvchini kredit to'lovlarining barcha turlari va shartlari to'g'risida xabardor qilishi shart.
Ha, ko'ra Rossiya qonunchiligi, banklar qarz oluvchiga foiz sifatida ko'rsatilgan kreditning umumiy qiymati (FLC) to'g'risida xabardor qilishlari kerak. U shartnomada belgilangan barcha to'lovlarni o'z ichiga olishi kerak. Shuningdek, sudlar
Hayrli kun Men talabalik yillarida edim yozgi ta'tillar turli tadbirlarda promouter sifatida ishlagan.
O'sha paytlarda bunday tadbirlar hozirgidek emas, endigina kuchayib borardi.
Shunga ko'ra, ko'p ish yo'q edi, aksariyati Men biroz turishim kerak edi, bu juda zerikarli edi.
O'zimni band qilish uchun men kreditning yillik foiz stavkasini hisoblash odatini ishlab chiqdim.
Foydali amaliyot va vaqt tezroq o'tdi. Kredit bo'yicha yillik foizlarni qanday hisoblashni keyingi postdan bilib olishingiz mumkin.
Kreditning umumiy qiymati (yoki samarali stavka) kabi foizli qiymat mavjud. Bundan tashqari, kredit bo'yicha ortiqcha to'lov foizi mavjud. Bu tushunchalarni chalkashtirmang, bu turli miqdorlar!
Samarali foiz stavkasi (qarzning to'liq qiymati) ssuda stavkasining o'zi bilan bir xil xususiyatga ega.
Taqqoslash va baholash qulayligi uchun bankning boshqa barcha mumkin bo'lgan komissiyalari va to'lovlari allaqachon "uning ichiga o'rnatilgan", ya'ni. barcha to'lovlar yillik foizlar shaklida "kanonik" shaklga keltiriladi.
Eslatib o'taman, kredit bo'yicha klassik foiz stavkasi YILLIK foiz bo'lib, u QARAMA foizlar deb tasniflanadi.
Murakkab foizlardan oddiy foizlar o‘rtasidagi farq shundaki, birinchisi har safar hisoblangan summa bo‘yicha, avvalgi hisob-kitobni hisobga olgan holda, oddiy foiz esa har doim dastlabki baza bo‘yicha hisoblanadi.
Va agar vazifa kredit bo'yicha foizlarni hisoblash bo'lsa, unda, qoida tariqasida, bu aniq qiymatdir. Va u yillik ortiqcha to'lovning nisbiy foizidan farq qiladi (ssuda miqdori / kredit to'lovi miqdori foizda).
- Birinchidan, har bir foiz hisoblab chiqiladi yangi oy QARZ BALANSI UCHUN, VA
- ikkinchidan, hisoblash annuitetlar tamoyili bo'yicha amalga oshiriladi (ya'ni, bir xil murakkab foiz sodir bo'ladi).
Endi kredit bo'yicha foizlarni hisoblash nuqtai nazaridan Excel formulalari bilan ishlash aniq, keling, misolni ko'rib chiqaylik:
10 000 AQSh dollari miqdoridagi kredit, 1 yil muddatga. Ma'lumki, umumiy oylik kredit to'lovi 926,35 dollarni tashkil qiladi.
Keyin Excel formulasidan foydalanib, kredit bo'yicha yillik foizlarni hisoblaymiz:
RATE(12;-926,35;10000)*12 = 20%
Bu holda, bu samarali kursi, chunki jami oylik to'lov ko'rib chiqildi.
Endi ortiqcha to'lov: 12 oy davomida qarz oluvchi 926,35 * 12 = 11116,2 dollar to'laydi, bu 1 yil uchun ortiqcha to'lovni bildiradi: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dollar, ammo bu kredit miqdorining atigi 11,16 foizini tashkil qiladi.
Endi shartlarni biroz o'zgartiramiz. 3 yil muddatga 10 000 AQSh dollari miqdoridagi kreditni ko'rib chiqing. Va biz bilamizki, oylik to'lovning umumiy miqdori 371,64 dollarni tashkil qiladi.
Keyin kredit bo'yicha umumiy yillik foiz:
RATE(36;-371,64;10000)*12 = 20%
Xuddi shu miqdor, men faqat muddatni uzaytirdim va oylik to'lovni shunga mos ravishda kamaytirdim, shunda hammasi birlashadi.
