Ce datorii se moștenesc? Moștenirea datoriilor: condiții și caracteristici. După aceasta, el poate acționa în două moduri

Există două tipuri de obligații. Unele sunt moștenite (de exemplu, datorii care decurg din contracte civile). Alții încetează să mai opereze după moarte individual(de exemplu, obligații privind pensia alimentară). Moștenitorii răspund solidar pentru datoriile testatorului. Aceasta înseamnă că creditorii pot face creanțe împotriva unui debitor sau împotriva tuturor deodată. Moștenitorul răspunde numai în măsura cotei sale acceptate. Iar dacă creanțele creditorilor depășesc semnificativ valoarea bunului moștenit, atunci moștenitorul nu răspunde cu bunurile proprii, iar obligația încetează. Obligația de împrumut trece și la moștenitori. Este necesar să se studieze cât mai atent contractul de împrumut, deoarece acesta poate conține nuanțe (de exemplu, diverse măsuri de securitate). Înainte de a accepta o moștenire, trebuie să aflați totul despre datoriile testatorului. Dacă valoarea datoriei depășește valoarea bunului moștenit, atunci poate fi necesară refuzul moștenirii.

Datoriile se moștenesc?

Conform legislației Federației Ruse, se pot distinge două tipuri de datorii:

• Prima vedere netransmis prin moştenire. Include obligațiile personale care încetează odată cu decesul unei persoane. De exemplu, dacă un cetățean în baza unui contract trebuia să scrie o operă literară, a murit și nu a scris-o, atunci în acest caz moștenitorii nu sunt obligați să îndeplinească obligațiile din contractul autorului. Acest tip de datorie include obligații privind pensia alimentară, obligații în baza unui contract de agenție și așa mai departe.
• Al doilea tip de obligații transmise prin moştenire. Acest volum de datorii include obligații care, într-un fel sau altul, nu aparțin primului tip. Acestea sunt obligații care decurg din diferite contracte civile. Acest volum include și dobânda pentru întârzierea plăților și penalitățile care se acumulează la momentul decesului cetățeanului decedat.

Atenţie

Aceeași situație este valabilă și în cazul datoriilor fiscale asupra bunurilor defunctului. De regula generala, acumularea impozitelor încetează odată cu decesul unei persoane fizice, însă, dacă există restanțe fiscale, moștenitorul care a acceptat bunul. obligat să plătească datoria.

Transmitere ereditară

Uneori, în practică există un astfel de fenomen ca transmitere ereditară(transferul dreptului de a accepta moștenirea). Ea nu suportă formarea de noi datorii prin moștenire.

Acest lucru se întâmplă deoarece dreptul de a accepta o moștenire pe calea transmiterii ereditare nu formează o moștenire deschisă după moartea unui astfel de moștenitor - moștenitorul ulterior ( transmiţător) nu are timp să accepte moștenirea înainte de moartea sa și aceasta, inclusiv datoriile, trece către propriul său moștenitor (la emițător).

Atunci când un transmițător își exercită drepturile de moștenire, el răspunde, în limita valorii acestui bun moștenit, pentru datoriile testatorului căruia i-a aparținut acest bun, dar nu răspunde cu acest bun pentru datoriile moștenitorului de la care. i s-a transmis dreptul de a accepta moştenirea.

Să luăm în considerare această definiție complexă a transmiterii ereditare folosind un exemplu specific din practica judiciară.

După moartea sa, cetățeanul Prokhorov A. a lăsat moștenire o clădire rezidențială fratelui său Prokhorov N. Neavând timp să accepte proprietatea, Prokhorov N. a murit și, prin transmitere ereditară, proprietatea (cladirea rezidențială) a fost transferată lui Prokhorov N. fiul lui Oleg. Alături de această proprietate, Oleg a primit și moștenirea direct de la N. Prokhorov (mașină și garaj).

Astfel, el va răspunde pentru datoriile unchiului său Prokhorov A. în limitele valorii clădirii rezidențiale moștenite și pentru datoriile tatălui lui Prokhorov N. în general.

Sfera de responsabilitate a mostenitorilor pentru datoriile testatorului

Răspunderea pentru datoriile testatorului este purtată toți moștenitorii indiferent de modul în care au acceptat moștenirea (prin testament, prin lege, prin prezentare etc.).

Dacă proprietatea este moștenită de un moștenitor, atunci nu apar probleme controversate. Dacă există mai mulți moștenitori, atunci apar întrebări: cum, în ce ordine și în ce măsură li se cere să poarte responsabilitatea. Există mai multe puncte care se referă la sfera de responsabilitate a moștenitorilor pentru datorii:

• Moștenitorul trebuie să accepte direct moștenirea (în procedura generala sau acceptare efectivă).
• Moștenitorii sunt răspunzători solidar pentru obligații.
• Moștenitorii sunt răspunzători pentru datoriile testatorului numai în limita cotei acceptate.
• Dacă unul dintre moștenitori plătește integral datoria de unul singur, atunci el are un recurs pentru a recupera datoria de la ceilalți moștenitori.
• Dacă suma datoriei depășește valoarea proprietății moștenite, atunci moștenitorii nu sunt răspunzători pentru proprietățile lor.

Răspunderea solidară înseamnă că creditorii au dreptul de a face apel la toți moștenitorii în același timp sau la unul singur. În cazul în care un creditor se adresează unui debitor, atunci acest debitor poate face ulterior pretenții împotriva celorlalți prin recurs.

După decesul mamei, proprietatea (spațiul de locuit) a trecut celor doi copii ai săi, cetățenii G. și T. După acceptarea moștenirii, banca a prezentat moștenitorilor o datorie pe împrumutul mamei în valoare de 1.000.000 de milioane de ruble. Locurile rezidențiale au fost evaluate în instanță la 1.000.000 de milioane de ruble. Astfel, 500.000 de mii de ruble au fost recuperate de la moștenitori.

Dacă valoarea datoriei a depășit costul spațiilor rezidențiale și s-a ridicat, de exemplu, la 3.000.000 de milioane de ruble, atunci banca nu ar putea pretinde mai mult de 1.000.000 de milioane de ruble.

În acest exemplu, instanța are dreptul de a recupera doar o anumită sumă. Dar nu obligați să rambursați datoria prin.

