რას ნიშნავს 10 პროცენტი წელიწადში სესხზე? რა არის საბანკო საპროცენტო განაკვეთი? რას ნიშნავს სესხის ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი?

22.06.2017 0

დღეს ბანკები მოსახლეობას მრავალ სერვისს სთავაზობენ, რომელთაგან ყველაზე პოპულარულია დაკრედიტება და დეპოზიტები. სესხებისა და დეპოზიტების პოლიტიკას დიდწილად აკონტროლებს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი, ისევე როგორც რუსეთის საკანონმდებლო აქტები. ამასთან, ბანკები ინარჩუნებენ უფლებას გასცენ სესხები და განათავსონ დეპოზიტები გარკვეულ პირობებში, თუ ეს არ ეწინააღმდეგება კანონს.
სტატისტიკის მიხედვით, ყოველი მე-10 რუსი ამა თუ იმ ბანკის კლიენტია. სწორედ ამიტომ არის ასე მნიშვნელოვანი კითხვა, თუ როგორ ითვლება წლიური პროცენტი სესხზე ან საბანკო დეპოზიტზე. უმეტეს შემთხვევაში, ინტერესი ეხება ფსონის ზომას. სესხზე ზედმეტად გადახდის ჯამური ოდენობა, ისევე როგორც ყოველთვიური გადახდის ზომა, დამოკიდებულია განაკვეთზე.

დეპოზიტების წლიური პროცენტი: გაანგარიშება ფორმულის გამოყენებით

პირველ რიგში გადავხედოთ საბანკო დეპოზიტებს. პირობები მითითებულია ხელშეკრულებაში სადეპოზიტო ანგარიშის გახსნის დროს. ჩარიცხულ თანხაზე ირიცხება პროცენტი. ეს არის ფულადი ჯილდო, რომელსაც ბანკი უხდის მეანაბრეს მისი ფულის გამოყენებისთვის.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ითვალისწინებს მოქალაქეებს შესაძლებლობას ნებისმიერ დროს გამოიტანონ ანაბარი დარიცხულ პროცენტებთან ერთად.

ანაბრის ყველა ნიუანსი, პირობა და მოთხოვნა აისახება ბანკსა და მეანაბრეს შორის ხელშეკრულებაში. წლიური პროცენტი გამოითვლება ორი გზით:

სესხის წლიური პროცენტი: გაანგარიშება ფორმულით

დღეს სესხებზე მოთხოვნა დიდია, მაგრამ კონკრეტული სასესხო პროდუქტის პოპულარობა დამოკიდებულია წლიურ საპროცენტო განაკვეთზე. თავის მხრივ, ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა დამოკიდებულია საპროცენტო განაკვეთზე.

სესხის პროცენტის გაანგარიშების საკითხის განხილვისას აუცილებელია გაეცნოთ რუსეთის საბანკო დაწესებულებებში დაკრედიტების ძირითად განმარტებებსა და მახასიათებლებს.

წლიური საპროცენტო განაკვეთი არის თანხის თანხა, რომელსაც მსესხებელი თანახმაა გადაიხადოს წლის ბოლოს. თუმცა, პროცენტი, როგორც წესი, იანგარიშება ყოველთვიურად ან ყოველდღიურად მოკლევადიანი სესხების შემთხვევაში.

რაც არ უნდა მიმზიდველი ჩანდეს სესხის საპროცენტო განაკვეთი, გასათვალისწინებელია, რომ სესხები არასოდეს გაიცემა უსასყიდლოდ. არ აქვს მნიშვნელობა რა ტიპის სესხი იქნება აღებული: იპოთეკური, სამომხმარებლო თუ მანქანის სესხი, ბანკს მაინც გადაეცემა აღებულზე მეტი თანხა. ყოველთვიური გადახდის თანხის გამოსათვლელად წლიური განაკვეთი უნდა გაყოთ 12-ზე. ზოგიერთ შემთხვევაში კრედიტორი ადგენს დღიურ საპროცენტო განაკვეთს.

მაგალითი: სესხი აღებული იყო 20%-ით წელიწადში. სესხის თანხის რამდენი პროცენტი უნდა გადაიხადოთ ყოველდღიურად? ჩვენ ვითვლით: 20% : 365 = 0,054% .

სესხის ხელშეკრულების გაფორმებამდე რეკომენდებულია თქვენი ფინანსური მდგომარეობის გულდასმით გაანალიზება და მომავლის პროგნოზის გაკეთება. დღეს რუსულ ბანკებში საშუალო განაკვეთი დაახლოებით 14% -ს შეადგენს, ამიტომ სესხზე და ყოველთვიურ გადასახადებზე გადასახადები შეიძლება საკმაოდ დიდი იყოს. თუ მსესხებელი ვერ ახერხებს დავალიანების დაფარვას, ეს გამოიწვევს ჯარიმებს, სასამართლო პროცესებს და ქონების დაკარგვას.

ასევე ღირს იმის ცოდნა, რომ საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება განსხვავდებოდეს თქვენი მდგომარეობის მიხედვით.:

• მუდმივი -განაკვეთი არ იცვლება და დადგენილია სესხის დაფარვის მთელი პერიოდისთვის;
• მცურავიდამოკიდებულია ბევრ პარამეტრზე, მაგალითად, გაცვლითი კურსი, ინფლაცია, რეფინანსირების განაკვეთები და ა.შ.;
• მრავალ დონის -განაკვეთის მთავარი კრიტერიუმია დარჩენილი დავალიანების ოდენობა.

ძირითადი ცნებების გაცნობის შემდეგ, შეგიძლიათ გააგრძელოთ სესხის საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლა. ამისათვის საჭიროა:

1. გაარკვიეთ ნაშთი ანგარიშსწორების დროს და დავალიანების ოდენობა. მაგალითად, ბალანსი არის 3000 რუბლი.
2. გაიგეთ სესხის ყველა ელემენტის ღირებულება სასესხო ანგარიშის ამონაწერის აღებით: 30 რუბლი.
   ფორმულის გამოყენებით, გაყავით 30 3000-ზე, რათა მიიღოთ 0.01.
3. ჩვენ ვამრავლებთ მიღებულ მნიშვნელობას 100-ზე. შედეგი არის კურსი, რომელიც არეგულირებს ყოველთვიურ გადახდებს: 0.01 x 100 = 1%.

წლიური განაკვეთის გამოსათვლელად, თქვენ უნდა გაამრავლოთ 1% 12 თვეზე: 1 x 12 = 12%ყოველწლიურად.

იპოთეკური სესხის გამოთვლა გაცილებით რთულია, რადგან... მოიცავს ბევრ ცვლადს. სწორი გაანგარიშებისთვის სესხის თანხა და საპროცენტო განაკვეთი არ იქნება საკმარისი. უმჯობესია გამოიყენოთ კალკულატორი, რომელიც დაგეხმარებათ გამოთვალოთ იპოთეკის ყოველთვიური გადახდების სავარაუდო განაკვეთი და ოდენობა.