Biroq, ortiqcha to'lovlar surati tabiiy ravishda o'zgaradi. 3 yil davomida umumiy to'lovlar: 371,64 * 36 = 13379 dollar: 13379 - 10000 = 3379 dollar.
Maslahat!
Shunday qilib, savol kredit bo'yicha foizlarni qanday hisoblash kerakligi haqida gap ketganda, ortiqcha to'lovlarning nisbiy foizini emas, balki yillik samarali stavkaning qiymatini (kreditning umumiy qiymati) ishlatish eng qulaydir.
manba: http://creditsecrets.ru
Kredit bo'yicha yillik foizlarni qanday hisoblash mumkin
Kredit vaziyatdan chiqishning yagona yo'li bo'lgan yoki uzoq muddatli jamg'armalardan qochib, darhol biror narsa sotib olmoqchi bo'lgan holatlar mavjud. Kreditga deyarli hamma narsani sotib olishingiz mumkin.
Qarz olgan ko'pchilik kredit bo'yicha yillik foizlarni mustaqil ravishda qanday hisoblash kerakligi haqidagi savolga qiziqish bildirmoqda. Bu umuman qiyin emas. Keling, bosqichma-bosqich kredit bo'yicha yillik foizlarni qanday hisoblashni ko'rib chiqaylik:
- Birinchidan, shartnomani o'qib chiqing va qarz olganingiz miqdorini aniqlang. Uni alohida qog'ozga yozing. Keyin muddat oxirida bankka qaytaradigan yakuniy miqdorni (foizlar bilan) toping. Uni ham yozing.
- Shartnomada etkazib berish sanasini toping. Buni shartnomaning o'zida ham, to'lov jadvalida ham topish mumkin. Kredit bo'yicha yillik foizlarni foizlar bilan umumiy summadan hisoblash uchun dastlab berilgan summani olib tashlang.
- Endi olingan qiymat kredit muddatiga bo'linib, 100% ga ko'paytirilishi kerak. Shu tarzda siz kredit bo'yicha yillik foiz stavkasini bilib olishingiz mumkin.
- Barcha oylik kredit to'lovlarini qo'shishingiz kerak. Ularni to'lov jadvalida topish mumkin. Buni qulayroq qilish uchun siz Excel elektron jadvalini yaratishingiz mumkin.
- Olingan miqdorga, agar siz uni to'lagan bo'lsangiz, komissiya qo'shishingiz kerak (pulni qayta ishlash, qayta ishlash yoki qabul qilish uchun komissiya).
- Agar siz kartada kredit olgan bo'lsangiz, yillik xizmat uchun foizlarni summaga qo'shishingiz kerak. Olingan miqdor kredit shartnomasida ko'rsatilgan foiz stavkasiga ko'paytirilishi kerak.
- Natija kredit muddatiga bo'linib, keyin 100% ga ko'paytirilishi kerak. Qabul qilingan yuqori foizlar kredit shartnomasi bo'yicha "samarali" foiz stavkasini anglatadi. Ushbu foiz bank o'z mablag'laridan foydalanish uchun talab qiladi.
Kredit olish uchun ariza berishda ko'plab banklar majburiy sug'urta qilishni talab qiladi. Shartnomada uning to'lovi miqdori yoki foizi ko'rsatiladi.
Ko'pgina to'lov jadvallarida APR va to'liq foiz stavkasi ko'rsatilgan. Shartnoma tuzishda ushbu raqamlarni diqqat bilan o'rganib chiqing, shuningdek komissiyalar va qo'shimcha to'lovlarga e'tibor bering.
Manba: bankingtips.ru
Yillik foizlarni qanday hisoblash mumkin?
Kredit olmoqchi bo'lgan yoki omonat qo'ymoqchi bo'lgan bank mijozlari yillik foiz tushunchasiga duch kelishadi:
- birinchi holda, foizlar mijozning o'z mablag'laridan foydalanganlik uchun bankka to'laydigan summasidir
- ikkinchisida esa, aksincha, bankning mijozga mukofot sifatida to'laydigan summasi.
Qaysi bank mahsulotidan foydalanishga qaror qilsangiz ham, yillik foizlarni qanday hisoblashni bilish tavsiya etiladi.
Depozit bo'yicha yillik foizlarni qanday hisoblash mumkin?