Procedura de satisfacere a creanțelor creditorilor

În legislația Federației Ruse nu există o listă strictă conform căreia toate pretențiile creditorilor în timpul moștenirii sunt satisfăcute. Următoarele pot fi evidențiate procedura de satisfacere a creanţelor creditorilor:

1. În primul rând, sunt satisfăcute cheltuielile asociate cu înmormântarea cetățeanului decedat (plata medicamente, plata tratamentului pre-mortem, plata înmormântărilor, slujbelor de pomenire, plata cheltuielilor legate de înmormântare).
2. În continuare, sunt rambursate cheltuielile asociate cu protecția masei patrimoniale moștenite (taxa de stat la notar).
3. Urmează pe listă costurile de executare a testamentului (costuri pentru executor, etc.)
4. Alte cerințe ale creditorilor.

Informaţii

Moștenitorul are dreptul de a retrage bani în termen de 6 luni, dacă sunt disponibili în conturi bancare, și de a-i folosi pentru diverse cheltuieli legate de înmormântarea defunctului (costuri pentru o înmormântare decentă, instalarea unui monument etc.).

Procedura de depunere a creanțelor de către creditori

Creditorii au dreptul de a cere plata datoriilor din momentul decesului unei persoane fizice. Înainte de a accepta moștenirea, creditorul are dreptul de a face o creanță împotriva proprietății. Cerința este prezentată în scris notarului. Notarul este obligat să înregistreze această creanță.

Actul depus înseamnă că moștenitorul are obligații neîndeplinite, iar moștenitorii sunt obligați să le plătească după acceptarea moștenirii. Cererea trebuie depusă ținând cont de următoarele particularități:

• Cererea trebuie făcută în cel mult 6 luni de la data deschiderii moștenirii.
• Cererea se depune indiferent dacă obligația a devenit exigibilă sau nu.
• Perioada totală de depunere a creanțelor de către creditori este egală cu termenul general de prescripție (3 ani).

Atenţie

După depunerea cererii, notarul trebuie să notifice moștenitorilor datoriile pe care le au. De asemenea, notarul este obligat să explice procedura de plată a datoriilor către creditori.

Datorii creditare prin moștenire

Trebuie amintit că, conform Constituției Federației Ruse, toți cetățenii au drepturi și poartă responsabilități. Această regulă se aplică și relațiilor de moștenire. Datoriile creditare sunt moștenite, la fel ca și obligațiile contractuale.

Datoriile creditare moștenite pot avea unele nuanțe la rambursarea unei datorii. Aceste caracteristici arată astfel:

• Banca are dreptul, dacă sunt mai mulți moștenitori, să își prezinte pretențiile oricărui moștenitor sau tuturor deodată.
• Dacă banca face pretenții asupra unui moștenitor, iar proprietatea acestuia nu este suficientă pentru a satisface pretențiile, atunci banca face pretenții asupra altor moștenitori.
• Moștenitorul la care banca s-a adresat pentru a-și satisface pretențiile poate, prin recurs, să facă pretenții împotriva altor moștenitori.
• Dacă proprietatea moștenită nu este suficientă pentru achitarea datoriei, atunci aceasta se consideră în continuare îndeplinită și își încetează efectiv efectul.

Moștenitorii acceptă cerințele contractului în forma care au fost prezentate testatorului însuși. Astfel, banca nu are dreptul de a modifica termenii acordului în mod unilateral.

Un contract de împrumut poate avea măsuri de securitate: gaj, fidejusiune, asigurare de viata. Să luăm în considerare modul în care aceste măsuri provizorii pot fi incluse într-un contract de împrumut.

FYI

Dacă măsura provizorie este gaj, de exemplu, un apartament este sub ipotecă, apoi toate aceste sarcini sunt transmise prin moștenire. Adică acest apartament va fi gajat la bancă și moștenitorii nu vor putea dispune de el în totalitate.

O măsură provizorie precum garanţie are mai multe caracteristici:

• Este necesar să se analizeze ce condiții sunt specificate în contractul de împrumut, dacă garantul se angajează doar pentru o persoană - împrumutatul, atunci odată cu decesul persoanei, obligațiile garantului încetează.
• În cazul în care termenii acordului indică faptul că garantul asigură rambursarea datoriilor de către orice destinatari, atunci obligația sa va înceta numai după achitarea datoriei. Dacă fondurile puse la dispoziție de moștenitori nu sunt suficiente, atunci încasarea va fi direcționată către garant.

Pot exista cazuri când contractul de împrumut include o prevedere pentru asigurarea de viață. În acest caz, moștenitorii trebuie să citească cu atenție aceste condiții și să afle dacă situația lor este potrivită pentru evenimentul asigurat.

Plata penalităților și a dobânzilor pentru creditele restante

Moștenitorii nu au întotdeauna posibilitatea de a afla rapid despre împrumuturile existente ale unei rude decedate. Între timp, băncile percep în mod gratuit dobândă pentru obligațiile restante. Atunci moștenitorii se confruntă în mod firesc cu întrebarea: sunt ei obligați să plătească aceste penalități, penalități etc.

Interes pentru rambursarea cu întârziere a datoriilor în temeiul unui contract de împrumut, nu pot fi acumulate din momentul decesului individual. Dar acest lucru nu este întotdeauna adevărat, iar practica judiciară respinge această normă.

Este mai bine să negociezi personal cu banca. Poate că el va ceda unor solicitări, iar tu vei ajunge la un consens.

Banca a intentat un proces împotriva moștenitorilor în baza unui contract de împrumut restante. În primă instanță, instanța a hotărât să recupereze de la pârâții-moștenitori o sumă care cuprinde: creanța principală, dobânda pentru folosirea fondurilor, și dobânda pentru îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor din momentul nașterii obligației și până la pronunțarea hotărârii judecătorești. a fost făcută.

Instanța a apreciat ca nesuportabile argumentele moștenitorilor, care se refereau la faptul că dobânzile prevăzute de convenție nu pot fi acumulate după decesul testatorului. Instanțele de apel și de casare au lăsat neschimbată hotărârea.

Datorii pentru un apartament prin moștenire

După cum arată practica, împreună cu proprietatea moștenită ( clădire de locuit, apartament) se transferă datorii, inclusiv datorii pentru facturile de utilități. Moștenitorul trebuie să înțeleagă că dacă a acceptat moștenirea, atunci el obligat să plătească pentru datoriile contractate.

