22.06.2017 0
Astăzi, băncile oferă populației numeroase servicii, dintre care cele mai populare sunt creditarea și depozitele. Politica privind împrumuturile și depozitele este controlată în mare măsură de Banca Centrală a Federației Ruse, precum și de actele legislative ruse. Cu toate acestea, băncile își păstrează dreptul de a acorda împrumuturi și de a plasa depozite în anumite condiții, dacă acest lucru nu contravine legii.
Potrivit statisticilor, fiecare al 10-lea rus este un client al unei bănci sau alteia. Acesta este motivul pentru care întrebarea cum se calculează dobânda anuală pentru un împrumut sau depozit bancar este atât de importantă. În cele mai multe cazuri, dobânda se referă la mărimea pariului. Valoarea totală a plății în exces la împrumut, precum și mărimea plății lunare, depind de rată.
Procentul anual de depozite: calcul folosind formula
În primul rând, să ne uităm la depozitele bancare. Condițiile sunt specificate în contract la momentul deschiderii unui cont de depozit. La suma depusă se percepe dobândă. Aceasta este o recompensă bănească pe care banca o plătește deponentului pentru utilizarea banilor acestuia.
Codul civil al Federației Ruse prevede posibilitatea cetățenilor de a-și retrage depozitul în orice moment, împreună cu dobânda acumulată.
Toate nuanțele, condițiile și cerințele pentru depozit sunt reflectate în acordul dintre bancă și deponent. Dobânda anuală se calculează în două moduri:
Dobânda anuală la împrumut: calcul folosind formula
Astăzi, cererea de împrumuturi este uriașă, dar popularitatea unui anumit produs de împrumut depinde de rata anuală a dobânzii. La rândul său, suma plății lunare depinde de rata dobânzii.
Când luați în considerare problema calculării dobânzii la un împrumut, este necesar să vă familiarizați cu definițiile și caracteristicile de bază ale creditării în instituțiile bancare ruse.
Rata anuală a dobânzii este suma de bani, pe care împrumutatul este de acord să-l plătească la sfârșitul anului. Cu toate acestea, dobânda este de obicei calculată lunar sau zilnic în cazul împrumuturilor pe termen scurt.
Indiferent cât de atractivă ar părea rata dobânzii la împrumut, merită să înțelegem că împrumuturile nu sunt niciodată acordate gratuit. Indiferent ce tip de credit este luat: credit ipotecar, de consum sau auto, banca va fi plătită totuși cu o sumă mai mare decât cea luată. Pentru a calcula suma plății lunare, împărțiți rata anuală la 12. În unele cazuri, creditorul stabilește o rată zilnică a dobânzii.
Exemplu: a fost contractat un împrumut cu 20% pe an. Cât procent din suma împrumutului trebuie plătit zilnic? Numaram: 20% : 365 = 0,054% .
Înainte de a semna un contract de împrumut, este recomandat să analizați cu atenție situația dumneavoastră financiară, precum și să faceți o prognoză pentru viitor. Astăzi, rata medie în băncile rusești este de aproximativ 14%, astfel încât plățile în plus pentru împrumut și plățile lunare pot fi destul de mari. Dacă împrumutatul nu este în măsură să ramburseze datoria, aceasta va duce la penalități, procese și pierderea proprietății.
De asemenea, merită să știți că ratele dobânzilor pot varia în funcție de starea dumneavoastră.:
- constanta - rata nu se modifică și este stabilită pentru întreaga perioadă de rambursare a creditului;
- plutitoare depinde de mulți parametri, precum cursul de schimb, inflația, ratele de refinanțare etc.;
- pe mai multe niveluri - Principalul criteriu pentru rata este valoarea datoriei rămase.
După ce v-ați familiarizat cu conceptele de bază, puteți trece la calcularea ratei dobânzii la împrumut. Pentru a face acest lucru aveți nevoie de:
- Aflați soldul la momentul decontării și valoarea datoriei. De exemplu, soldul este de 3000 de ruble.
- Aflați costul tuturor elementelor împrumutului luând o declarație a contului de împrumut: 30 de ruble.
Folosind formula, împărțiți 30 la 3000 pentru a obține 0,01. - Înmulțim valoarea rezultată cu 100. Rezultatul este o rată care reglementează plățile lunare: 0,01 x 100 = 1%.
Pentru a calcula rata anuală, trebuie să înmulțiți 1% cu 12 luni: 1 x 12 = 12% pe an. 
Creditele ipotecare sunt mult mai complicat de calculat deoarece... include multe variabile. Pentru un calcul corect, valoarea creditului și rata dobânzii nu vor fi suficiente. Este mai bine să utilizați un calculator care vă va ajuta să calculați rata aproximativă și valoarea plăților ipotecare lunare.
