4. Le système de crédit et financier comme instrument de ruine du pays. Laissez-moi gérer l’argent du pays et peu m’importe qui crée ses lois. M. Rothschild Finance (lat. financia - revenu, paiement) est un instrument économique qui régule la production et la distribution de biens à travers

La loi fédérale de la Fédération de Russie « sur les banques et les activités bancaires » définit une banque comme un organisme de crédit qui a droit exclusif effectuer au total les opérations bancaires suivantes : attirer des fonds de personnes physiques et morales vers des dépôts, placer ces fonds pour leur propre compte et à leurs frais selon les modalités de remboursement, de paiement, d'ouverture et de tenue des comptes bancaires des personnes physiques et morales.

Dans les dernières décennies du 20e siècle. les banques commerciales se sont lancées dans des domaines de services financiers dans lesquels elles ne participaient pas du tout ou participaient à une échelle très limitée. Ces domaines comprennent : les transactions immobilières, le leasing (financement de la location de matériel coûteux), l'affacturage (recouvrement de créances), les services comptables et informatiques, la gestion immobilière par procuration, les assurances, etc.

Banque commerciale - Il s'agit d'un établissement de crédit universel créé pour attirer et placer des fonds de personnes spécifiques selon des modalités de remboursement et de paiement, ainsi que pour réaliser de nombreuses autres opérations bancaires.

Les principales fonctions des banques commerciales sont :

Mobilisation de fonds temporairement libres et transformation en capital ;

Prêts aux entreprises, à l'État et à la population ;

Émission d'argent de crédit ;

Effectuer les règlements et paiements à l'exploitation ;

Fonction d'émission et de fondation ;

Conseil, présentation d'informations économiques et financières.

Remplissant la fonction de mobiliser des fonds temporairement libres et de les convertir en capital, les banques accumulent des revenus en espèces et de l'épargne sous forme de dépôts. Le déposant reçoit une rémunération sous forme d'intérêts ou de services fournis par la banque. L'épargne concentrée dans les dépôts est convertie en capital d'emprunt utilisé par les banques pour accorder des prêts aux entreprises et aux entrepreneurs. Les emprunteurs investissent dans l’expansion de la production, dans l’achat de biens immobiliers et de biens de consommation. En fin de compte, avec l’aide des banques, l’épargne est convertie en capital.

L'une des fonctions des banques commerciales est d'assurer le règlement - mécanisme de paiement . Agissant en tant qu'intermédiaires dans les paiements, les banques effectuent pour leurs clients des transactions liées aux règlements et aux paiements.

La fonction d'émission et de fondation est assurée par les banques commerciales à travers l'émission et le placement de titres (actions, obligations).

Un trait caractéristique des banques commerciales qui les distingue des banques d'État et autres établissements de crédit, c’est que le but principal de leurs activités est de réaliser un profit (c’est leur « intérêt commercial »).

DANS Fédération de Russie la création et le fonctionnement des banques commerciales reposent sur la loi de la RSFSR « sur les banques et les activités bancaires en RSFSR » du 2 décembre 1990 et la loi « sur les banques et les activités bancaires » du 3 février 1996.

En Russie, les banques peuvent être créées sur la base de n'importe quelle forme de propriété : privée, collective, par actions, mixte. La possibilité de créer des banques uniquement fondées sur la propriété de l'État, qui, conformément à la législation en vigueur, pourraient exercer leurs activités sur une base commerciale, ne peut être exclue. Pour constituer le capital autorisé des banques russes, il est permis d'attirer des investissements étrangers. La décision d'ouvrir chaque banque individuelle avec la participation d'investissements étrangers est prise par le conseil d'administration de la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Selon le mode de constitution du capital social, les banques sont divisées en actions (ouvertes ou type fermé) et partages.

Les activités d'une banque commerciale russe reposent sur les principes suivants :

Choix indépendant de vos clients;

Libre disposition des ressources propres et attirées, ainsi que des revenus dans le cadre fixé par la législation en vigueur ;

Prêter aux emprunteurs dans la limite des ressources effectivement dont dispose la banque ;

L'entière responsabilité financière des résultats de vos activités ;

Réaliser des opérations pour attirer et placer de l'argent selon des modalités d'un commun accord avec les déposants et les emprunteurs ;

Accomplir ses obligations dans les formes prévues par la loi, c'est-à-dire, en premier lieu, envers les déposants et détenteurs de titres de la banque, et enfin, envers ses actionnaires ou actionnaires ;

Sélection des opérations tout en maximisant le profit et en minimisant les risques ;

Respect obligatoire des lois, réglementations et règles établies par les plus hautes instances gouvernementales régissant les activités des banques commerciales.

L'une des orientations du développement du système bancaire dans notre pays consiste à élargir la gamme et à améliorer la qualité des services bancaires. Aujourd'hui, les grandes banques russes offrent à leurs clients presque tous les services bancaires possibles. Cependant, on ne peut pas dire que la demande soit pleinement et universellement satisfaite.

Le troisième niveau du système bancaire est constitué par institutions financières et de crédit spéciales. Les institutions financières spécialisées (au Royaume-Uni, par exemple, elles sont également appelées institutions quasi-bancaires) comprennent les banques et sociétés d'investissement, les sociétés de fiducie, les banques hypothécaires, les fonds de pension, toutes sortes de fiducies mutuelles et unitaires, les coopératives et associations de crédit, les ventes à tempérament. sociétés de financement, d'affacturage, de leasing, etc. . Historiquement, certaines des institutions répertoriées sont nées là où des niches se formaient pour répondre à la demande de espèce individuelle services financiers. Ils sont particulièrement répandus dans des domaines tels que l'attraction de petites épargnes, les prêts garantis par des terrains et des biens immobiliers, prêt à la consommation, le crédit aux producteurs agricoles, les opérations de financement et de règlement du commerce extérieur, les investissements en capital et le placement de titres d'entreprises industrielles.