Dacă, de exemplu, un cetățean nu a plătit un apartament în timpul vieții, atunci după moarte moștenitorii săi (fiica, soțul etc.) sunt obligați să plătească toate datoriile existente pentru acest apartament, chiar dacă nici moștenitorii, nici testatorii nu au locuit. Acolo. Nu există așa ceva ca reducerea datoriei pentru un apartament care este moștenit și nu există motive pentru care această datorie să poată fi redusă.

Cum să refuzi datorii transmise prin moștenire

Moștenitori nu au întotdeauna posibilitatea de a ști exact ce datorii are testatorul. Mai mult decât atât, creditorii nu întotdeauna vă anunță rapid despre prezența datoriilor. Și unii dintre creditori întârzie în mod deliberat acest proces.

Înainte de a accepta o moștenire, este necesar să se informeze despre toate datoriile pe care le poate avea un individ la momentul decesului. Trebuie amintit că valoarea maximă a datoriei este limitată la proprietatea acceptată. Nu uitați că creditorul își poate prezenta creanțele după o perioadă lungă de timp.

Pentru a scăpa de datorii ai nevoie de următoarele:

• Refuzați moștenirea. Este necesară acceptarea moștenirii în termen de 6 luni de la data deschiderii moștenirii. În această perioadă, puteți refuza și moștenirea. Refuzul se poate face în favoarea unei persoane sau a mai multor persoane. Dacă un cetățean refuză o moștenire, atunci va fi imposibil să o returneze înapoi.
• Nu accepta moștenirea. Pentru a nu accepta moștenirea, nu trebuie să faci nimic. Ulterior, puteți încerca să restaurați drepturile asupra acestuia.

Cum poți afla despre datoriile testatorului?

Creditorii, după cum sa menționat mai sus, sunt obligați să depună o cerere la notar. Astfel, poți afla despre datorii direct de la el. Adevărat, creditorii pot depune imediat o cerere în instanță.

Cunoașterea datoriilor testatorului poate influența decizia de a accepta o moștenire. Dacă datoria depășește valoarea proprietății, atunci este mai bine să refuzați o astfel de moștenire.

Testatorul Vorobiev P. a contractat un împrumut bancar în valoare de 4.000.000 de milioane de ruble. Un timp mai târziu s-a îmbolnăvit și a murit brusc. După moartea sa, a lăsat următoarea moștenire: o clădire rezidențială (1.000.000 de milioane de ruble), o mașină (1.500.000 de milioane de ruble), un hambar (500.000 de mii de ruble).

Moștenirea a fost împărțită după cum urmează: clădirea rezidențială a mers către fiul lui Vorobyov V., mașina și hambarul au mers către soția lui Vorobyov E.

Astfel, dacă banca află despre acceptarea moștenirii și își prezintă cererile, atunci poate că suma împrumutului poate depăși suma de 4.000.000 de milioane de ruble de proprietate moștenită (ținând cont de plățile întârziate, dobânda pentru executarea necorespunzătoare a contractului) . Creditorul are dreptul de a depune o cerere înainte de expirarea termenului de prescripție, care este de trei ani.

Pentru unii, tema moștenirii este asociată cu tristețea, pentru alții - cu primirea plăcută a proprietății, dar este întotdeauna asociată cu dobândirea a ceva ca proprietate. Și nu toată lumea știe că poți moșteni nu numai bani și imobile, ci și datorii. Când acest lucru este notificat unei persoane care a aflat recent de primirea proprietății, poate fi un șoc pentru el. Dar chiar trebuie să-ți faci griji? Este acesta un eveniment teribil sau un detaliu minor? Totul depinde de mai mulți factori: cuantumul datoriei, valoarea moștenirii rămase, raportul dintre sumele de mai sus, precum și măsura în care moștenitorul s-a bazat pe bunurile și fondurile primite.

Ce datorii se moștenesc?

Întrucât practica acordării de împrumuturi este acum foarte comună, după moartea unei rude, puteți rămâne cu ușurință cu datoriile acestuia. Dar nu ar trebui să vă fie teamă de această perspectivă: ei nu au dreptul să ia de la moștenitor mai mult decât i-a fost transferat de la debitor. Așadar, plătește datoriile defunctului doar cu banii săi, fără să-i investească pe ai săi. Chiar dacă succesorul este un mare antreprenor și are posibilitatea de a plăti întreaga sumă, nu este obligat să facă acest lucru.

Obligațiile care ar trebui transferate automat moștenitorilor sunt orice datorie documentată oficial. Această listă include:

• restanțele de chirie acumulate înainte de deces sau în perioada de după deschiderea moștenirii;
• împrumuturi de la terți, dacă au chitanță;
• datorii defunctului testator pentru impozite și taxe;
• plăți și amenzi la credite și microcredite;
• achizițiile în rate neachitate la momentul decesului;
• orice datorie materială neachitată la timp, care este confirmată de documentele relevante.

Răspunderea penală nu poate fi transferată altora. De exemplu, dacă defunctul a cauzat la un moment dat prejudicii sănătății altei persoane, pentru care era obligat să plătească despăgubiri, atunci acest lucru nu se aplică moștenitorului. De asemenea, nu este necesară îndeplinirea sarcinilor care au fost direct legate de participarea testatorului.

Cine este obligat să plătească datoria testatorului și când?

Evident, de obicei nu există informații despre datorii nici în testament, nici în documentele însoțitoare. Despre credite și, mai ales, amenzi, se știe doar dacă debitorul a murit. Atunci când actele defunctului nu conțin informații despre datorii sau rudele nu s-au obosit să le studieze, atunci responsabilitatea moștenitorilor pentru datoriile testatorului va veni ca o surpriză pentru aceștia. Mai mult, aceștia pot fi anunțați în câteva luni.

De obicei, situația se dezvoltă în trei direcții posibile.

1. Dacă decedatul a fost un împrumutat conștiincios (sau plătitor) și a efectuat plățile la timp, atunci el va fi ratat în termen de o lună de îndată ce apare prima întârziere. Atunci există șansa de a afla despre datorii chiar înainte. Acesta este un avantaj, deoarece unii moștenitori preferă să refuze complet o astfel de propunere dubioasă.
2. Dacă o persoană avea deja o datorie care a apărut relativ recent, atunci rudele vor afla probabil despre aceasta chiar în primele zile. Banca sau colectorii vor suna în mod constant sau chiar vor vizita în persoană domiciliul decedatului pentru a încasa suma necesară.
3. Dacă creditorii au disperat deja să obțină măcar niște bani de la testator, atunci ei sună și scriu extrem de rar. Într-o astfel de situație, moștenirea datoriei va deveni cunoscută numai după intrarea în moștenire.