Omonat bo'yicha foizlar ikki usulda hisoblanadi: kapitallashuv bilan va kapitalizatsiyasiz. Kapitalizatsiyasiz omonat bo'yicha foizlar, ya'ni summa mijozning hisob raqamiga o'tkazilganda va shartnomada belgilangan muddatlarda unga to'langanda quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:
S= (P * I * t / K)/100%, bu erda
P- depozit summasi;
I- yillik foiz;
t– foizlar hisoblangan kunlar soni; odatda bu ko'rsatkich umumiy muddatning yarmiga teng;
K- yildagi kunlar soni.
Misol uchun, yillik 10% foiz stavkasi bilan 1 yil muddatga 200 000 rubl miqdorida depozit qo'yildi. Keyin yillik foizlar quyidagicha bo'ladi:
S = (200 000 * 10 * 184/ 365)/100% = 10 082 rubl.
Kapitallashtirilgan depozit asosiy qarzga foizlarni qo'shishni o'z ichiga oladi. Hisoblash uchun formuladan foydalaning:
S = (P * I * j / K)/100, bu erda
P – depozit summasi;
I – yillik foiz;
j – kapitallashuv qo‘llaniladigan kunlar soni;
K - yildagi kunlar soni.
Ushbu formula bir oydan keyin depozit miqdori qancha ko'payishini hisoblab chiqadi. Masalan, yiliga 10% bilan 200 rubl depozit bilan bu miqdor quyidagilarga teng bo'ladi:
S = (200 000 * 10 * 30/ 365)/100% = 1644 rubl.
Kelgusi oyda olingan ko'rsatkich depozitga qo'shilishi kerak va olingan miqdorga qarab foizlar hisoblanishi kerak.
Kredit bo'yicha yillik foizlarni qanday hisoblash mumkin?
- Foizlar bilan summadan siz qarzga olingan pulni ayirishingiz va natijada olingan sonni qarz berish yillari soniga bo'lishingiz kerak. Endi olingan ko'rsatkich yillik foizni olish uchun 100% ga ko'paytiriladi.
- Oylik to'lovlarning barcha summalarini qo'shib, barcha qo'shimcha to'lovlarni (kartaga texnik xizmat ko'rsatish, komissiyalar va to'lovlar, agar mavjud bo'lsa) qo'shib, keyin natijani kredit bo'yicha foizlarga ko'paytirish kerak.
Olingan qiymat kredit berilgan yillar soniga bo'linib, 100% ga ko'paytirilishi kerak.
manba: http://creditovgrad.ru
Bosqichma-bosqich ko'rsatmalar
Bir varaq qog'oz oling va unga quyidagi ma'lumotlarni yozing: siz olgan pul miqdori, bankka to'lashingiz kerak bo'lgan foizlar va kredit olgan davringiz.
Diqqat!
Ushbu ma'lumotlarning barchasi kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak.
Keyin olingan qiymatni kredit muddatiga (yillarda) bo'ling va 100% ga ko'paytiring. Olingan raqam yillik foiz stavkasi bo'ladi.
Kredit bo'yicha yillik foiz stavkasini boshqa yo'l bilan hisoblashingiz mumkin. Buning uchun jadvalga muvofiq barcha oylik to'lov summalarini qo'shing. Keyin natijaga, agar siz uni to'lagan bo'lsangiz, komissiya miqdorini qo'shing.
Ogohlantirish!
Bundan tashqari, agar kredit sizga kredit karta shaklida berilgan bo'lsa, ushbu karta uchun yillik xizmat ko'rsatish miqdorini qo'shing.
Siz "samarali" foiz stavkasi qiymatini olasiz, ya'ni mablag'lardan foydalanganlik uchun kredit tashkilotiga to'laysiz.
Agar siz kredit olish uchun ariza topshirayotganda sug'urta xizmatiga ro'yxatdan o'tgan bo'lsangiz, buning uchun ham ma'lum foiz to'lashingiz kerak bo'ladi. Shuning uchun, kredit shartnomasini diqqat bilan o'rganib chiqing, ayniqsa, kichik harflarda yozilgan ma'lumotlar.
Bundan tashqari, agar siz kredit olish uchun ariza berish paytida bankka komissiya to'lagan bo'lsangiz, uni qarzni to'liq to'laganingizdan keyin ham, pulni olganingizdan so'ng ham qaytarishingiz mumkin.
Buning uchun bepul shaklda pulni qaytarish uchun so'rov yozing.
Maslahat!
Agar bank sizning da'vongizni qondirishdan bosh tortsa, siz sudga murojaat qilish huquqiga egasiz, lekin, qoida tariqasida, banklar bu masalani sudga olib bormaydi va pulni qaytarmaydi.
manba: kakprosto.ru
Hisob-kitoblarning to'g'riligini o'zingiz tekshirishingiz mumkinmi?