Calculul dobânzii anuale la un împrumut. Calculator online (sold pe lună și suma plății în exces)
Pentru a determina în detaliu dobânda anuală a împrumutului, a distribui soldul împrumutului pe lună și an, precum și pentru a afișa informații sub formă de grafic sau tabel, puteți utiliza calculatorul online pentru calcul
Cel mai adesea, rata anuală a dobânzii este utilizată pentru a calcula costul unui împrumut sau depozit. Când pui bani în depozit, banca îți plătește dobândă pentru utilizarea lor, iar când iei un împrumut, plătești dobândă băncii. Așa funcționează această afacere. Dacă cineva vă oferă un împrumut, atunci aveți toate motivele să vă îndoiți de integritatea acestui creditor.
Rata anuală a dobânzii este...
Ce este dobânda anuală? Vă sugerăm să începeți cu o definiție:
Rata anuală a dobânzii- acesta este un anumit procent din suma creditului (depozit) pe care împrumutatul (banca) îl plătește pentru utilizarea împrumutului (depozitul) timp de un an.
De exemplu, dacă rata anuală a dobânzii este 20% , apoi taxa anuală de utilizare a sumei în 100.000 de ruble va fi egal 20.000 de ruble(100.000*20%=20.000). Această definiție poate fi formulată și după cum urmează:
Dobândă anuală la împrumut (depozit)– aceasta este o remunerație exprimată ca procent pe an din suma creditului (depozit) pe care banca (deponentul) o primește pentru împrumutul acordat (depozit plasat).
Fii atent la unul punct important:
Procentul anual arată comisionul (remunerarea) pentru utilizarea unui împrumut (depozit) doar pentru un an.
Adică dacă iei un împrumut 100.000 de ruble de un an sub 20% pe an, atunci da - veți plăti pentru un an de utilizare 20.000 de ruble, iar dacă timp de trei ani, atunci înmulțiți această cifră cu trei și obțineți - 60.000 de ruble (100 000*20%*3=60 000).
Doar că unii împrumutați percep în mod greșit rata dobânzii anuale ca un indicator calculat al plății excesive totale a împrumutului pentru întreaga perioadă. Un astfel de împrumutat se uită la cifra de 20% pe an și se gândește: „Super! Acum voi scoate 100.000 de ruble pe credit timp de trei ani și voi returna treptat 120.000 de ruble băncii!”
Da! Acum! Îl vei returna! Apoi te vei uita la programul de plată cu un zâmbet stupid și te vei întreba: „Ei bine, de ce 160.000 și nu 120.000, așa cum am estimat?”
Situația este similară pentru depozite. Dacă depui 100.000 de ruble la 15% pe an, atunci 15.000 de ruble este suma remunerației pe care banca ți-o va plăti pentru utilizarea acestor bani doar un an.
Este clar că, pe lângă remunerație, împrumutatul (banca) este obligat să ramburseze cu promptitudine el însuși suma împrumutului (depozitului).
În general, fiți atenți, prieteni, când aveți de-a face cu dobânda anuală.
Apropo, în practică, pe un împrumut pe termen lung primit de la o bancă pentru 100.000 de ruble la 20% pe an, într-un an cel mai adesea „acumulează” nu 20.000, ci mult mai puțin. De ce se întâmplă asta? Motivul este baza în continuă schimbare pe care se calculează dobânda. Vom lua în considerare acest subiect.
Rata dobânzii la un împrumut este venitul băncii exprimat ca procent din suma împrumutului (organismul de împrumut) pe care o emite pentru a fi utilizată clientului. Mai simplu spus, aceasta este plata ta către bancă pentru oportunitatea de a-și folosi banii. PS se calculează de obicei în procente anuale. De exemplu, dacă iei un împrumut de la o bancă pentru 10.000 de ruble la 15% pe an, atunci vei plăti 1.500 de ruble pe an pentru utilizarea împrumutului. Apropo, nu confundați conceptele de rată a dobânzii și supraplata totală a împrumutului, care, cu excepția primului, include toate comisioanele bancare, comisioanele și alte taxe pentru utilizarea împrumutului și a altor servicii.
Există mai multe tipuri de dobânzi. Nu ne vom adânci în jungla economiei, ci le vom lua în considerare doar pe cele principale care sunt de interes pentru omul de rând. Deci, rata dobânzii poate fi fixă sau flotantă. Diferența este evidentă din denumiri: primul este clar stabilit în contract și nu este supus modificării până la sfârșitul său, în timp ce al doilea în perioada de rambursare a creditului se poate modifica în funcție de fluctuațiile diferiților indicatori, de exemplu, nivelul inflației in tara.
Care este rata efectivă a dobânzii la un împrumut?