Nu există un răspuns exact la întrebarea când să plătească o datorie. Cel puțin, acest lucru nu se face înainte de moștenirea oficială. Pentru început, moștenitorul trebuie să devină în mod oficial proprietarul bunului lăsat în urmă și, de asemenea, să fie înștiințat că are și o datorie în temeiul moștenirii primite. În această perioadă, creditorii pot depune în mod repetat cereri la instanță sau pur și simplu la notar, încercând să șterge banii direct. Dar sunt refuzați: moștenitorul va plăti facturile.

Totuși, după ce succesorul a acceptat moștenirea și a primit înștiințarea datoriei, plata trebuie efectuată cât mai repede posibil. Dacă acest lucru nu se face, creditorii merg în instanță, unde se stabilește o dată exactă de rambursare. Obligația este aceeași ca și în cazul în care persoana ar fi datorată el însuși: i se stabilesc termene, iar dacă nu plătește, se percepe o penalitate. În cazul depășirii termenului stabilit, bunul poate fi sechestrat.

Cu toate acestea, totul povești înfricoșătoare ideea că după moartea unei persoane rudele sale îi vor plăti împrumuturile este exagerată. Doar așa, de la propriul buzunar, nu trebuie să plătiți nici soț sau soție, tată, mamă sau altă rudă. Aceste responsabilități pot fi atribuite numai celui care a primit proprietatea prin moștenire. Iar suma maximă pe care au dreptul să o ia de la el este echivalentul cu ceea ce a primit. Orice solicitare de a plăti mai mult reprezintă o încălcare a legii.

Penalizarea nu este proporțională cu amenzile la împrumut. Dacă datoria crește, va crește foarte încet. Acest lucru nu înseamnă că trebuie să împărțiți plățile pentru tot restul vieții. Dar moștenitorul poate petrece luni sau chiar ani făcând plăți mici pentru a plăti datoria. Iar executorii judecătorești nu-l vor putea declara un debitor rău intenționat.

Cine plătește dacă sunt mai mulți moștenitori?

Se crede că, dacă există mulți succesori, aceștia ar trebui să fie în egală măsură responsabili pentru achitarea datoriei asociate cu moștenirea. Cu toate acestea, nu există nicio indicație clară în acest sens în legislație. Obligația de plată în sine este reglementată de articolul 1175 din Codul civil. Se aplică conceptul de răspundere solidară. Creditorul decide de la care dintre ele să ceară executarea lui.

Dacă o persoană nu plătește dintr-un motiv oarecare, atunci se încearcă să revendice fonduri de la următorul moștenitor și așa mai departe. Aceasta este reglementată de art. 323 Cod civil. În ciuda obligațiilor, plățile din proprietatea moștenită pot fi amânate în același mod ca de obicei.

În orice caz, până la achitarea sumei cerute, datoria va atârna pe toți moștenitorii.

Nu există o anulare automată a proprietății primite pentru datorii, dar poate Pe termen scurt fi arestat. Acest lucru va face imposibilă vânzarea acestuia. Dar în practica judiciară aproape că nu există cazuri în care locuințele moștenite ar fi confiscate pentru datorii. Acest lucru este posibil dacă apartamentul a fost garanție la contractarea unui împrumut. În alte situații, moștenitorii pot accepta și primi moștenirea, iar apoi locuiesc în locuința sechestrată ani de zile. Dacă, de asemenea, plătesc în mod regulat cel puțin o anumită sumă de datorii, atunci va fi dificil să-i recunoașteți ca debitori rău intenționați.

Datoriile pot fi transferate și prin . Cel care in acest caz raspunde de plata acestora contribuie cu bani doar pentru persoana care i-a lasat proprietatea. Aceasta este reglementată de clauza 2 a art. 1175 Cod civil. Obligațiile de datorie ale rudei prin care i s-a transferat transmiterea nu pot fi rambursate din aceste fonduri.

Este posibil să reduceți suma sau să refuzați plata?

În cele mai multe cazuri, nu se poate face nimic în privința datoriei. Dacă o persoană primește o moștenire, obligațiile trebuie plătite. Dar în unele situații puteți face unele modificări.

Moștenire și datorii: posibilitate de refuz

În primul rând, trebuie să comparați suma totală a testamentului cu suma datoriei. Dacă nu a mai rămas nimic din proprietate când cheltuielile sunt acoperite, înregistrarea este evident neprofitabilă. Deși este puțin probabil că va trebui să plătiți în exces, persoana va trebui să treacă prin toate manipulările cu colectarea documentelor. Și asta uneori durează și costă întotdeauna bani. Pe în această etapă Poate:

• și să nu-l oficializeze;
• să nu-și exprime dorința de a-l primi, adică să nu efectueze procedura de acceptare.

În al doilea caz, moștenirea va merge automat către următorul solicitant la rând. Dificultățile sunt posibile doar pentru acele persoane care au dreptul la o cotă obligatorie: nu vor avea voie să refuze. Dar fără o procedură de acceptare, este imposibil să forțați o moștenire asupra lor. Soluție: pur și simplu nu reacționați în niciun fel la oportunitatea de a obține proprietate.

Dobânzi, amenzi, penalități

În ceea ce privește cuantumul datoriei propriu-zise, ​​orice angajamente asupra acesteia efectuate după ziua deschiderii moștenirii trebuie anulate. Se întâmplă ca banca sau altă organizație la care a fost contractat împrumutul să afle despre asta câteva săptămâni sau chiar luni mai târziu și în acest timp reușesc să-i perceapă dobânzi suplimentare și amenzi. Nu se grăbesc să le anuleze.

Dacă trebuie să plătiți datorii moștenite, în primul rând trebuie să:

• comparați graficele de plată;
• solicitați acces la informații detaliate privind acumularea;
• trageți o concluzie dacă au numărat (și continuă să numere) prea mult;
• dacă se întâmplă acest lucru, solicitați o recalculare și abia după aceea plătiți datoria.

Aceste reguli se aplică datoriilor defunctului. Nu uitați că acestea vor fi apoi transferate persoanei care a primit proprietatea. Dacă este împărțit între mai multe persoane, de exemplu, un părinte, un soț și un frate, atunci obligațiile vor fi transferate tuturor deodată. Și din acest moment mai pot exista angajamente, dar de la executorii judecătorești, și numai dacă datoriile nu sunt rambursate la timp.