სესხზე წლიური პროცენტის გაანგარიშება. ონლაინ კალკულატორი (ბალანსი თვის მიხედვით და ზედმეტად გადახდის თანხა)

სესხზე წლიური პროცენტის დეტალური დასადგენად, სესხის ნაშთის განაწილებისთვის თვეების და წლების მიხედვით, ასევე ინფორმაციის გამოსატანად გრაფიკის ან ცხრილის სახით, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ონლაინ კალკულატორი გამოსათვლელად.

ყველაზე ხშირად, წლიური საპროცენტო განაკვეთი გამოიყენება სესხის ან დეპოზიტის ღირებულების გამოსათვლელად. როცა ფულს დეპოზიტზე დებ, ბანკი მის სარგებლობაში პროცენტს გიხდის, სესხის აღებისას კი ბანკს უხდის პროცენტს. ასე მუშაობს ეს ბიზნესი. თუ ვინმე შემოგთავაზებთ სესხს, მაშინ თქვენ გაქვთ ყველა მიზეზი, რომ ეჭვი შეგეპაროთ ამ კრედიტორის მთლიანობაში.

წლიური საპროცენტო განაკვეთი არის...

რა არის წლიური პროცენტი? ჩვენ გირჩევთ დავიწყოთ განმარტებით:

წლიური საპროცენტო განაკვეთი– ეს არის სესხის (დეპოზიტის) თანხის გარკვეული პროცენტი, რომელსაც მსესხებელი (ბანკი) იხდის სესხის (ანაბრის) გამოყენებისას ერთი წლის განმავლობაში.

მაგალითად, თუ წლიური საპროცენტო განაკვეთი არის 20% , შემდეგ თანხის გამოყენების წლიური გადასახადი 100,000 რუბლითანაბარი იქნება 20000 რუბლი(100000*20%=20000). ეს განმარტება ასევე შეიძლება ჩამოყალიბდეს შემდეგნაირად:

სესხის წლიური პროცენტი (დეპოზიტი)- ეს არის ანაზღაურება, რომელიც გამოხატულია პროცენტულად სესხის (დეპოზიტის) თანხის წელიწადში, რომელსაც ბანკი (დეპოზიტორი) იღებს გაცემული სესხისთვის (განთავსებული დეპოზიტი).

ყურადღება მიაქციე ერთს მნიშვნელოვანი წერტილი:

წლიური პროცენტი გვიჩვენებს საკომისიოს (ანაზღაურებას) სესხის (დეპოზიტის) გამოყენებისთვის. მხოლოდ ერთი წლის განმავლობაში.

ანუ თუ აიღებთ სესხს 100,000 რუბლიერთი წლის განმავლობაში 20% წელიწადში, მაშინ დიახ - თქვენ გადაიხდით მისი გამოყენების ერთი წლის საფასურს 20000 რუბლიდა თუ სამი წლის განმავლობაში, მაშინ გაამრავლეთ ეს ციფრი სამზე და მიიღებთ - 60000 რუბლი (100 000*20%*3=60 000).

უბრალოდ, ზოგიერთი მსესხებელი შეცდომით აღიქვამს წლიურ საპროცენტო განაკვეთს, როგორც მთლიანი პერიოდის სესხზე მთლიანი გადახდის ინდიკატორს. ასეთი მსესხებელი უყურებს წლიურ 20%-ს და ფიქრობს: „შესანიშნავია! ახლა სამი წლის განმავლობაში 100 000 რუბლს კრედიტით გამოვიღებ და 120 000 რუბლს ეტაპობრივად დავაბრუნებ ბანკს!”

ჰო! ახლავე! დაგიბრუნებთ! შემდეგ სულელური ღიმილით შეხედავთ გადახდის გრაფიკს და გაინტერესებთ: „აბა, რატომ 160,000 და არა 120,000, როგორც მე შევაფასე?

ანალოგიური სიტუაციაა დეპოზიტებთან დაკავშირებით. თუ თქვენ ჩარიცხავთ 100,000 რუბლს 15% წელიწადში, მაშინ 15,000 რუბლი არის ანაზღაურების ოდენობა, რომელსაც ბანკი გადაგიხდით ამ თანხის გამოყენებაში მხოლოდ ერთი წლის განმავლობაში.

გასაგებია, რომ ანაზღაურების გარდა, მსესხებელი (ბანკი) ვალდებულია დროულად დაფაროს სესხის (დეპოზიტის) თანხა თავად.

ზოგადად, ფრთხილად იყავით, მეგობრებო, როდესაც საქმე გაქვთ წლიურ ინტერესებთან.

სხვათა შორის, პრაქტიკაში, ბანკიდან მიღებულ გრძელვადიან სესხზე 100,000 რუბლით 20% წელიწადში, ერთ წელიწადში ის ყველაზე ხშირად "აგროვებს" არა 20,000, არამედ ბევრად ნაკლებს. რატომ ხდება ეს? მიზეზი არის მუდმივად ცვალებადი ბაზა, რომელზედაც ხდება პროცენტის დაანგარიშება. განვიხილავთ ამ თემას.

სესხზე საპროცენტო განაკვეთი არის ბანკის შემოსავალი, გამოხატული პროცენტულად სესხის თანხის (სესხის ორგანო), რომელსაც ის გასცემს კლიენტს გამოსაყენებლად. მარტივად რომ ვთქვათ, ეს არის თქვენი გადახდა ბანკში მათი ფულის გამოყენების შესაძლებლობისთვის. PS ჩვეულებრივ გამოითვლება წლიური პროცენტებით. მაგალითად, თუ ბანკიდან აიღებთ სესხს 10000 რუბლზე წლიური 15%-ით, მაშინ სესხით სარგებლობისთვის გადაიხდით წელიწადში 1500 რუბლს. სხვათა შორის, არ აურიოთ ცნებები საპროცენტო განაკვეთისა და სესხის მთლიანი გადახდის შესახებ, რომელიც, გარდა პირველისა, მოიცავს ყველა საბანკო საკომისიოს, საკომისიოს და სხვა გადასახადს სესხით და სხვა სერვისებით სარგებლობისთვის.

არსებობს რამდენიმე სახის საპროცენტო განაკვეთი. ჩვენ არ ჩავუღრმავდებით ეკონომიკის ჯუნგლებს, მაგრამ განვიხილავთ მხოლოდ მთავარს, რომელიც აინტერესებს უბრალო ადამიანს. ასე რომ, საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს ფიქსირებული ან მცურავი. განსხვავება აშკარაა სახელებიდან: პირველი აშკარად არის დაფიქსირებული ხელშეკრულებაში და არ ექვემდებარება ცვლილებას მის დასრულებამდე, ხოლო მეორე სესხის დაფარვის პერიოდში შეიძლება შეიცვალოს სხვადასხვა მაჩვენებლების რყევების მიხედვით, მაგალითად, ინფლაციის დონე. ქვეყანაში.

როგორია სესხის ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი?