În esență, conceptele de „rată efectivă a dobânzii la un împrumut” și „costul total al unui împrumut” sunt identice. Singura diferență este că al doilea termen a început să fie folosit relativ recent, din 2008, când Banca Centrală a Rusiei a obligat toți institutii bancare familiarizați debitorii cu costul integral al împrumutului pentru a evita folosirea ignoranței clientului în câștig personal. Înainte de aceasta, băncile au păcătuit masiv cu comisioane ascunse și alte plăți, care au devenit o surpriză neplăcută pentru debitor după semnarea contractului. Rata efectivă a dobânzii este exprimată în procente anuale și include toate plățile obligatorii prevăzute în contractul de împrumut sau de lege.
Ce este rata împrumutului de marketing?
Acest tip de pariu poate fi găsit cel mai adesea în dealerii de mașini. 0% tentant pe care ți-l promit nu are nicio legătură cu rata dobânzii la un împrumut bancar. Esența ratei de marketing este că presupune o reducere la produs în cuantumul dobânzii pe care, teoretic, ar trebui să o plătiți băncii. Contractul de vânzare-cumpărare al dealer-ului și contractul de împrumut cu banca vor specifica costul mașinii ținând cont de această reducere, iar dobânda bancară va fi percepută pentru aceasta, care în acest caz este puțin mai mică decât de obicei ( 10-12% față de media 14-16%).
Dacă rata de marketing la împrumut nu este zero, atunci se va acorda reducerea pentru valoarea diferenței dintre ratele de marketing și cele bancare. Dealerul rambursează această diferență băncii conform acordurilor lor. Banca care își completează portofoliul de credite, dealerul care crește vânzările și cumpărătorul care achiziționează o mașină la preț redus, beneficiază cu toții. Îi recomandăm în continuare ca acesta din urmă să citească cu atenție contractul și să-și calculeze capacitățile financiare, deoarece sunt posibile tot felul de comisioane ascunse. Apropo, o astfel de ofertă nu scutește cumpărătorul de costurile de obținere a asigurării, iar acestea se caracterizează prin rate ridicate ale dobânzii.
Apropo, dăm un bacșiș celor care plănuiesc să cumpere o mașină și au la îndemână toată suma necesară. Chiar dacă nu aveți nevoie de un împrumut, puteți utiliza această schemă pentru a obține o reducere impresionantă la o mașină și pentru a rambursa împrumutul înainte de termen într-o lună. Trebuie doar să citiți cu atenție contractul și să calculați cu atenție beneficiul final, inclusiv asigurarea costisitoare și prezența (absența) unei penalități pentru rambursarea anticipată.
De ce există rate mari la împrumuturi în Rusia?
Râvnitul 4-5% pe an la un împrumut rămâne în continuare apanajul exclusiv al băncilor străine împrumutații noștri ruși doar visează la o astfel de dobândă și probabil o vor visa foarte mult timp. Care este problema cu rate atât de mari la împrumuturile interne?
Inflația
Este destul de mare în Rusia, 7-8% față de 3-4% european sau american pe an. Din acest motiv, rata dobânzii la împrumuturi nu poate fi mai mică sau egală cu procentul de inflație, altfel băncile pur și simplu nu își vor primi profitul și cu siguranță nu vor lucra în pierdere. De ce este inflația atât de mare? Este asociat în principal cu nivelul ridicat de uzură al activelor industriale, în special în industria petrolului și gazelor. Profiturile enorme nu sunt alocate la timp pentru a moderniza producția, ceea ce duce la o uzură și mai mare a echipamentelor, de obicei, modernizarea acestuia se realizează din cauza creșterii constante a prețurilor produselor. Drept urmare, benzina devine mai scumpă, urmată de transport și, în mod logic, toate produsele care necesită transport, iar acesta este practic totul pentru noi.
Incendiile și inundațiile joacă, de asemenea, un rol semnificativ în creșterea prețurilor. De aici vine inflația ridicată. În aceste realități, băncile sunt pur și simplu obligate să se asigure adăugând încă 2-3% la rata inflației la ratele creditelor. Dar rate de 10-11% pe an obtinute prin calcule simple nu se gasesc nici in bancile rusesti. Care este motivul?
Riscuri de nereturnări
Băncile iau în considerare inițial riscul de nerambursare a creditelor în rata dobânzii la credite, care este încă 2-3% pe an. Se dovedește că banca este mai preocupată de acordarea de împrumuturi în stânga și în dreapta la dobânzi mari, fără să se deranjeze în mod deosebit cu solvabilitatea clienților. Se dovedește că plătitorii respectabili (dintre care majoritatea sunt încă majoritatea) plătesc din buzunare datoriile celor care încalcă rău intenționați contractele de împrumut. Aici vă puteți plânge de scăzut alfabetizare financiară populația, care adesea „nu-și poate îndeplini” obligațiile de plată, și reclamele necugetate a băncii pentru produsele de credit, care promovează o viață cerească fără prea mult efort. Drept urmare, jumătate din populație este „îndatorată ca mătasea”, iar cealaltă jumătate îi este frică de împrumuturi ca naiba.