Aici nu se pot percepe dobânzi uriașe și amenzi - doar penalități. Astfel, moștenitorul poate reduce datoria prin anularea primei excedentare de pe aceasta. Dar dacă ulterior întârzie mult procesul de returnare, suma va crește din nou, doar că nu la o viteză atât de mare.

Cum să refuzi plata?

Din punct de vedere al legii, dacă defunctul a lăsat în urmă atât datorii, cât și bunuri, atunci datoria trebuie rambursată în măsura posibilului. Nu există concesii aici. Cu toate acestea, există conceptul de prescripție, reglementat de capitolul 12 din Codul civil al Federației Ruse. Dacă timpul stabilit a expirat, datoria este în majoritatea cazurilor anulată. Cum poate un moștenitor să aplice această regulă în avantajul său? Acest lucru este dificil de implementat, de exemplu, unii oameni întârzie în mod deliberat intervalul de timp pentru preluarea proprietății.

Dar nu ar trebui să faci astfel de lucruri la întâmplare. Dacă doriți să evitați să vă plătiți datoria, trebuie să vizitați mai întâi un avocat, cel puțin Intrarea gratuită, și arătați-i toate documentele referitoare la moștenire și datorie. După ce le studiază, el vă va spune dacă este posibil să scapi de obligația prevăzută de termenul de prescripție și, dacă da, cum să o faceți cel mai bine.

Este imposibil să generalizezi informații și să le aplici oricărei datorii.

1. În ciuda termenului general de prescripție, măsurat la trei ani, în anumite cazuri se atribuie un statut special, care poate fi mai lung sau mai scurt.
2. Numărătoarea inversă începe abia după încercare și numai în anumite condiții, pe care nu toată lumea are posibilitatea să le respecte.
3. În 3 ani, executorii judecătorești și colectorii pot obosi atât de mult încât îi va fi mai ușor moștenitorului să plătească datorii decât să se ascundă de ei și să se ceartă cu ei.

Este mai bine să contactați mai întâi un avocat, să evaluați în comun circumstanțele actuale și căile de ieșire din ele și abia apoi să luați astfel de decizii.

Din păcate, viața umană nu este eternă. La bătrânețe, toți oamenii mor. Unii mor devreme și pe neașteptate. Moartea iartă omului totul... cu excepția datoriilor. Ei, la rândul lor, trec moștenitorilor săi. Puteți renunța la datoriile moștenitorului numai renunțând complet la moștenire.

În marea majoritate a cazurilor moartea omului nu își încetează obligațiile de datorie. Singurele excepții sunt obligațiile legale legate direct de decedat (acest lucru este discutat la articolul 418 din Codul civil al Federației Ruse). Astfel de datorii includ, de exemplu, pensia alimentară și drepturile personale care nu sunt de proprietate.

În baza articolului 1175 din Codul civil al Federației Ruse, toate celelalte datorii, împreună cu bunurile moștenite, sunt transferate viitorilor moștenitori.

Un moștenitor poate primi o moștenire în două moduri: prin testament și prin lege. Cu toate acestea, pentru transferul datoriilor, metoda de obținere a testamentului nu joacă niciun rol - acestea trec în orice caz la testator.

Purtarea datoriilor include:

• Datorii către bănci și organizații de credit;
• Datorii fata de terti;
• Alte tipuri de obligații de datorie (de exemplu, chirie).

În ce caz se transferă moștenitorului datoriile testatorului? In cazul in care intra in drepturi de mostenire. Toate datoriile existente la momentul morții îi trec automat.

Procedura de transmitere a datoriilor către moștenitori este determinată de articolul 1175 din Codul civil Federația Rusă. Cu toate acestea, nu toate obligațiile de datorie sunt moștenite și moștenitorii nu le plătesc întotdeauna. Cum și în ce cazuri se întâmplă acest lucru, vom înțelege în continuare.

Datoria succesorală și moștenitorul minor

Conform legii Federației Ruse, un minor poate participa la procesele de moștenire dacă: defunctul i-a lăsat moștenire proprietatea și dacă proprietatea defunctului îi este transferată prin lege.

Dacă defunctul a scris în mod independent un testament în favoarea unui minor, în cursul acceptării moștenirii, el primește și datoriile testatorului.

În cazul în care moștenirea este acceptată de un minor, procedura de intrare în ea are anumite nuanțe și specificități:

• În numele copilului, părinții, tutorele sau curatorii acestuia intră în moștenire. Adică reprezentanții legali ai copilului;
• Înainte ca minorul să împlinească vârsta de 14 ani, o cerere de moștenire este depusă de către reprezentanții săi legali;
• Când minorul împlinește vârsta de 14 până la 18 ani, depune el însuși cererea de moștenire. Cu toate acestea, are nevoie de acordul părinților.

Metoda prin care un minor acceptă o moștenire este de mare importanță. Copilul are dreptul de a accepta moștenirea în mod independent, dacă aceasta a fost efectiv acceptată. De exemplu, dacă defunctul deținea un spațiu rezidențial în care locuiește în prezent un moștenitor minor. Acesta este un fapt legal de acceptare a moștenirii.

Pe baza acestui fapt, un minor poate accepta o moștenire în unele cazuri fără o declarație din partea reprezentanților săi oficiali. De exemplu, cum ar fi cel prezentat mai sus.

Merită să ne amintim că dacă defunctul a avut mai mulți moștenitori și între aceștia există sau nu un litigiu, merită să sesizeze acest fapt autorităților tutelare și tutelare.

Ar trebui moștenitorul să plătească integral datoriile?

Conform legislației Federației Ruse, moștenitorul plătește datoriile defunctului numai în cadrul proprietății primite. Ce înseamnă acest lucru? În cazul în care o persoană decedată a lăsat o moștenire, de exemplu, o Lada veche și o datorie de jumătate de milion, moștenitorul devenit proprietar va plăti debitorilor doar suma la care va fi evaluată mașina.

Există mult mai puține probleme dacă datoria transferabilă este garantată cu garanții. De exemplu, un credit ipotecar sau un împrumut auto. În acest caz, moștenitorul va primi un gaj împreună cu datoria. Prin acord cu banca, gajul poate fi vândut de către moștenitor în favoarea rambursării datoriei la împrumut.