მათი არსით, „სესხზე ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის“ და „სესხის სრული ღირებულება“ ცნებები იდენტურია. ერთადერთი განსხვავება ისაა, რომ მეორე ტერმინის გამოყენება შედარებით ცოტა ხნის წინ დაიწყო, 2008 წლიდან, როდესაც რუსეთის ცენტრალურმა ბანკმა დაავალა ყველა საბანკო დაწესებულებებიგაეცანით მსესხებლებს სესხის სრულ ღირებულებას, რათა თავიდან აიცილოთ კლიენტის იგნორირება პირადი სარგებლობისთვის. მანამდე ბანკები მასიურად სცოდავდნენ ფარული საკომისიოებით და სხვა გადახდებით, რაც ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ უსიამოვნო სიურპრიზი გახდა მსესხებლისთვის. ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი გამოიხატება წლიურ პროცენტებში და მოიცავს სესხის ხელშეკრულებით ან კანონით გათვალისწინებულ ყველა სავალდებულო გადახდას.

რა არის მარკეტინგული სესხის განაკვეთი?

ამ ტიპის ფსონი ყველაზე ხშირად შეგიძლიათ ნახოთ ავტომობილების დილერებში. მაცდურ 0%-ს, რომელსაც გპირდებიან, არაფერ შუაშია საბანკო სესხის საპროცენტო განაკვეთთან. მარკეტინგული განაკვეთის არსი იმაში მდგომარეობს, რომ ის გულისხმობს ფასდაკლებას პროდუქტზე იმ პროცენტის ოდენობით, რომელიც, თეორიულად, უნდა გადაეხადათ ბანკს. დილერის ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულება და ბანკთან სესხის ხელშეკრულება განსაზღვრავს მანქანის ღირებულებას ამ ფასდაკლების გათვალისწინებით და სწორედ ამაზე დაირიცხება საბანკო პროცენტი, რომელიც ამ შემთხვევაში ჩვეულებრივზე ოდნავ დაბალია ( 10-12% საშუალო 14-16%-ის წინააღმდეგ.

თუ სესხზე მარკეტინგული განაკვეთი არ არის ნული, მაშინ ფასდაკლება გათვალისწინებული იქნება მარკეტინგულ და საბანკო განაკვეთებს შორის სხვაობის ოდენობაზე. დილერი ანაზღაურებს ამ განსხვავებას ბანკს მათი შეთანხმების შესაბამისად. ბანკი, რომელიც ავსებს საკრედიტო პორტფელს, დილერი, რომელიც ზრდის გაყიდვებს და მყიდველი, რომელიც ყიდულობს მანქანას დაბალ ფასად, ყველა სარგებლობს. ჩვენ მაინც ვურჩევთ ამ უკანასკნელს, ყურადღებით წაიკითხოს ხელშეკრულება და გამოთვალოს მისი ფინანსური შესაძლებლობები, რადგან შესაძლებელია ყველა სახის ფარული საკომისიო. სხვათა შორის, ასეთი შეთავაზება მყიდველს არ ათავისუფლებს დაზღვევის მიღების ხარჯებისგან და მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით ხასიათდება.

სხვათა შორის, ჩვენ ვაძლევთ წვერი მათ, ვინც გეგმავს მანქანის შეძენას და ხელთ აქვს ყველა საჭირო თანხა. მაშინაც კი, თუ სესხი არ გჭირდებათ, ამ სქემით შეგიძლიათ მიიღოთ შთამბეჭდავი ფასდაკლება მანქანაზე და დაფაროთ სესხი ვადაზე ადრე ერთ თვეში. თქვენ უბრალოდ უნდა ყურადღებით წაიკითხოთ ხელშეკრულება და ყურადღებით გამოთვალოთ საბოლოო სარგებელი, მათ შორის ძვირადღირებული დაზღვევა და ჯარიმის არსებობა (არარსებობა) ადრეული დაფარვისთვის.

რატომ არის მაღალი სესხების განაკვეთები რუსეთში?

სესხზე ნანატრი 4-5% კვლავ რჩება უცხოური ბანკების ექსკლუზიურ პრეროგატივად, ჩვენი რუსი მსესხებლები მხოლოდ ასეთ პროცენტზე ოცნებობენ და, ალბათ, ძალიან დიდხანს იოცნებებენ. რა პრობლემაა შიდა სესხების ასეთი მაღალი განაკვეთები?

ინფლაცია

ეს საკმაოდ მაღალია რუსეთში, 7-8% ევროპული ან ამერიკული 3-4% წელიწადში. ამ მიზეზით, სესხებზე საპროცენტო განაკვეთი არ შეიძლება იყოს ინფლაციის პროცენტზე ნაკლები ან ტოლი, წინააღმდეგ შემთხვევაში ბანკები უბრალოდ არ მიიღებენ მოგებას და ისინი აუცილებლად არ იმუშავებენ ზარალზე. რატომ არის ინფლაცია ასე მაღალი? ის ძირითადად დაკავშირებულია სამრეწველო აქტივების ცვეთა და ცვეთა მაღალ დონესთან, განსაკუთრებით ნავთობისა და გაზის ინდუსტრიაში. უზარმაზარი მოგება დროულად არ გამოიყოფა წარმოების მოდერნიზებაზე, რაც იწვევს აღჭურვილობის კიდევ უფრო მეტ ცვეთას, როგორც წესი, მისი განახლება ხდება პროდუქციის ფასების მუდმივი ზრდის გამო. შედეგად ძვირდება ბენზინი, რასაც მოჰყვება ტრანსპორტი და, ლოგიკურად, ყველა პროდუქტი, რომელიც ტრანსპორტირებას მოითხოვს და ეს ჩვენთვის პრაქტიკულად ყველაფერია.

ხანძარი და წყალდიდობა ასევე მნიშვნელოვან როლს თამაშობს ფასების ზრდაში. სწორედ აქედან მოდის მაღალი ინფლაცია. ამ რეალობებში ბანკები უბრალოდ ვალდებულნი არიან დააზღვიონ თავი სესხის განაკვეთებზე ინფლაციის მაჩვენებელზე კიდევ 2-3%-ის დამატებით. მაგრამ მარტივი გამოთვლებით მიღებული წლიური 10-11%-იანი განაკვეთები რუსულ ბანკებშიც ვერ მოიძებნება. რა არის მიზეზი?

დაუბრუნებლობის რისკები

ბანკები სესხების გადაუხდელობის რისკს თავდაპირველად ითვალისწინებენ სესხების საპროცენტო განაკვეთში, რომელიც წელიწადში კიდევ 2-3%-ს შეადგენს. გამოდის, რომ ბანკს უფრო მეტად აინტერესებს სესხების გაცემა მარცხნივ და მარჯვნივ მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, კლიენტების გადახდისუნარიანობის განსაკუთრებული შეწუხების გარეშე. გამოდის, რომ პატივცემული გადამხდელები (რომელთა უმრავლესობა მაინც უმრავლესობაა) საკუთარი ჯიბიდან იხდიან სასესხო ხელშეკრულებების მავნე დამრღვევთა ვალებს. აქ შეგიძლიათ იჩივლოთ დაბალზე ფინანსური ცოდნამოსახლეობა, რომელიც ხშირად „ვერ ასრულებს“ გადახდის ვალდებულებებს და ბანკის მიერ საკრედიტო პროდუქტების დაუფიქრებელ რეკლამას, რომელიც ხელს უწყობს ზეციურ ცხოვრებას დიდი ძალისხმევის გარეშე. შედეგად, მოსახლეობის ნახევარი „აბრეშუმივით ვალშია“, ხოლო მეორე ნახევარს ჯოჯოხეთის მსგავსი სესხების ეშინია.