La acordarea unui credit, banca informează clientul despre rata dobânzii pentru utilizarea creditului. Adesea, încercând să atragă clienți, instituțiile de credit declară o dobândă atractivă pentru utilizarea unui împrumut, dar nu toți debitorii acordă atenție taxelor suplimentare și plăților către bancă, care cresc semnificativ costul acestuia. În același timp, instituțiile de credit își primesc beneficiul financiar din aceste comisioane.
În conformitate cu Directiva adoptată a Băncii Centrale a Rusiei nr. 2008-U, băncile sunt obligate să indice în acord costul total al împrumutului, inclusiv plățile în favoarea lor efectuate de către împrumutat o singură dată. În acest document se precizează că la calcularea costului integral al împrumutului, instituția de credit este obligată să informeze împrumutatul cu privire la toate tipurile de plăți pe care acesta va trebui să le plătească în favoarea acestuia, inclusiv cu indicarea calculului următoarelor operațiuni:
Rambursarea sumei principalului împrumutului;
- rambursarea dobânzii pentru utilizarea creditului;
- plata sumei comisionului pentru executarea contractului;
- plata unui comision pentru acordarea unui credit;
- comisioane pentru deschiderea unui cont si intretinerea acestuia;
- comisioane pentru servicii de decontare si numerar, pentru service Card de credit.
În costul integral al împrumutului sunt incluse și plățile obligatorii către companiile de asigurări, onorariile pentru serviciile notarilor și avocaților la întocmirea diferitelor documente necesare gajării bunului gajat ca garanție pentru împrumut.
Costul total al creditului nu include plăți de asigurare OSAGO, comisioane pentru obținerea și rambursarea unui credit în numerar, inclusiv plăți prin bancomate (uneori aceste procente pot ajunge la 3-5% din suma totală). De asemenea, nu este luată în considerare eventuala plată a unei amenzi pentru întârzierea plății unui împrumut, pentru blocarea unui card, reținerea unui comision pentru creditarea de fonduri pe un card de credit de către organizațiile de credit terțe etc.
Conceptul de rata efectivă a dobânzii și costul de oportunitate
Toate plățile de mai sus cresc semnificativ costul împrumutului pentru debitor. Totuși, în condiții de concurență acerbă pe piața de creditare, în efortul de a atrage clienți, băncile refuză în majoritatea cazurilor să perceapă majoritatea comisioanelor, dar și în acest caz, costul împrumutului va fi mai mare decât cel menționat în contract. Acest lucru se datorează faptului că există un concept de rata efectivă a dobânzii și dobândă compusă. În acest caz, la calculul costului total al împrumutului se ține cont de suma profitului pierdut al împrumutatului, pe care acesta l-ar fi putut extrage din finanțele sale dacă nu ar fi plătit dobânda la împrumut cu acesta, ci l-ar fi depus pe un depozit purtător de dobândă.
Pentru a afla suma totală a costului împrumutului, împrumutatul trebuie să citească cu atenție documentul sub care va semna înainte de a semna contractul.
Prețul împrumutului este principalul criteriu pentru ca un împrumutat să selecteze o ofertă de împrumut. Aceasta este expresia monetară a comisionului pentru utilizarea banilor împrumutați, care reflectă suma plății în exces pentru împrumut.
De ce depinde prețul împrumutului?
Prețul unui credit este strâns legat de principiul remunerației relațiilor de credit, deoarece Banca primește venituri la acordarea unui împrumut. Rata împrumutului este determinată ca raportul dintre venitul băncii pentru eliberarea unui împrumut și suma împrumutului. De exemplu, cu o sumă de împrumut de 100 de mii de ruble. iar prețul împrumutului este de 25 de mii de ruble. rata anuală va fi de 25%.
Prețul împrumutului este determinat direct de nivelul ratei dobânzii. Acesta din urmă se formează sub influența relației dintre cerere și ofertă diverse tipuriîmprumut. Depinde de o serie de factori:
Dinamica atragerii depozitelor gospodăriilor casnice, precum și a ratei medii a dobânzii la depozite;
Situația economică din țară (rata inflației etc.) - rata creditului trebuie să acopere rata inflației;
Politica de credit a Băncii Centrale a Federației Ruse, rata de refinanțare la care Banca Centrală a Federației Ruse împrumută altor bănci;
Rata medie a dobânzii pe piața de creditare interbancară;
Structura activelor băncii, cu cât ponderea fondurilor atrase este mai mare, cu atât împrumutul este mai scump;
Nivelul concurenței pe piață, care afectează cererea de împrumuturi de la debitori, cu cât este mai puțin, cu atât împrumutul este mai ieftin;
Durata și tipul împrumutului;
Gradul de risc al creditului - creditele negarantate fără garanți au un grad de risc mai mare și sunt emise la o dobândă mai mare.