În baza articolului 323 din Codul civil al Federației Ruse, în cazurile în care există mai mulți moștenitori, datoria defunctului este distribuită egal între toți. Totuși, punctul luat în considerare este că suma datoriei rambursate nu poate depăși valoarea bunului primit de persoană.

Când moștenitorul nu este obligat să plătească datoriile defunctului?

Desigur, cel mai sigur mod de a nu plăti datoriile altora este renunțarea la proprietate. Trebuie amintit că acest lucru se poate face doar în decurs de șase luni. De asemenea, trebuie precizat că este imposibil să refuzi parțial moștenirea sau să o accepti parțial. Poți fie să-l abandonezi complet (și apoi nu va trebui să plătești datoriile defunctului), fie să iei drepturi depline în calitate de testator. Cu toate acestea, nu este nevoie să vă grăbiți să rezolvați această problemă importantă. Acest proces nu este reversibil. (Adică nu poți refuza o moștenire astăzi, iar trei luni mai târziu vino și spui că ești gata să o accepți).

În cazurile în care defunctul avea asigurare de viață (banca trebuie să o furnizeze pentru împrumuturi pe termen lung, de exemplu, o ipotecă), datoriile moștenitorului sunt achitate organizatie de asigurari. Aproape întotdeauna, datoria de la împrumut este rambursată integral de către compania de asigurări, cu excepția unor cazuri prestabilite. Acestea includ: sinucidere, deces din cauza intoxicației cu alcool sau droguri și deces din cauza SIDA.

În plus, se poate evita plata datoriilor defunctului în cazul în care sunt mai mulți moștenitori, iar datoria este direct legată de un anumit subiect al moștenirii. De exemplu, defunctul a lăsat moștenire un apartament unei persoane, iar un împrumut auto pentru care nu a fost rambursat integral alteia. În acest caz, datoria pe care o are moștenitorul este plătită numai de persoana care a primit bunul cu datoria. Adică moștenitorul mașinii. Persoana care a moștenit apartamentul nu va avea nimic de-a face cu această datorie. La rândul său, cel care a moștenit mașina nu va avea nicio legătură cu datoriile asociate apartamentului.

Cum să refuzi moștenirea datoriilor?

Singura modalitate legală de a refuza moștenirea datoriilor unei persoane decedate este refuzul tuturor bunurilor moștenite.

Puteți refuza o moștenire în termen de 6 luni (în perioada posibilă pentru acceptarea unei moșteniri). Dacă o persoană a intrat deja într-o moștenire, atunci va fi posibil să o refuze numai în instanță.

Dacă moștenitorul este minor, atunci pentru a refuza moștenirea este necesar să obțineți acordul autorităților de tutelă și tutelă.

Înainte de a intra într-o moștenire, este necesar să se clarifice următoarele:

1. Aflați despre toate datoriile și datoriile creditare pe care le are defunctul;
2. Evaluați mărimea datoriei existente și valoarea proprietății moștenite. Decideți cât de mult este proporțională suma datoriei cu valoarea proprietății moștenite.

Primirea unei moșteniri poate fi umbrită de transferul împreună cu aceasta către moștenitorii obligațiilor de datorie ale testatorului. Conform legislației în vigoare, acestea sunt transmise ca parte a proprietății generale moștenite. Răspunderea moștenitorilor pentru datoriile testatorului reglementate. Legea nu definește clar datoria. Compoziția sa este determinată de diferite articole ale Codului civil al Federației Ruse. Acestea includ, cum ar fi 809, 818, 831, 916 și 1018. Datoria poate fi înțeleasă ca obligații de datorie, al căror sens este discutat în articolele Codului civil al Federației Ruse: 561, 656, 203, 323 și 415. Puteți înțelege ce datorii se moștenesc citind toate articolele Codului civil, care includ conceptul și definiția obligațiilor de datorie.

Răspunderea pentru plata datoriilor testatorului vine la moștenitori la momentul lor . De asemenea, se aplică moștenitorilor minori, responsabilitatea de a lua decizii pentru care este atribuită tutorilor lor. Obligațiile de datorie pot include datorii restante la un împrumut bancar, împrumuturi de la alți creditori, obligații de plată a chiriei, datorii la facturile de utilități și locuințe și servicii comunale. Moștenitorii nu plătesc datoriile testatorului, care sunt asociate cu plățile sale din timpul vieții, care sunt de natură personală. Astfel de obligații de datorie includ pensie alimentară care ar putea fi plătită în timpul vieții testatorului copiilor săi.

Toate obligațiile personale de datorie expiră imediat după decesul plătitorului.

Îndeplinirea obligațiilor care decurg din datoriile testatorului

Cetăţenilor li se garantează că vor primi o moştenire. include datoriile testatorului în moștenire și determină procedura pentru ca moștenitorii să intre în drepturile lor succesorale. Vă puteți alătura acestora după asumarea obligațiilor de datorie ale testatorului. După ce și-au declarat drepturile asupra moștenirii, moștenitorii încep să poarte răspunderea subsidiară pentru datoriile testatorului în limita cuantumului cotei din proprietatea moștenită care le este cuvenită.

Creditorii își pot prezenta creanțele nu numai tuturor moștenitorilor, ci și unuia dintre ei. Dacă nu există moștenitori, drepturile și obligațiile acestora trec statului. Răspunderea subsidiară a moștenitorilor, în plus față de articolul 1175 din Codul civil al Federației Ruse, este dedicată .

Moștenitorul care a rambursat unilateral datoriile testatorului poate exercita dreptul de regres. Aceasta înseamnă că poate cere rambursarea sumei datoriei testatorului plătită de acesta de la alți moștenitori care i-au moștenit bunurile.

Procedura de rambursare datoria succesorală poate fi voluntar sau forțat printr-o hotărâre judecătorească. Procesul de recuperare a creanțelor nu se deschide dacă creditorul și moștenitorul sunt aceeași persoană. Moștenitorii care, în perioada de desfășurare a cauzei succesorale, au decis să renunțe la moștenire , scutit de plăți aferente obligațiilor de creanță ale testatorului.

În procesul de moștenire a proprietății, în practică apar diverse situatii. se determină ordinea de transmitere a moştenirii. Acesta oferă o metodă de transfer de proprietate și obligații de datorie în cazurile în care moștenitorul decedează înainte de a-și asuma drepturile. În astfel de cazuri, obligațiile de datorie ale defunctului nu sunt transmise moștenitorilor acestuia împreună cu dreptul la o cotă-parte în moștenirea primului testator.