სესხის გაცემისას ბანკი კლიენტს აცნობებს სესხით სარგებლობის საპროცენტო განაკვეთს. ხშირად, კლიენტების მოზიდვის მცდელობისას, საკრედიტო დაწესებულებები აცხადებენ მიმზიდველ საპროცენტო განაკვეთს სესხის გამოყენებისთვის, მაგრამ ყველა მსესხებელი არ აქცევს ყურადღებას ბანკის დამატებით გადასახადებსა და გადახდებს, რაც მნიშვნელოვნად ზრდის მის ღირებულებას. ამავდროულად, საკრედიტო დაწესებულებები იღებენ ფინანსურ სარგებელს ამ გადასახადებიდან.

რუსეთის ცენტრალური ბანკის მიღებული No2008-U დირექტივის მიხედვით, ბანკები ვალდებულნი არიან ხელშეკრულებაში მიუთითონ სესხის სრული ღირებულება, მათ შორის მსესხებლის მიერ ერთხელ განხორციელებული გადახდები მათ სასარგებლოდ. ამ დოკუმენტში ნათქვამია, რომ სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშებისას საკრედიტო დაწესებულება ვალდებულია მსესხებელს აცნობოს ყველა სახის გადახდა, რომელიც მას მოუწევს გადაიხადოს მის სასარგებლოდ, მათ შორის, მიუთითოს შემდეგი ოპერაციების გაანგარიშება:

სესხის ძირითადი თანხის დაფარვა;
- სესხით სარგებლობის პროცენტის დაფარვა;
- ხელშეკრულების შესასრულებლად საკომისიოს თანხის გადახდა;
- სესხის გაცემის საკომისიოს გადახდა;
- საკომისიოები ანგარიშის გახსნისა და შენახვისთვის;
- საკომისიო ანგარიშსწორებისა და ფულადი მომსახურებისთვის, მომსახურებისთვის საკრედიტო ბარათი.

ასევე სესხის სრულ ღირებულებაში შედის სავალდებულო გადასახადები სადაზღვევო კომპანიებში, ნოტარიუსებისა და იურისტების მომსახურების საკომისიო სესხის გირაოს სახით დაგირავებული ქონების დაგირავებისთვის საჭირო დოკუმენტების შედგენისას.

სესხის მთლიან ღირებულებაში არ შედის სადაზღვევო გადასახადები OSAGO, ნაღდი ანგარიშსწორებით სესხის მიღებისა და დაფარვის საკომისიოები, მათ შორის ბანკომატების საშუალებით გადახდები (ზოგჯერ ეს პროცენტები შეიძლება მიაღწიოს მთლიანი თანხის 3-5%-ს). ასევე მხედველობაში არ მიიღება სესხის დაგვიანებისთვის, ბარათის დაბლოკვისთვის, მესამე მხარის საკრედიტო ორგანიზაციების მიერ საკრედიტო ბარათზე თანხის ჩარიცხვისთვის საკომისიოს დაკავებისთვის და ა.შ.

ეფექტური საპროცენტო განაკვეთისა და პოტენციური ღირებულების კონცეფცია

ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი გადახდა მნიშვნელოვნად ზრდის მსესხებლისათვის სესხის ღირებულებას. თუმცა, დაკრედიტების ბაზარზე სასტიკი კონკურენციის პირობებში, კლიენტების მოზიდვის მიზნით, ბანკები უმეტეს შემთხვევაში უარს ამბობენ საკომისიოს უმეტესობაზე, მაგრამ ამ შემთხვევაშიც სესხის ღირებულება უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე ხელშეკრულებაშია მითითებული. ეს განპირობებულია ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის კონცეფციით და რთული პროცენტი. ამ შემთხვევაში, სესხის მთლიანი ღირებულების გაანგარიშებისას გათვალისწინებულია მსესხებლის დაკარგული მოგების ოდენობა, რომელიც მას შეეძლო მოეპოვებინა თავისი ფინანსებიდან, თუ ამით არ გადაიხდიდა სესხზე პროცენტს, არამედ ჩადებდა დეპოზიტზე. ინტერესით.

სესხის ღირებულების სრული ოდენობის გასარკვევად მსესხებელმა ხელშეკრულების გაფორმებამდე ყურადღებით უნდა წაიკითხოს დოკუმენტი, რომლითაც ხელს მოაწერს ხელს.

სესხის ფასი არის მსესხებლის მიერ სესხის შეთავაზების არჩევის მთავარი კრიტერიუმი. ეს არის ნასესხები ფულის გამოყენების საკომისიოს ფულადი გამოხატულება, რომელიც ასახავს სესხის ზედმეტად გადახდის ოდენობას.

რა განსაზღვრავს სესხის ფასს?

სესხის ფასი მჭიდროდ არის დაკავშირებული საკრედიტო ურთიერთობების ანაზღაურების პრინციპთან, რადგან ბანკი იღებს შემოსავალს სესხის გაცემისას. სესხის განაკვეთი განისაზღვრება, როგორც სესხის გაცემიდან ბანკის შემოსავლის თანაფარდობა სესხის თანხასთან. მაგალითად, სესხის ოდენობით 100 ათასი რუბლი. და სესხის ფასი 25 ათასი რუბლია. წლიური განაკვეთი იქნება 25%.

სესხის ფასი პირდაპირ განისაზღვრება საპროცენტო განაკვეთის დონით. ეს უკანასკნელი მიწოდებასა და მოთხოვნას შორის ურთიერთობის გავლენის ქვეშ ყალიბდება სხვადასხვა სახისსესხი. ეს დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე:

შინამეურნეობების დეპოზიტების მოზიდვის დინამიკა, ასევე დეპოზიტებზე საშუალო საპროცენტო განაკვეთი;

ეკონომიკური მდგომარეობა ქვეყანაში (ინფლაციის მაჩვენებელი და ა.შ.) - სესხის განაკვეთი ინფლაციის მაჩვენებელს უნდა ფარავდეს;

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის საკრედიტო პოლიტიკა, რეფინანსირების განაკვეთი, რომლითაც რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი სესხებს აძლევს სხვა ბანკებს;

საბანკო დაკრედიტების ბაზარზე საშუალო საპროცენტო განაკვეთი;

ბანკის აქტივების სტრუქტურა, რაც უფრო დიდია მოზიდული სახსრების წილი, მით უფრო ძვირია სესხი;

ბაზარზე კონკურენციის დონე, რომელიც გავლენას ახდენს მსესხებლებისგან სესხებზე, რაც უფრო ნაკლებია, მით უფრო იაფია სესხი;

სესხის ხანგრძლივობა და სახეობა;

სესხის რისკის ხარისხი - გარანტიის გარეშე არაუზრუნველყოფილი სესხები უფრო მაღალი რისკის შემცველია და გაიცემა უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით.