Cum se formează prețul real al unui împrumut
S-ar părea că calcularea prețului real al unui împrumut, cunoscând rata anuală a dobânzii și termenul creditului, este destul de simplă. Dar în acest caz există capcane, iar prețul real al împrumutului poate fi de câteva ori mai mare decât rata fixă a dobânzii.
Plățile împrumutului sunt alcătuite din plăți pentru rambursarea datoriei principale, dobânzi la împrumut și comisioane. Acestea din urmă sunt adesea ascunse de ochii utilizatorilor în etapa încheierii unui contract. Acestea pot include comisioane pentru procesarea și eliberarea unui împrumut, pentru deschiderea și menținerea unui cont și pentru întreținerea acestuia.
Unele bănci percep o taxă suplimentară pentru retragerile de numerar (de obicei atunci când folosesc carduri de credit).
Contractul poate stabili și plăți către terți pe cheltuiala împrumutatului. De regulă, acest lucru se aplică împrumuturilor ipotecare care necesită plata serviciilor evaluatorilor, asigurătorilor, notarilor etc., sau împrumuturilor auto (plata CASCO). Toate acestea pot duce la faptul că rata de 20% pe an, ținând cont de toate comisioanele, se poate transforma în 50%.
Separat, amenzile și penalitățile pentru plăți lunare cu întârziere pot fi incluse în costul împrumutului. Sunt individuale pentru fiecare bancă.
Recent in legea rusă au apărut legi care protejează debitorii de comisioane și dobânzi ascunse. Banca este obligată să informeze împrumutatul despre toate tipurile și condițiile de plată a împrumutului.
Da, conform Legislația rusă, băncile trebuie să notifice debitorului costul total al împrumutului (FLC), care este exprimat în procente. Trebuie să includă toate plățile stabilite prin contract. De asemenea, tribunalele
Bună ziua Eram în anii studenției vacantele de vara a lucrat ca promotor la diverse evenimente.
Pe atunci, astfel de activități doar câștigau amploare, nu așa cum sunt acum.
Prin urmare, nu a fost prea mult de lucru, majoritatea A trebuit să stau doar o vreme, ceea ce a fost destul de plictisitor.
Pentru a mă menține ocupat, mi-am dezvoltat obiceiul de a calcula rata anuală a dobânzii la un împrumut.
Practică utilă, iar timpul a trecut mai repede. Puteți afla cum să calculați dobânda anuală la un împrumut din următoarea postare.
Există o astfel de valoare procentuală precum costul total al împrumutului (sau rata efectivă). Există, de asemenea, un procent de plată în exces la împrumut. Nu confunda aceste concepte, acestea sunt cantități diferite!
Rata efectivă a dobânzii (costul integral al împrumutului) este de aceeași natură cu rata de împrumut dictată în sine.
Doar pentru comoditatea comparației și evaluării, toate celelalte comisioane și comisioane posibile ale băncii sunt deja „încorporate în ea”, adică. toate plățile sunt aduse în forma „canonică”, sub formă de dobândă anuală.
Permiteți-mi să vă reamintesc că rata clasică a dobânzii la un împrumut este dobânda ANUALĂ, care este clasificată ca dobândă COMPUSĂ.
Diferența dintre dobânda compusă și dobânda simplă este că primele sunt acumulate de fiecare dată pe suma acumulată, ținând cont de acumularea anterioară, iar dobânda simplă se acumulează întotdeauna pe baza inițială.
Și când sarcina este de a calcula dobânda la un împrumut, atunci, de regulă, aceasta este tocmai această valoare. Și diferă de procentul relativ al plății excedentare anuale (suma împrumutului/suma plății împrumutului ca procent).
- În primul rând, dobânda se calculează fiecare luna noua PENTRU SOLDUL DATORIEI ȘI
- în al doilea rând, calculul are loc conform principiului anuităților (adică aceleași dobânzi compuse au loc).
Acum că lucrul cu formule Excel în ceea ce privește calcularea dobânzii la un împrumut este clar, să ne uităm la un exemplu clar:
Împrumut în valoare de 10.000 USD, pe o perioadă de 1 an. Se știe că plata totală lunară a împrumutului este de 926,35 USD.
Apoi calculăm dobânda anuală la împrumut folosind formula Excel:
RATA(12;-926,35;10000)*12 = 20%
În acest caz, aceasta este o rată eficientă, deoarece a fost luată în considerare plata totală lunară.
Acum supraplata: pentru 12 luni, împrumutatul va plăti 926,35 * 12 = 11116,2 dolari Aceasta înseamnă supraplata pentru acest 1 an: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dolari Dar aceasta este doar 11,16% din suma împrumutului.
Acum să schimbăm puțin condițiile. Luați în considerare un împrumut de 10.000 USD pe o perioadă de 3 ani. Și știm că plata totală lunară este de 371,64 USD.