Termenele limită pentru depunerea cererilor de creanță

Obligațiile de creanță prezentate moștenitorilor care le-au primit la intrarea în drepturi de moștenire au o perioadă limitată de îndeplinire prin legislația în vigoare. Nu poate fi întrerupt, suspendat sau restaurat. În prezent, creditorii își pot prezenta creanțele moștenitorilor în limitele stabilite 3 ani. Această limită este stabilită în prezent pentru termenul de prescripție prin legea civilă. Termenul se calculează de la data decesului testatorului, iar nu de la data expirării obligațiilor de creanță.

La sfârșitul unei astfel de perioade, creditorii nu au dreptul de a-și prezenta pretențiile moștenitorilor pentru compensarea obligațiilor de datorie ale testatorului. Sumele neachitate ale obligațiilor de datorie sunt anulate de creditori pentru propriile pierderi.

Acțiuni ale notarului pentru garantarea creanțelor

Legislația i-a atribuit notarului responsabilitatea de a asigura siguranța bunurilor moștenite. După moartea acestuia, creditorii debitorului se adresează lui cu o declarație scrisă. Pretențiile lor sunt îndreptate către proprietatea testatorului. O astfel de cerere trebuie depusă în termen 6 luni de la moartea lui.

Notarul nu are dreptul de a îndeplini în mod independent nicio cerință. Conform legislației actuale, atribuțiile sale includ doar înregistrarea cererilor creditorilor și notificarea moștenitorilor cu privire la datorii.

Obligațiile de datorie pot fi rambursate voluntar cu o parte din proprietatea moștenită. Dacă moștenitorii refuză să le restituie, notarul întocmește inventarul bunurilor moștenite în două exemplare. Un exemplar al actului de inventariere se preda creditorului pentru introducerea in judecata. Toate aspectele legate de obligațiile de datorie sunt examinate de instanțele de jurisdicție generală.

Concluzie

Atunci când intră în drepturi de moștenire, moștenitorul trebuie să-și amintească:

1. Necunoașterea de către moștenitori a faptului că datoriile sunt moștenite sau nu nu îi va scuti de a le plăti.
2. Odată cu dreptul la proprietatea testatorului, obligațiile de datorie ale testatorului se transferă moștenitorilor.
3. Dacă decedatul se dovedește a fi un debitor, trebuie să vă gândiți cum să evitați să plătiți obligațiile de datorie ale altor persoane .
4. Atunci când intrați în proprietatea unui bun grevat cu obligații de datorie, trebuie să rețineți că acesta scutește moștenitorul de obligația de a plăti datoria prin moștenire.
5. Perioada pentru creanțele creditorilor este limitată 3 ani. Creditorii care ratează acest termen limită pentru colectarea creanțelor anulează aceste obligații drept pierderi.

Cele mai populare întrebări și răspunsuri privind răspunderea pentru datoriile testatorului

Întrebare: Bună, numele meu este Ilya. Tatăl meu a moștenit un apartament, care a fost împărțit între mine, mama și sora mea. În plus, am primit datoriile tatălui nostru. Mama și sora mea refuză să le plătească, argumentez asta cu ceea ce am majoritatea apartament și trebuie să plătească singur totul. Este adevărat?

Răspuns: Bună, Ilya. Potrivit articolului 1175 din Codul civil al Federației Ruse, toți moștenitorii sunt răspunzători solidar pentru datoriile testatorului, adică toată lumea trebuie să le plătească. Dar există mai multe nuanțe:

1. Moștenitorii sunt răspunzători pentru datorii în cuantum care nu depășește valoarea bunurilor primite ca moștenire.
2. Dacă unul dintre moștenitori rambursează integral datoria, atunci toți ceilalți moștenitori sunt eliberați de datoriile testatorului. Însă, în speță, moștenitorul care și-a îndeplinit obligația solidară are drept de creanță regresivă față de moștenitorii rămași în părți egale, minus propria sa cotă de creanță.

Din articolul nostru veți afla dacă datoriile împrumutate sunt moștenite, ce să faceți cu ele, care este termenul de prescripție pentru aceste datorii, dacă moștenitorii minori trebuie să plătească datoriile împrumutului testatorului și vom lua în considerare și procedura de achitare a datoriilor pe împrumuturi garantate.

Atunci când intră într-o moștenire, moștenitorii defunctului uneori nici nu își dau seama că testatorul lor datorează băncii o anumită sumă de bani pe un împrumut. Și pot afla despre acest lucru atunci când încep să primească scrisori și apeluri de la bancă sau agenții de colectare care cer să ramburseze datoria.

Reacția moștenitorilor la această veste poate fi diferită. Aceasta poate fi indignare pentru faptul că moștenitorul nu a luat niciun ban de la bancă și, prin urmare, nu va plăti această datorie. Sau poate exista dorința de a plăti rapid, fără a înțelege, datoria pentru a evita penalitățile.

Nicio variantă nu este corectă. Vom explica mai jos de ce este așa. În plus, să clarificăm întrebarea ce sume de datorii banca nu are dreptul să ceară.

Să plătească sau să nu plătească datoriile de împrumut ale testatorului

Articolul 1175 din Codul civil al Federației Ruse răspunde la această întrebare fără echivoc: trebuie să plătiți. Legea prevede că moștenitorii, atunci când primesc o moștenire, primesc nu numai drepturile testatorului asupra bunurilor moștenite, ci și obligațiile sale de datorie. Aceste obligații, inclusiv datoriile la împrumuturi, nu încetează ca urmare a decesului debitorului. Datoria defunctului trece către moștenitorii săi indiferent de temeiul în care a fost primită moștenirea: prin testament sau prin lege. Nici gradul de relație nu contează.

Moștenitorul nu poate lua legătura cu notarul cu privire la chestiunea acceptării moștenirii, ci în același timp să o folosească ca proprietate proprie, adică. Și în acest caz, el este obligat să plătească datoriile testatorului la împrumuturi.

Toți moștenitorii care au acceptat moștenirea trebuie să plătească. Fiecare dintre ei trebuie să ramburseze datoria în limita valorii bunului primit prin moștenire. Luat în considerare valoarea de piataîn ziua morţii testatorului.

Puteți citi despre procedura de moștenire a datoriilor unui testator decedat.