როგორ ყალიბდება სესხის რეალური ფასი

როგორც ჩანს, სესხის რეალური ფასის გამოთვლა, წლიური საპროცენტო განაკვეთის და სესხის ვადის ცოდნა საკმაოდ მარტივია. მაგრამ ამ შემთხვევაში არის ხარვეზები და სესხის რეალური ფასი შეიძლება იყოს რამდენჯერმე უფრო მაღალი ვიდრე ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი.

სესხის გადახდა შედგება ძირითადი ვალის დაფარვის, სესხის პროცენტისა და საკომისიოს გადასახდელებისგან. ეს უკანასკნელი ხშირად იმალება მომხმარებლების თვალში ხელშეკრულების დადების ეტაპზე. ეს შეიძლება მოიცავდეს საკომისიოებს სესხის დამუშავებისა და გაცემისთვის, ანგარიშის გახსნისა და შენახვისთვის და მისი მოვლისთვის.

ზოგიერთი ბანკი იხდის დამატებით საკომისიოს ნაღდი ფულის გამოტანისთვის (ჩვეულებრივ, საკრედიტო ბარათების გამოყენებისას).

ხელშეკრულებით ასევე შეიძლება დაწესდეს გადახდები მესამე პირებზე მსესხებლის ხარჯზე. როგორც წესი, ეს ეხება იპოთეკურ სესხებს, რომლებიც საჭიროებენ ანაზღაურებას შემფასებელთა, მზღვეველების, ნოტარიუსების და ა.შ. ან მანქანის სესხებზე (კასკოს გადახდა). ამ ყველაფერმა შეიძლება გამოიწვიოს ის ფაქტი, რომ წელიწადში 20%-იანი მაჩვენებელი, ყველა საკომისიოს გათვალისწინებით, შეიძლება გადაიქცეს 50%-მდე.

ცალ-ცალკე, სესხის ღირებულებაში შეიძლება ჩაითვალოს ჯარიმები და ჯარიმები ყოველთვიური გადახდების დაგვიანებისთვის. ისინი ინდივიდუალურია თითოეული ბანკისთვის.

ცოტა ხნის წინ, რუსეთის სამართალიგაჩნდა კანონები, რომლებიც იცავს მსესხებლებს ფარული გადასახადებისა და პროცენტებისგან. ბანკი ვალდებულია მსესხებელს აცნობოს სესხის გადახდის ყველა სახეობა და ვადა.

დიახ, მიხედვით რუსეთის კანონმდებლობა, ბანკებმა უნდა აცნობონ მსესხებელს სესხის მთლიანი ღირებულება (FLC), რომელიც გამოხატულია პროცენტულად. იგი უნდა მოიცავდეს ხელშეკრულებით დადგენილ ყველა გადახდას. ასევე სასამართლოები

შუადღე მშვიდობისა სტუდენტობის წლებში ვიყავი ზაფხულის არდადეგებიმუშაობდა პრომოუტერად სხვადასხვა ღონისძიებებზე.

მაშინ ასეთი აქტივობები მხოლოდ იმპულსს იღებდა და არა როგორც ახლა.

შესაბამისად, ბევრი სამუშაო არ იყო, უმეტესობაცოტა ხნით მომიწია დგომა, რაც საკმაოდ მოსაწყენი იყო.

საკუთარი თავის დაკავების მიზნით, გამიჩნდა სესხის წლიური საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლა.

სასარგებლო პრაქტიკა და დრო უფრო სწრაფად გავიდა. სესხზე წლიური პროცენტის დათვლა შეგიძლიათ შემდეგი პოსტიდან გაიგოთ.

არსებობს ისეთი პროცენტული ღირებულება, როგორიცაა სესხის მთლიანი ღირებულება (ან, ეფექტური განაკვეთი). ასევე არის ზედმეტად გადახდის პროცენტი სესხზე. არ აურიოთ ეს ცნებები, ეს სხვადასხვა რაოდენობაა!

ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი (სესხის სრული ღირებულება) ისეთივე ხასიათისაა, როგორც თავად ნაკარნახევი სესხის განაკვეთი.

მხოლოდ შედარებისა და შეფასების მოხერხებულობისთვის, ბანკის ყველა სხვა შესაძლო საკომისიო და საკომისიო უკვე „ჩაშენებულია მასში“, ე.ი. ყველა გადასახადი გადადის „კანონიკურ“ ფორმაში, წლიური პროცენტის სახით.

შეგახსენებთ, რომ სესხის კლასიკური საპროცენტო განაკვეთი არის წლიური პროცენტი, რომელიც კლასიფიცირდება როგორც COMPOUND პროცენტი.

განსხვავება შედგენილ პროცენტსა და მარტივ პროცენტს შორის არის ის, რომ პირველი ერიცხება ყოველ ჯერზე დარიცხულ თანხაზე, წინა დარიცხვის გათვალისწინებით, ხოლო მარტივი პროცენტი ყოველთვის ერიცხება თავდაპირველ ბაზაზე.

და როდესაც ამოცანაა სესხის პროცენტის გამოთვლა, მაშინ, როგორც წესი, ეს არის ზუსტად ეს ღირებულება. და იგი განსხვავდება წლიური ზედმეტად გადახდის ფარდობითი პროცენტისგან (სესხის თანხა/სესხის გადახდის თანხა პროცენტულად).

• პირველ რიგში, პროცენტი გამოითვლება ყოველი ახალი თვევალის ნაშთისთვის და
• მეორეც, გაანგარიშება ხდება ანუიტეტების პრინციპის მიხედვით (ანუ იგივე რთული პროცენტი ხდება).

ახლა, როცა Excel ფორმულებთან მუშაობა სესხის პროცენტის გაანგარიშების თვალსაზრისით გასაგებია, მოდით შევხედოთ საილუსტრაციო მაგალითს:

სესხი 10000 აშშ დოლარის ოდენობით, 1 წლის ვადით. ცნობილია, რომ სესხის მთლიანი ყოველთვიური გადასახადი 926,35 აშშ დოლარია.

შემდეგ ჩვენ ვიანგარიშებთ სესხის წლიურ პროცენტს Excel-ის ფორმულით:

RATE(12;-926.35;10000)*12 = 20%

ამ შემთხვევაში ეს ეფექტური მაჩვენებელია, რადგან გათვალისწინებული იყო მთლიანი ყოველთვიური გადასახადი.

ახლა ზედმეტად გადახდა: 12 თვის განმავლობაში მსესხებელი გადაიხდის 926,35 * 12 = 11116,2 დოლარს.

ახლა ცოტა შევცვალოთ პირობები. განიხილეთ 10000 დოლარის ოდენობის სესხი 3 წლის ვადით. ჩვენ ვიცით, რომ მთლიანი ყოველთვიური გადასახადი არის $371,64.

შემდეგ მთლიანი წლიური პროცენტი სესხზე:

RATE(36;-371.64;10000)*12 = 20%

იგივე თანხა, უბრალოდ ვადა გავახანგრძლივე და ყოველთვიური გადასახადი შესაბამისად შევამცირე, რომ ყველაფერი ერთად ყოფილიყო.