Apoi dobânda totală anuală la împrumut:
RATA(36;-371,64;10000)*12 = 20%
Aceeași sumă, doar am prelungit termenul și am redus plata lunară în consecință, pentru ca totul să se așeze.
Cu toate acestea, imaginea plăților în exces se schimbă în mod natural. Pentru 3 ani de plăți totale: 371,64 * 36 = 13379 de dolari: 13379 - 10000 = 3379 de dolari.
Sfat!
Astfel, atunci când întrebarea este cum se calculează dobânda la un împrumut, cel mai convenabil este să se folosească nu procentul relativ al plăților în exces, ci mai degrabă valoarea ratei efective anuale (costul total al împrumutului).
sursa: http://creditsecrets.ru
Cum se calculează dobânda anuală la un împrumut
Există situații în care un credit devine singura cale de ieșire din situație sau când vrei să cumperi ceva imediat, evitând economiile pe termen lung. Puteți cumpăra aproape orice pe credit.
Mulți dintre cei care au contractat vreodată un împrumut sunt interesați de întrebarea cum să calculeze independent dobânda anuală pentru un împrumut. Nu este deloc greu. Să ne uităm la cum să calculăm dobânda anuală pentru un împrumut pas cu pas:
- Mai întâi, citiți acordul și clarificați suma pe care ați împrumutat-o. Notează-l pe o coală separată de hârtie. Găsiți apoi suma finală (cu dobândă) pe care o veți returna la bancă la sfârșitul termenului. Scrie-i și ei.
- Găsiți data livrării în contract. Se regaseste atat in contractul propriu-zis cat si in graficul de plata. Pentru a calcula dobânda anuală la împrumut din suma totală cu dobândă, scădeți suma care a fost emisă inițial.
- Acum valoarea rezultată trebuie împărțită la termenul împrumutului și înmulțită cu 100%. In acest fel puteti afla rata anuala a dobanzii la imprumut.
- Trebuie să adunați toate plățile lunare ale împrumutului. Acestea pot fi găsite în graficul de plată. Pentru a face acest lucru mai convenabil, puteți crea o foaie de calcul Excel.
- La suma rezultată trebuie să adăugați un comision dacă l-ați plătit (comision pentru procesare, procesare sau primire de fonduri).
- Dacă ați luat un împrumut pe un card, trebuie să adăugați și dobânda pentru serviciul anual la sumă. Suma primită trebuie înmulțită cu rata dobânzii specificată în contractul de împrumut.
- Rezultatul trebuie împărțit la termenul împrumutului și apoi înmulțit cu 100%. Dobânda mai mare primită înseamnă rata dobânzii „efectivă” conform contractului de împrumut. Acest procent este ceea ce banca cere pentru utilizarea fondurilor sale.
Atunci când solicită un împrumut, multe bănci solicită asigurare obligatorie. Contractul va indica suma sau procentul pentru plata acestuia.
Multe programe de plată listează DAE și rata dobânzii complete. Când întocmiți un contract, studiați cu atenție aceste cifre și, de asemenea, acordați atenție comisiilor și taxelor suplimentare.
sursa: bankingtips.ru
Cum se calculează dobânda anuală?
Clienții băncilor care doresc să contracteze un împrumut sau să facă un depozit se confruntă cu conceptul de dobândă anuală:
- în primul caz, dobânda este suma pe care clientul o plătește băncii pentru utilizarea fondurilor sale
- iar în al doilea, dimpotrivă, suma pe care banca o plătește clientului drept recompensă.
Indiferent de ce produs bancar decizi sa folosesti, este indicat sa stii sa calculezi dobanda anuala.
Cum se calculează dobânda anuală la un depozit?
Dobânda se calculează la depozit în două moduri: cu și fără capitalizare. Dobânda la un depozit fără capitalizare, adică atunci când suma este creditată în contul clientului și plătită acestuia în termenele specificate în contract, se calculează după formula:
S= (P * I * t / K)/100%, unde
P– suma depozitului;
eu– procentul anual;
t– numărul de zile în care se acumulează dobânda; de obicei, această cifră este egală cu jumătate din termenul total;
K– numărul de zile dintr-un an.
De exemplu, un depozit de 200.000 de ruble a fost făcut pentru o perioadă de 1 an cu o rată a dobânzii de 10% pe an. Atunci dobânda anuală va fi:
S = (200.000 * 10 * 184/ 365)/100% = 10.082 ruble.
Un depozit cu capitalizare presupune adăugarea dobânzii la suma principală. Pentru calcul utilizați formula:
S = (P * I * j / K)/100, unde
P – suma depozitului;
I – procent anual;
j – numărul de zile la care se aplică capitalizarea;
K – numărul de zile dintr-un an.
Această formulă calculează cât de mult va crește suma depozitului după o lună. De exemplu, cu un depozit de 200 de ruble cu 10% pe an, această sumă va fi egală cu:
S = (200.000 * 10 * 30/ 365)/100% = 1644 ruble.