Când și în ce măsură banca are dreptul de a cere moștenitorilor să ramburseze datoria testatorului la împrumuturi? Răspunsurile la aceasta și la alte întrebări despre moștenirea datoriilor unui împrumutat le puteți afla din acest videoclip.

Moștenitorii minori plătesc datorii?

În cazul moștenirii primite de moștenitorii minori care au vârsta sub 14 ani, moștenirea este acceptată în numele acestora de către reprezentanții legali: părinți, tutori, curatori. După împlinirea vârstei de 14 ani și până la 18 ani, minorii au dreptul de a solicita ei înșiși moștenirea, dar este necesar acordul reprezentanților lor legali.

Obligațiile de rambursare a împrumutului în caz de moștenire de către minori trec la reprezentanții lor legali.

Și dacă în anumite cazuri este mai oportun să refuzi moștenirea, atunci reprezentanții legali pot face acest lucru numai cu acordul autorităților tutelare și tutelare.

Ce sume de datorie nu are dreptul de a cere de la moștenitori banca?

Dacă datoria la împrumut depășește valoarea moștenirii primite, valoarea rambursării datoriei nu trebuie să depășească această valoare.

De exemplu: După moartea tatălui său, fiul său a moștenit o mașină în valoare de 350 de mii de ruble. În același timp, datoria testatorului asupra împrumutului este de 420 de mii de ruble. Banca nu are dreptul să ceară fiului să ramburseze împrumutul de peste 350 de mii de ruble.

În plus, moștenitorii trebuie să știe că numai suma împrumutului care a avut loc în momentul decesului împrumutatului este supusă rambursării. Penalitățile și amenzile acumulate de bancă după moartea acestuia, în timp ce banca căuta moștenitori și moștenitorii intrați în moștenire, nu sunt supuse plății.

Unele bănci fără scrupule, având informații despre decesul împrumutatului, nu solicită în mod deliberat moștenitorilor rambursarea împrumutului pentru o lungă perioadă de timp. În același timp, nu uitați să aplicați penalități conform contractului de împrumut și să acumulați dobândă. În acest caz, moștenitorii nu sunt obligați să satisfacă cerințele instituției de credit de a încasa dobânzile și penalitățile acumulate.

Procedura de rambursare a împrumutului de către moștenitori

Un moștenitor care a acceptat o moștenire care include datorii la împrumut este obligat să ramburseze aceste datorii în aceleași condiții ca și împrumutatul decedat.

Obligația moștenitorilor de a plăti datorii la împrumuturi ia naștere după acceptarea moștenirii. Vă puteți familiariza cu procedura de intrare în moștenire conform legii.

Uneori, cu acordul băncii, moștenitorul decide să ramburseze dintr-o dată întreaga sumă a datoriei. Această decizie este luată cel mai adesea de moștenitor atunci când există o sumă mică de datorie. Banca este de acord cu astfel de condiții dacă nu suportă pierderi materiale la rambursarea anticipată a împrumutului.

Termen de prescripție pentru rambursarea împrumutului de către moștenitori

După ce a primit datorii la împrumuturi împreună cu moștenirea, moștenitorul trebuie să acorde atenție următorului fapt: când testatorul a efectuat ultima plată, rambursarea împrumutului. Si in cazul in care aceasta plata se face mai mult de trei aniîn urmă, termenul de prescripție al împrumutului a expirat. Dacă o instituție de credit se adresează instanței, cel mai probabil cererea va fi respinsă din cauza expirării termenului de prescripție.

Regulile privind repunerea, suspendarea și întreruperea nu se aplică acestor perioade.

Dacă banca a ratat termenul de prescripție, atunci pretențiile formulate de aceasta după expirarea termenului nu vor fi satisfăcute de instanță.

Plata datoriilor la un împrumut garantat

Atunci când acordă un împrumut unui debitor, băncile solicită din partea acestuia anumite garanții în majoritatea cazurilor. Aceasta include asigurarea, garanția și garanția.

Prezența unui acord privind asigurarea de viață și de sănătate a testatorului poate simplifica semnificativ sarcina moștenitorului în rambursarea împrumutului, dar nu în toate cazurile, ci doar în cazurile de asigurare. Evenimentele asigurate sunt considerate decese care sunt specificate în contractul de asigurare. În aceste cazuri, compania de asigurări asigură plata datoriilor la împrumuturi. Moștenitorii nu trebuie să plătească nimic în această situație.

Dar decesul împrumutatului nu este întotdeauna recunoscut ca un eveniment asigurat. Decesul care survine ca urmare a unei boli cronice, a cărei prezență nu a fost notificată companiei de asigurări la întocmirea contractului, precum și din cauza infecției cu HIV, sinucidere și o serie de alte motive, nu este recunoscut ca eveniment asigurat. .

Un tip de garanție pentru împrumut este garanția. Cel mai adesea, un obiect imobiliar (casă, apartament și alte obiecte) acționează ca garanție. Această metodă de garantare este cea mai răspândită în cazurile de creditare ipotecară. Decesul debitorului nu anulează dreptul băncii asupra proprietății ipotecate. Acest drept este reținut de către bancă până la plata integrală a împrumutului de către moștenitori. După ce au intrat în drepturi de moștenire asupra obiectului specificat, moștenitorii nu pot dispune de acesta la propria discreție (de exemplu, să-l vândă). Pentru a face acest lucru, trebuie să obțineți acordul băncii.

O garanție ca metodă de garanție este de obicei folosită atunci când o bancă emite o sumă mică de împrumut. Dacă există un fidejusor, moștenitorii plătesc datoriile defunctului în modul obișnuit. Obligațiile garantului de a rambursa împrumutul după decesul împrumutatului depind de condițiile referitoare la garant sunt incluse în contractul de împrumut:

responsabilitatea pentru rambursarea împrumutului exclusiv de către împrumutat;

răspunderea pentru plata datoriilor de către moștenitori.

În primul caz, după moartea testatorului, îndatoririle garantului încetează. În cel de-al doilea caz, fidejusorul este responsabil cu bunurile sale dacă moștenirea nu este suficientă pentru a rambursa datoriile la împrumut.

Fără îndoială, datoriile la împrumuturi pe care testatorul le avea la momentul decesului creează anumite probleme moștenitorilor. Pentru a decide asupra oportunității intrării într-o astfel de moștenire, moștenitorul trebuie să clarifice mărimea proprietății moștenite și a datoriilor la împrumut. Comparând aceste valori, puteți lua o decizie.