თუმცა, ზედმეტად გადახდის სურათი ბუნებრივად იცვლება. მთლიანი გადახდების 3 წლის განმავლობაში: 371,64 * 36 = 13379 დოლარი: 13379 - 10000 = 3379 დოლარი.

რჩევა!

ამრიგად, როდესაც საკითხავია, როგორ გამოვთვალოთ პროცენტი სესხზე, ყველაზე მოსახერხებელია გამოიყენოთ არა ზედმეტად გადახდის ფარდობითი პროცენტი, არამედ წლიური ეფექტური განაკვეთის ღირებულება (სესხის მთლიანი ღირებულება).

წყარო: http://creditsecrets.ru

როგორ გამოვთვალოთ სესხის წლიური პროცენტი

არის სიტუაციები, როდესაც სესხი ხდება სიტუაციიდან გამოსვლის ერთადერთი გამოსავალი ან როცა გინდა რაღაცის ყიდვა დაუყოვნებლივ, თავიდან აირიდო გრძელვადიანი დანაზოგი. თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ თითქმის ყველაფერი კრედიტით.

ბევრს, ვისაც ოდესმე სესხი აქვს აღებული, დაინტერესებულია კითხვაზე, როგორ გამოვთვალოთ სესხის წლიური პროცენტი დამოუკიდებლად. სულაც არ არის რთული. მოდით შევხედოთ როგორ გამოვთვალოთ სესხის წლიური პროცენტი ეტაპობრივად:

1. ჯერ წაიკითხეთ ხელშეკრულება და დააზუსტეთ ნასესხები თანხა. ჩაწერეთ იგი ცალკე ფურცელზე. შემდეგ იპოვეთ საბოლოო თანხა (პროცენტით), რომელსაც ვადის ბოლოს დააბრუნებთ ბანკში. ისიც დაწერე.
2. იპოვეთ მიწოდების თარიღი ხელშეკრულებაში. მისი ნახვა შესაძლებელია როგორც თავად ხელშეკრულებაში, ასევე გადახდის გრაფიკში. სესხის წლიური პროცენტის გამოსათვლელად მთლიანი თანხიდან პროცენტით, გამოაკლეთ ის თანხა, რომელიც თავდაპირველად იყო გაცემული.
3. ახლა მიღებული ღირებულება უნდა გაიყოს სესხის ვადაზე და გავამრავლოთ 100%-ზე. ამ გზით შეგიძლიათ გაიგოთ სესხის წლიური საპროცენტო განაკვეთი.

1. თქვენ უნდა დაამატოთ ყველა ყოველთვიური სესხის გადახდა. ისინი შეგიძლიათ იხილოთ გადახდის გრაფიკში. უფრო მოსახერხებელი რომ გახადოთ, შეგიძლიათ შექმნათ Excel ცხრილი.
2. მიღებულ თანხას თქვენ უნდა დაამატოთ საკომისიო, თუ გადაიხადეთ იგი (საკომისია დამუშავების, დამუშავების ან თანხის მიღებისთვის).
3. თუ ბარათზე აიღეთ სესხი, თანხას ასევე უნდა დაამატოთ წლიური მომსახურების პროცენტი. მიღებული თანხა უნდა გამრავლდეს სესხის ხელშეკრულებაში მითითებულ საპროცენტო განაკვეთზე.
4. შედეგი უნდა გაიყოს სესხის ვადაზე და შემდეგ გამრავლდეს 100%-ზე. მიღებული უფრო მაღალი პროცენტი ნიშნავს „ეფექტურ“ საპროცენტო განაკვეთს სესხის ხელშეკრულებით. ეს პროცენტი არის ის, რაც ბანკს სჭირდება თავისი სახსრების გამოყენებისთვის.

სესხის აღებისას ბევრი ბანკი მოითხოვს სავალდებულო დაზღვევას. ხელშეკრულებაში მითითებული იქნება მისი გადახდის თანხა ან პროცენტი.

ბევრი გადახდის გრაფიკი ჩამოთვლის აპრს და სრულ საპროცენტო განაკვეთს. ხელშეკრულების გაფორმებისას, ყურადღებით შეისწავლეთ ეს მაჩვენებლები, ასევე ყურადღება მიაქციეთ საკომისიოს და დამატებით საფასურს.

წყარო: bankingtips.ru

როგორ გამოვთვალოთ წლიური პროცენტი?

ბანკის კლიენტებს, რომლებსაც სურთ სესხის აღება ან დეპოზიტის გაკეთება, ექმნებათ წლიური პროცენტის კონცეფცია:

• პირველ შემთხვევაში, პროცენტი არის თანხა, რომელსაც კლიენტი უხდის ბანკს თავისი სახსრებით სარგებლობისთვის
• ხოლო მეორეში, პირიქით, თანხას, რომელსაც ბანკი უხდის კლიენტს ჯილდოს სახით.

მიუხედავად იმისა, თუ რომელი საბანკო პროდუქტის გამოყენებას გადაწყვეტთ, სასურველია იცოდეთ წლიური პროცენტის გამოთვლა.

როგორ გამოვთვალოთ წლიური პროცენტი დეპოზიტზე?

ანაბარზე პროცენტი გამოითვლება ორი გზით: კაპიტალიზაციით და მის გარეშე. კაპიტალიზაციის გარეშე დეპოზიტზე პროცენტი, ანუ როდესაც თანხა ჩაირიცხება კლიენტის ანგარიშზე და გადაიხდის მას ხელშეკრულებაში მითითებულ ვადებში, გამოითვლება ფორმულის მიხედვით:

ს= (P * I * t / K) / 100%, სადაც

პ- დეპოზიტის თანხა;

მე– წლიური პროცენტი;

ტ– დღეების რაოდენობა, რომლის განმავლობაშიც პროცენტი ერიცხება; ჩვეულებრივ, ეს მაჩვენებელი უდრის მთლიანი ვადის ნახევარს;

კ- დღეების რაოდენობა წელიწადში.

მაგალითად, 200,000 რუბლის დეპოზიტი განხორციელდა 1 წლის ვადით, საპროცენტო განაკვეთით წელიწადში 10%. მაშინ წლიური პროცენტი იქნება:

S = (200,000 * 10 * 184/ 365) / 100% = 10,082 რუბლი.

დეპოზიტი კაპიტალიზაციით გულისხმობს პროცენტის დამატებას ძირითად თანხაზე. გაანგარიშებისთვის გამოიყენეთ ფორმულა:

S = (P * I * j / K) / 100, სადაც

P – დეპოზიტის თანხა;

I – წლიური პროცენტი;

j – დღეების რაოდენობა, რომლებზეც ვრცელდება კაპიტალიზაცია;

K - დღეების რაოდენობა წელიწადში.

ეს ფორმულა ითვლის, რამდენს გაიზრდება ანაბრის თანხა ერთი თვის შემდეგ. მაგალითად, 200 რუბლის დეპოზიტით 10% წელიწადში, ეს თანხა იქნება ტოლი:

S = (200,000 * 10 * 30/ 365) / 100% = 1644 რუბლი.