Luna viitoare, suma rezultată ar trebui adăugată la depozit, iar dobânda ar trebui calculată pe baza sumei primite.
Cum se calculează dobânda anuală la un împrumut?
- Din suma cu dobândă, trebuie să scădeți banii împrumutați și să împărțiți numărul rezultat la numărul de ani de împrumut. Acum, cifra rezultată este înmulțită cu 100% pentru a obține procentul anual.
- Este necesar să adăugați toate sumele plăților lunare, să adăugați toate plățile suplimentare (întreținerea cardului, comisioane și taxe, dacă există), apoi să înmulțiți rezultatul cu dobânda la împrumut.
Valoarea rezultată trebuie împărțită la numărul de ani pentru care a fost acordat împrumutul și înmulțită cu 100%.
sursa: http://creditovgrad.ru
Instrucțiuni pas cu pas
Luați o hârtie și notați pe ea următoarele informații: suma de bani pe care ați împrumutat-o, suma plus dobânda pe care va trebui să o plătiți la bancă și perioada pentru care ați contractat împrumutul.
Atenţie!
Toate aceste date trebuie vizualizate în contractul de împrumut.
Apoi împărțiți valoarea rezultată la termenul împrumutului (în ani) și înmulțiți cu 100%. Numărul rezultat va fi rata anuală a dobânzii.
Puteți calcula rata anuală a dobânzii la un împrumut într-un alt mod. Pentru a face acest lucru, adunați toate sumele de plată lunară conform programului. Apoi adăugați la rezultat suma comisionului, dacă l-ați plătit.
Avertizare!
În plus, dacă împrumutul v-a fost acordat sub forma unui card de credit, adăugați suma anuală de întreținere pentru acest card.
Veți obține valoarea dobânzii „efective”, adică cea pe care o veți plăti instituției de credit pentru utilizarea fondurilor.
Dacă te-ai înscris la un serviciu de asigurare atunci când ai solicitat un împrumut, va trebui să plătești și un anumit procent pentru acesta. Prin urmare, studiați cu atenție contractul de împrumut, în special informațiile scrise cu litere mici.
În plus, dacă ați plătit un comision băncii atunci când ați solicitat un împrumut, îl puteți returna atât după achitarea întregii sume a datoriei, cât și imediat după primirea banilor.
Pentru a face acest lucru, scrieți o cerere de rambursare în formă gratuită.
Sfat!
Dacă banca refuză să vă satisfacă cererea, aveți dreptul să vă adresați instanței, dar, de regulă, băncile nu duc problema în instanță și nu returnează banii.
sursa: kakprosto.ru
Este posibil să verificați singur acuratețea calculelor?
Supraplata finală se dovedește a fi prea neașteptat de mare.
Iar rata anuală a dobânzii ca urmare a unei clădiri cu mai multe etaje sau a unei case cu trei etaje nu corespunde niciodată cu cea specificată în contractul de împrumut.
Înțeleg foarte bine astfel de împrumutați, pentru că mă consider și eu în categoria consumatorilor neîncrezători care încearcă să „țină degetul pe puls”.
După ce am luat un credit ipotecar pentru apartamentul meu, din prima zi am instalat acasă un semn care calculează dobânda anuală chiar pe desktopul computerului meu.
In fiecare luna introduc acolo date noi, tinand cont de rambursari anticipate, iar din cand in cand verific rezultatele cu extrasele bancare. Nu știu ce crede ofițerul meu de credite despre mine, dar sincer nu-mi pasă.
Atenţie!
În mai bine de trei ani, am găsit de două ori o eroare în calculele băncii. Deci, întrebarea despre formulele și calculele pentru un împrumut la domiciliu nu consider deloc naivă și stupidă.
Să folosim un exemplu specific pentru a încerca să facem toate calculele necesare și să introducem rezultatele în tabelul pentru calcularea ratei anuale a dobânzii la un împrumut.
Să luăm în considerare cele mai populare două scheme de rambursare a împrumutului: clasică și anuitate. Am ales numere ușoare pentru a evita complicațiile inutile - principalul lucru este să înțelegem esența calculelor.
Date inițiale:
- Suma împrumutului – 1200 $;
- Termenul împrumutului este de 12 luni (vom presupune că fiecare lună are un număr egal de zile, deși băncile percep dobândă pentru fiecare zi în care este utilizat împrumutul. În consecință, plata pentru februarie va fi întotdeauna mai mică decât pentru iulie).
- Rata dobânzii este de 12% pe an, adică 1% pe lună;
- Schema de rambursare – plăți diferențiate.
Plata noastră constă din două părți:
- parte egală în fiecare lună („corpul” împrumutului): Corpul împrumutului = Valoarea împrumutului/Numărul de luni. În cazul nostru, va fi exact 100 USD.