Yakuniy ortiqcha to'lov kutilmaganda juda katta bo'lib chiqadi.
Va ko'p qavatli bino yoki uch qavatli uy natijasida yillik foiz stavkasi hech qachon kredit shartnomasida ko'rsatilganiga to'g'ri kelmaydi.
Men bunday qarz oluvchilarni juda yaxshi tushunaman, chunki men ham o'zimni ishonchsiz iste'molchilar toifasiga kiradi, deb hisoblayman "barmog'ini pulsda ushlab turish" uchun.
Kvartiram uchun ipoteka kreditini olib, birinchi kundanoq men uyda yillik foiz stavkasini hisoblash belgisini kompyuterimning ish stolida o'rnatdim.
Men har oy u erga erta to'lovlarni hisobga olgan holda yangi ma'lumotlarni kiritaman va vaqti-vaqti bilan natijalarni bank ko'chirmalari bilan tekshiraman. Kredit bo'yicha mutaxassisim men haqimda nima deb o'ylashini bilmayman, lekin rostini aytsam, men bunga ahamiyat bermayman.
Diqqat!
Uch yildan ortiq vaqt davomida men ikki marta bank hisob-kitoblarida xato topdim. Shuning uchun men uyda qarz olish uchun formulalar va hisob-kitoblar haqidagi savolni umuman sodda va ahmoq deb hisoblamayman.
Keling, barcha kerakli hisob-kitoblarni amalga oshirishga harakat qilish va natijalarni kredit bo'yicha yillik foiz stavkasini hisoblash uchun jadvalga kiritish uchun aniq bir misoldan foydalanamiz.
Keling, kreditni to'lashning eng mashhur ikkita sxemasini ko'rib chiqaylik: klassik va annuitet. Keraksiz asoratlarni oldini olish uchun men oson raqamlarni tanladim - asosiysi hisob-kitoblarning mohiyatini tushunishdir.
Dastlabki ma'lumotlar:
- Kredit miqdori - 1200 dollar;
- Kredit muddati - 12 oy (biz har oyda teng kunlar bor deb hisoblaymiz, garchi banklar kreditdan foydalanilgan har bir kun uchun foiz oladilar. Shunga ko'ra, fevral oyi uchun to'lov har doim iyul oyiga qaraganda kamroq bo'ladi).
- Foiz stavkasi yiliga 12%, ya'ni oyiga 1%;
- To'lov sxemasi - tabaqalashtirilgan to'lovlar.
Bizning to'lovimiz ikki qismdan iborat:
- har oyda teng qism ("qarz tanasi"): Qarzning asosiy qismi = Kredit summasi / oylar soni. Bizning holatda, bu aniq $ 100 bo'ladi.
- to'lanmagan qoldiq bo'yicha hisoblangan foizlar. Oylik foiz = kredit qoldig'i * oylik foiz stavkasi
Men barcha hisob-kitoblarni matematik formulalarsiz taqdim etaman, shunda hisob-kitoblarning mohiyati aniq bo'ladi.
Aniqlik uchun barcha hisob-kitoblarni jadvalda jamlaymiz. Aytgancha, bunday jadval Excelda yaratilishi mumkin va har safar natijalar ma'lumotlar sozlamalarini hisobga olgan holda qayta hisoblab chiqiladi.
Men birinchi oylarda olingan qiymatlarning hisob-kitoblarini alohida ko'rsatmaslik uchun to'g'ridan-to'g'ri jadvalga yozaman. Boshqa barcha raqamlar xuddi shu printsip bo'yicha aniq hisoblanadi.
Ogohlantirish!
Jadvaldan ko'ramizki, maksimal moliyaviy yuk qarz oluvchiga kredit to'lashning birinchi oyida tushadi va kredit muddati oxiriga kelib asta-sekin kamayadi.
Misol shartli, shuning uchun u ishlarning haqiqiy holatini aniq aks ettirmaydi. Agar 20 yilga 100 ming rublga kredit berilsa, oylik foizlar kreditning "tanasi" qiymatidan bir necha baravar yuqori bo'ladi!
Keling, shartli kreditimiz bo'yicha haqiqiy yillik foiz stavkasini hisoblaylik. Buning uchun ortiqcha to‘lovimizni (78 dollar) dastlabki kredit summasiga (1200 dollar) bo‘lish kifoya. 781200 = 6,5%.