შემდეგ თვეში მიღებული ციფრი უნდა დაემატოს ანაბარს და პროცენტი დაითვალოს მიღებული თანხის მიხედვით.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის წლიური პროცენტი?

1. პროცენტის თანხიდან, თქვენ უნდა გამოაკლოთ ნასესხები ფული და გაყოთ მიღებული რაოდენობა დაკრედიტების წლების რაოდენობაზე. ახლა მიღებული ციფრი მრავლდება 100%-ით, რათა მიიღოთ წლიური პროცენტი.
2. აუცილებელია ყოველთვიური გადახდების ყველა ოდენობის შეკრება, ყველა დამატებითი გადასახადის დამატება (ბარათის მოვლა, საკომისიო და საკომისიო, ასეთის არსებობის შემთხვევაში) და შემდეგ შედეგის გამრავლება სესხის პროცენტზე.

მიღებული ღირებულება უნდა გაიყოს იმ წლების რაოდენობაზე, რომლებზეც გაიცა სესხი და გამრავლდეს 100%-ზე.

წყარო: http://creditovgrad.ru

ნაბიჯ ნაბიჯ ინსტრუქციები

აიღეთ ფურცელი და ჩაწერეთ მასზე შემდეგი ინფორმაცია: ნასესხები თანხის ოდენობა, თანხა პლუს პროცენტი, რომელიც მოგიწევთ ბანკში გადაიხადოთ და ვადა, რომლისთვისაც აიღეთ სესხი.

ყურადღება!

ყველა ეს მონაცემი უნდა იყოს ხილული სესხის ხელშეკრულებაში.

შემდეგ მიღებული ღირებულება გაყავით სესხის ვადაზე (წლებში) და გაამრავლეთ 100%-ზე. შედეგად მიღებული რიცხვი იქნება წლიური საპროცენტო განაკვეთი.

სესხის წლიური საპროცენტო განაკვეთი სხვა გზითაც შეგიძლიათ გამოთვალოთ. ამისათვის შეაერთეთ ყოველთვიური გადახდის თანხა გრაფიკის მიხედვით. შემდეგ შედეგს დაამატეთ საკომისიოს ოდენობა, თუ გადაიხადეთ.

გაფრთხილება!

გარდა ამისა, თუ სესხი გაცემულია თქვენზე საკრედიტო ბარათის სახით, დაამატეთ ამ ბარათის წლიური მოვლის თანხა.

თქვენ მიიღებთ „ეფექტური“ საპროცენტო განაკვეთის მნიშვნელობას, ანუ იმას, რომელსაც გადაუხდით საკრედიტო დაწესებულებას სახსრების გამოყენებისთვის.

თუ სესხის აღებისას დარეგისტრირდით სადაზღვევო სერვისზე, ასევე მოგიწევთ ამაში გარკვეული პროცენტის გადახდა. ამიტომ, ყურადღებით შეისწავლეთ სესხის ხელშეკრულება, განსაკუთრებით მცირე ბეჭდვით დაწერილი ინფორმაცია.

გარდა ამისა, თუ სესხზე განაცხადის დროს ბანკში გადაიხადეთ საკომისიო, შეგიძლიათ მისი დაბრუნება როგორც ვალის სრული თანხის გადახდის შემდეგ, ასევე თანხის მიღებისთანავე.

ამისათვის დაწერეთ მოთხოვნა თანხის დაბრუნების უფასო ფორმით.

რჩევა!

თუ ბანკი უარს იტყვის თქვენი პრეტენზიის დაკმაყოფილებაზე, თქვენ გაქვთ უფლება მიმართოთ სასამართლოს, მაგრამ, როგორც წესი, ბანკები საქმეს სასამართლოში არ მიმართავენ და თანხას უბრუნებენ.

წყარო: kakprosto.ru

შესაძლებელია თუ არა თავად შეამოწმოთ გამოთვლების სიზუსტე?

საბოლოო ზედმეტად გადახდა ძალიან მოულოდნელად დიდი აღმოჩნდება.

ხოლო მრავალსართულიანი შენობის ან სამსართულიანი სახლის შედეგად წლიური საპროცენტო განაკვეთი არასოდეს შეესაბამება სესხის ხელშეკრულებაში მითითებულს.

მე ძალიან კარგად მესმის ასეთი მსესხებლების, რადგან მეც მიმაჩნია თავი უნდობლობის მქონე მომხმარებელთა კატეგორიაში, რომლებიც ცდილობენ „თითი პულსზე დაიჭირონ“.

ჩემი ბინის იპოთეკა რომ ავიღე, პირველივე დღიდან სახლში დავდე აბრა წლიური საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშებით პირდაპირ ჩემს კომპიუტერის დესკტოპზე.

ყოველთვიურად შევიყვან იქ ახალ მონაცემებს ადრეული დაფარვის გათვალისწინებით და დროდადრო შედეგებს ვამოწმებ საბანკო ამონაწერებით. არ ვიცი რას ფიქრობს ჩემზე ჩემი სესხის ოფიცერი, მაგრამ გულწრფელად არ მაინტერესებს.

ყურადღება!

სამ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში ორჯერ აღმოვაჩინე შეცდომა ბანკის გამოთვლებში. ასე რომ, მე არ მიმაჩნია კითხვა სახლში სესხის ფორმულებისა და გამოთვლების შესახებ გულუბრყვილოდ და სულელურად.

მოდით გამოვიყენოთ კონკრეტული მაგალითი, რათა შევეცადოთ გავაკეთოთ ყველა საჭირო გამოთვლა და შევიტანოთ შედეგები სესხის წლიური საპროცენტო განაკვეთის გამოსათვლელ ცხრილში.

განვიხილოთ სესხის დაფარვის ორი ყველაზე პოპულარული სქემა: კლასიკური და ანუიტეტური. მე ავირჩიე მარტივი რიცხვები, რათა თავიდან ავიცილოთ ზედმეტი გართულება - მთავარია, გავიგოთ გამოთვლების არსი.

საწყისი მონაცემები:

• სესხის თანხა – $1200;
• სესხის ვადა 12 თვეა (ვივარაუდებთ, რომ ყოველ თვეს აქვს დღეების თანაბარი რაოდენობა, თუმცა ბანკები სესხის გამოყენების ყოველ დღეს არიცხავენ პროცენტს. შესაბამისად, თებერვლის გადახდა ყოველთვის ნაკლები იქნება ვიდრე ივლისისთვის).
• საპროცენტო განაკვეთი არის 12% წელიწადში, ანუ 1% თვეში;
• დაფარვის სქემა – დიფერენცირებული გადახდები.

ჩვენი გადახდა შედგება ორი ნაწილისგან:

1. თანაბარი ნაწილი ყოველ თვეში (სესხის „სხეული“): სესხის ორგანო = სესხის თანხა/თვეების რაოდენობა. ჩვენს შემთხვევაში ეს იქნება ზუსტად $100.
2. დავალიანების ბალანსზე დარიცხული პროცენტი. ყოველთვიური პროცენტი = სესხის ნაშთი * თვიური საპროცენტო განაკვეთი

წარმოგიდგენთ ყველა გამოთვლას მათემატიკური ფორმულების გარეშე, რათა გამოთვლების არსი ნათელი იყოს.