- dobânda acumulată la soldul restant. Dobândă lunară = soldul creditului * rata lunară a dobânzii
Vă prezint toate calculele fără formule matematice, astfel încât esența calculelor să fie clară.
Pentru claritate, să rezumăm toate calculele într-un tabel. Apropo, un astfel de tabel poate fi creat în Excel, iar de fiecare dată rezultatele vor fi recalculate ținând cont de ajustările datelor.
Voi scrie calculele valorilor obținute în primele luni direct în tabel, pentru a nu le afișa separat. Toate celelalte numere sunt calculate exact după același principiu.
Avertizare!
Din tabel observăm că sarcina financiară maximă revine debitorului în prima lună de rambursare a creditului cu o scădere treptată spre sfârșitul termenului creditului.
Exemplul este condiționat, prin urmare nu reflectă cu exactitate starea reală a lucrurilor. Dacă un împrumut este emis pentru 100 de mii de ruble timp de 20 de ani, dobânda lunară va fi de câteva ori mai mare decât valoarea „corpului” împrumutului!
Acum să calculăm rata anuală reală a dobânzii la împrumutul nostru condiționat. Pentru a face acest lucru, este suficient să împărțim supraplata noastră (78 USD) la suma inițială a împrumutului (1200 USD). 781200 = 6,5%.
După cum puteți vedea, 6,5% este de aproape două ori mai puțin decât cei 12% anunțați inițial de bancă. Și acest lucru nu ține cont de rambursarea anticipată, care va reduce și mai mult rata reală a dobânzii.
Cu toate acestea, vestea proastă este că la noi exemplu condițional este luat în considerare doar un an.
Înmulțiți chiar și rata redusă de trei ori cu treizeci de ani - și veți primi o plată suplimentară finală de peste 100%.
Acum să ne uităm la schema de rambursare a împrumutului de anuitate. În ciuda simplității sale pentru debitor (aceeași sumă este depusă în casa băncii în fiecare lună), formula de calcul în acest caz va fi mai complicată decât în cazul precedent.
Nu va fi posibil să o explicați „pe degete”, așa că va trebui să dați formula în sine. Așa se calculează aceeași plată lunară, pe care se bazează toate celelalte calcule.
Plată lunară = Împrumut inițial * %lu / Rețineți că aceste calcule folosesc rata dobânzii lunare, nu rata anuală a dobânzii. În exemplul nostru – 12% pe an / 12 = 1%.
Acum înlocuim anumite numere în formulă și obținem următoarele:
Plată lunară = 1200 * 0,01 / = 106,62 USD Acum să vedem cum va arăta tabelul de plăți și supraplata finală a împrumutului.
Sfat!
Spre deosebire de schema anterioară, acest tabel calculează mai întâi plata totală lunară, apoi dobânda datorată, iar ceea ce rămâne merge la rambursarea datoriei principale către bancă.
Vă rugăm să rețineți caracteristicile plății anuității:
- primele plăți lunare pe acesta vor fi mai mici decât în schema clasica
- mai aproape de mijlocul termenului (luna a șaptea) plățile vor fi mai mult sau mai puțin egale
- dar la sfârşitul perioadei de rambursare plata anuităţii va fi mult mai mare decât cea diferenţiată
Cu alte cuvinte, este mai ușor să plătiți în cadrul schemei de anuitate în primii ani de împrumut, dar după câțiva ani de plăți, dimensiunea lor nu devine mai mică - în fiecare lună aceeași sumă ca la început.
Crede-mă, după cinci ani de achitare a ipotecii, devine foarte stresant. În schema clasică, după al doilea an de plăți se simte o ușurare mică, dar constantă.
Acum acordați atenție plății în exces. În schema de anuitate este deja 79,2 USD, ceea ce este cu 1,2 USD mai mult decât în versiunea anterioară. În exemplul nostru condiționat, această diferență nu este deloc vizibilă din cauza sumelor, ratelor și termenilor mici.
Atenţie!
Dar la creditele ipotecare serioase este, de fapt, de sute de dolari. Lasă-mă să-ți amintesc din nou. Schema de anuitate îl costă ÎNTOTDEAUNA pe debitor mai mult decât cea clasică!
Dar să revenim la exemplul nostru. Rata reală a dobânzii conform schemei noastre de anuitate va fi: 79,2%/1200 = 6,6% în loc de 12% menționat în contractul de împrumut.
Introduceți datele inițiale: rata dobânzii anuale, termenul împrumutului și suma împrumutului, selectați o schemă de rambursare și, dacă doriți, introduceți toate comisioanele și comisioanele suplimentare.
Și după câteva secunde obțineți tabele și grafice vizuale pe monitor. Dar încă prefer să știu ce algoritm folosesc aceste calculatoare comode și vizuale pentru a-și face calculele. Deci, pentru orice eventualitate...