Ko'rib turganingizdek, 6,5% bank tomonidan dastlab e'lon qilingan 12 foizdan deyarli ikki baravar kam. Va bu muddatidan oldin to'lashni hisobga olmaydi, bu esa real foiz stavkasini yanada pasaytiradi.
Biroq, yomon xabar shundaki, bizda shartli misol faqat bir yil hisobga olinadi.
Hatto uch baravar kamaytirilgan stavkani o'ttiz yilga ko'paytiring - va siz 100% dan ortiq yakuniy ortiqcha to'lov olasiz.
Endi annuitet kreditini to'lash sxemasini ko'rib chiqaylik. Qarz oluvchi uchun soddaligiga qaramay (bir xil miqdor har oy bankning kassasiga o'tkaziladi), bu holda hisoblash formulasi oldingi holatga qaraganda ancha murakkab bo'ladi.
Buni "barmoqlaringiz bilan" tushuntirish mumkin bo'lmaydi, shuning uchun siz formulaning o'zini o'zi berishingiz kerak bo'ladi. Xuddi shu oylik to'lov shunday hisoblab chiqiladi, undan boshqa barcha hisob-kitoblar asoslanadi.
Oylik to'lov = Boshlang'ich kredit * %mo / E'tibor bering, bu hisob-kitoblarda yillik foiz stavkasi emas, oylik foiz stavkasi qo'llaniladi. Bizning misolimizda - yiliga 12% / 12 = 1%.
Endi biz formulaga aniq raqamlarni almashtiramiz va quyidagilarni olamiz:
Oylik to'lov = 1200 * 0,01 / = $106,62 Endi to'lovlar jadvali va kredit bo'yicha yakuniy ortiqcha to'lov qanday ko'rinishini ko'rib chiqamiz.
Maslahat!
Oldingi sxemadan farqli o'laroq, ushbu jadval birinchi navbatda oylik umumiy to'lovni hisoblab chiqadi, keyin to'lanadigan foizlar va qolgan narsa bank oldidagi asosiy qarzni to'lash uchun ketadi.
Annuitet to'lovining xususiyatlariga e'tibor bering:
- unga nisbatan birinchi oylik to'lovlar kamroq bo'ladi klassik sxema
- muddatning o'rtasiga yaqinroq (ettinchi oy) to'lovlar ko'proq yoki kamroq teng bo'ladi
- ammo to'lov muddati oxirida annuitet to'lovi farqlanganidan ancha katta bo'ladi
Boshqacha qilib aytganda, kredit berishning dastlabki yillarida annuitet sxemasi bo'yicha to'lash osonroq, biroq bir necha yillik to'lovlardan so'ng ularning hajmi kichiklashmaydi - har oy boshida bo'lgani kabi.
Ishoning, besh yil davomida ipotekani to'laganingizdan so'ng, bu juda qiyin bo'ladi. Klassik sxemada to'lovlarning ikkinchi yilidan keyin kichik, ammo doimiy yengillik seziladi.
Endi ortiqcha to'lovga e'tibor bering. Annuitet sxemasida u allaqachon 79,2 dollarni tashkil etadi, bu avvalgi versiyaga qaraganda 1,2 dollarga ko'p. Bizning shartli misolimizda bu farq kichik miqdorlar, stavkalar va muddatlar tufayli umuman sezilmaydi.
Diqqat!
Ammo jiddiy ipoteka kreditlari bo'yicha bu, aslida, yuzlab dollar. Yana bir bor eslatib o'taman. Annuitet sxemasi har doim qarz oluvchiga klassikdan ko'ra qimmatroq turadi!
Ammo keling, misolimizga qaytaylik. Bizning annuitet sxemamiz bo'yicha real foiz stavkasi quyidagicha bo'ladi: kredit shartnomasida ko'rsatilgan 12% o'rniga 79,2%/1200 = 6,6%.
Dastlabki ma'lumotlarni kiriting: yillik foiz stavkasi, kredit muddati va kredit miqdori, to'lov sxemasini tanlang va agar xohlasangiz, barcha qo'shimcha komissiya va to'lovlarni kiriting.
Va bir necha soniyadan so'ng siz monitorda vizual jadvallar va grafiklarni olasiz. Lekin men hali ham ushbu qulay va vizual kalkulyatorlar hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun qanday algoritmdan foydalanishini bilishni afzal ko'raman. Shunday qilib, har qanday holatda ...