სიცხადისთვის, მოდით შევაჯამოთ ყველა გამოთვლა ცხრილში. სხვათა შორის, ასეთი ცხრილი შეიძლება შეიქმნას Excel-ში და ყოველ ჯერზე შედეგების ხელახალი გამოთვლა მოხდება მონაცემთა კორექტირების გათვალისწინებით.

მიღებული მნიშვნელობების გამოთვლებს პირველ თვეებში ჩავწერ პირდაპირ ცხრილში, რათა ცალკე არ გამოვაჩინო. ყველა სხვა რიცხვი გამოითვლება ზუსტად იმავე პრინციპით.

გაფრთხილება!

ცხრილიდან ვხედავთ, რომ მაქსიმალური ფინანსური ტვირთი ეკისრება მსესხებელს სესხის დაფარვის პირველ თვეში ეტაპობრივი შემცირებით სესხის ვადის ბოლომდე.

მაგალითი პირობითია, ამიტომ ის ზუსტად არ ასახავს საქმის რეალურ მდგომარეობას. თუ სესხი გაიცემა 100 ათას რუბლზე 20 წლის განმავლობაში, ყოველთვიური პროცენტი რამდენჯერმე აღემატება სესხის „სხეულის“ ღირებულებას!

ახლა გამოვთვალოთ რეალური წლიური საპროცენტო განაკვეთი ჩვენს პირობით სესხზე. ამისთვის საკმარისია ჩვენი ზედმეტად გადასახდელი (78$) გავყოთ სესხის თავდაპირველ თანხაზე (1200$). 781200 = 6.5%.

როგორც ხედავთ, 6.5% თითქმის ორჯერ ნაკლებია ბანკის მიერ თავდაპირველად გამოცხადებულ 12%-ზე. და ეს არ ითვალისწინებს ვადაზე ადრე დაფარვას, რაც კიდევ უფრო შეამცირებს რეალურ საპროცენტო განაკვეთს.

თუმცა, ცუდი ამბავი ის არის, რომ ჩვენს პირობითი მაგალითიგანიხილება მხოლოდ ერთი წელი.

გაამრავლეთ თუნდაც სამჯერ შემცირებული განაკვეთი ოცდაათი წლით - და მიიღებთ საბოლოო ზედმეტ გადახდას 100%-ზე მეტს.

ახლა გადავხედოთ ანუიტეტური სესხის დაფარვის სქემას. მიუხედავად მსესხებლისთვის სიმარტივისა (ბანკის სალაროში ყოველთვიურად ირიცხება იგივე თანხა), გამოთვლის ფორმულა ამ შემთხვევაში უფრო რთული იქნება, ვიდრე წინა შემთხვევაში.

შეუძლებელი იქნება ამის ახსნა "თითებზე", ასე რომ თქვენ მოგიწევთ თავად ფორმულის მიცემა. ასე ითვლება ერთი და იგივე ყოველთვიური გადასახადი, საიდანაც ემყარება ყველა სხვა გამოთვლას.

ყოველთვიური გადახდა = საწყისი სესხი * %თვე / გაითვალისწინეთ, რომ ამ გამოთვლებში გამოიყენება ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი და არა წლიური საპროცენტო განაკვეთი. ჩვენს მაგალითში – 12% წელიწადში / 12 = 1%.

ახლა ჩვენ ვცვლით კონკრეტულ რიცხვებს ფორმულაში და ვიღებთ შემდეგს:
ყოველთვიური გადახდა = 1200 * 0.01 / = 106.62 დოლარი ახლა ვნახოთ, როგორი იქნება გადახდების ცხრილი და სესხის საბოლოო ზედმეტად გადახდა.

რჩევა!

წინა სქემისგან განსხვავებით, ეს ცხრილი ჯერ ითვლის ყოველთვიურ მთლიან გადასახადს, შემდეგ საპროცენტო პროცენტს და რაც დარჩა, მიდის ბანკის ძირითადი დავალიანების დასაფარად.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ ანუიტეტის გადახდის მახასიათებლები:

• მასზე პირველი ყოველთვიური გადასახადები ნაკლები იქნება კლასიკური სქემა
• ვადის შუა რიცხვებთან (მეშვიდე თვე) გადახდები მეტ-ნაკლებად თანაბარი იქნება
• მაგრამ დაფარვის პერიოდის ბოლოს ანუიტეტის გადახდა გაცილებით მეტი იქნება ვიდრე დიფერენცირებული

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სესხის გაცემის პირველ წლებში ანუიტეტური სქემით გადახდა უფრო ადვილია, მაგრამ რამდენიმე წლის გადახდის შემდეგ მათი ზომა არ მცირდება - ყოველთვიურად იგივე ოდენობა, როგორც დასაწყისში.

მერწმუნეთ, თქვენი იპოთეკის დაფარვის ხუთი წლის შემდეგ, ეს ნამდვილად სტრესული ხდება. კლასიკურ სქემაში მცირე, მაგრამ მუდმივი შვება იგრძნობა გადახდების მეორე წლის შემდეგ.

ახლა ყურადღება მიაქციეთ ზედმეტ გადახდას. ანუიტეტის სქემაში ის უკვე 79,2 დოლარია, რაც წინა ვერსიასთან შედარებით 1,2 დოლარით მეტია. ჩვენს პირობით მაგალითში, ეს განსხვავება საერთოდ არ არის შესამჩნევი მცირე თანხების, განაკვეთებისა და პირობების გამო.

ყურადღება!

მაგრამ სერიოზულ იპოთეკურ სესხებზე ეს, ფაქტობრივად, ასობით დოლარია. კიდევ ერთხელ შეგახსენებთ. ანუიტეტის სქემა მსესხებელს ყოველთვის უფრო ძვირი უჯდება, ვიდრე კლასიკური!

მაგრამ დავუბრუნდეთ ჩვენს მაგალითს. რეალური საპროცენტო განაკვეთი ჩვენი ანუიტეტური სქემით იქნება: 79.2%/1200 = 6.6% სასესხო ხელშეკრულებაში მითითებული 12%-ის ნაცვლად.

შეიყვანეთ თქვენი საწყისი მონაცემები: წლიური საპროცენტო განაკვეთი, სესხის ვადა და სესხის თანხა, აირჩიეთ დაფარვის სქემა და სურვილის შემთხვევაში შეიყვანეთ ყველა დამატებითი საკომისიო და საკომისიო.

და რამდენიმე წამის შემდეგ მონიტორზე მიიღებთ ვიზუალურ ცხრილებს და გრაფიკებს. მაგრამ მაინც მირჩევნია ვიცოდე, რა ალგორითმს იყენებენ ეს მოსახერხებელი და ვიზუალური კალკულატორები თავიანთი გამოთვლების გასაკეთებლად. ასე რომ, ყოველი შემთხვევისთვის...