Les établissements de crédit spécialisés remplissent des fonctions distinctes dans des domaines relativement restreints du marché du crédit. En Russie, les établissements de crédit spécialisés sont appelés organismes de crédit non bancaires . Typiquement, cette catégorie comprend les établissements de crédit qui ont le droit d'effectuer certaines opérations bancaires. Les combinaisons acceptables d'opérations bancaires pour les organismes de crédit non bancaires sont établies par la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Dans leurs activités, on peut généralement distinguer une ou deux opérations bancaires, dont l'exécution nécessite l'obtention d'une licence auprès de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Ils ont généralement une clientèle spécifique. Ces institutions comprennent les coopératives et coopératives de crédit, les sociétés financières et de fiducie, les fonds de pension privés, les associations d'épargne et de crédit, les fonds d'investissement et d'autres institutions. Ils accumulent des fonds de la population et des personnes morales, accordent des prêts aux entreprises et aux citoyens, agissent comme intermédiaires sur le marché des prêts interbancaires et effectuent des transactions fiduciaires.

Opérations de crédit

Les opérations de crédit constituent la base des activités des banques commerciales.

Opérations de crédit fait référence à la relation entre le prêteur et l'emprunteur concernant la fourniture ou la réception de fonds pour une certaine période, ainsi que leur restitution et leur paiement. Un autre domaine d'activité important des banques commerciales concerne les opérations sur titres de créance.

Les relations de crédit entre la banque et le client sont formalisées et réglementées par un contrat de prêt. Conformément au Code civil de la Fédération de Russie, un tel accord doit être conclu par écrit, dont le non-respect entraîne sa nullité.

Conformément à la loi « sur les banques et les activités bancaires », les prêts bancaires aux personnes physiques et morales pour les besoins tant productifs que sociaux sont effectués sur la base des grands principes du système de prêt : remboursement, paiement et urgence. Le remboursement désigne le paiement obligatoire au créancier du montant principal dans des conditions convenues à l'avance. La base d'un prêt bancaire payant est la nature payante des services fournis par les banques dans le processus de prêt. L'urgence fait référence aux modalités de remboursement du prêt, dont la violation entraîne l'application de certaines sanctions.

Les opérations de crédit des banques, comme les opérations bancaires en général, peuvent être divisées en actives et passives.

Dans le cas d'opérations actives, la banque est créancière, c'est-à-dire qu'elle accorde des prêts ou place des fonds sous forme de dépôts, et dans le cas d'opérations passives, elle est débitrice, c'est-à-dire qu'elle accepte des fonds sous forme de dépôts. ou contracte des emprunts.

Les opérations de prêt et de dépôt sont les deux composantes les plus importantes des activités de prêt. Les opérations de dépôt sont les actions des employés de banque visant à placer ou attirer des dépôts, à les restituer et à payer les intérêts dus. Les opérations bancaires de prêt s'entendent comme les actions des employés de banque pour accorder ou recevoir des prêts, les rembourser et payer les intérêts requis, c'est-à-dire les opérations visant à fournir des fonds à l'emprunteur selon les principes d'urgence, de remboursement et de paiement.

En fonction de leur contenu économique, les dépôts sont divisés en trois groupes principaux : les dépôts à terme, les dépôts à vue et les dépôts d'épargne des ménages.

Dépôts à terme ont une période précisément définie, ils paient des intérêts fixes et, en règle générale, il existe des restrictions sur le retrait anticipé des dépôts.

Dépôts à vue sont les plus liquides. L'argent peut être déposé ou retiré sur le compte de dépôt en partie ou en totalité sans restrictions ; il est permis de retirer de l'argent de ce compte de la manière établie par la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Dépôts d'épargne Selon les caractéristiques de leur stockage, ils sont répartis en urgents, urgents avec cotisations complémentaires, gagnants, prime jeunesse, conditionnels, au porteur, à vue, bons de caisse, cartes plastiques et autres. Ils sont généralement de nature à long terme et peuvent constituer une source d’investissements à long terme, ce qui est avantageux pour les banques.

Les types d'opérations bancaires actives les plus courants sont opérations de prêt, qui rapportent généralement aux banques commerciales l’essentiel de leurs revenus.

Les activités de crédit (prêts) des banques commerciales peuvent être divisées en deux types d'opérations :

§ mise à disposition d'argent aux conditions de retour :

§ fourniture de garanties et de cautions avec obligation de payer en cas de difficultés financières avec les clients.

Ce dernier type d'opération contribue à laisser libres les ressources de crédit de la banque et permet au client d'obtenir un prêt auprès d'un tiers. Moyennant un certain montant, le client reçoit une garantie de la banque que l'argent qu'il a reçu d'un tiers sera restitué dans un délai déterminé. Ainsi, la banque s'engage à payer la dette de son client en cas de refus total ou partiel de son client de rembourser le prêt.

INTRODUCTION

1. PRINCIPAUX TYPES DE SCFI

2. FONDS COMMUNS D'INVESTISSEMENT

2.1 Essence des fonds communs de placement

2.2 Historique des fonds communs de placement

2.3 Types et types de fonds communs de placement par structure opérationnelle

2.4 Réglementation et autorisation des activités des fonds communs de placement

2.5 Organisations au service des fonds communs de placement

2.6 Part des investissements

2.7 Calcul de la valeur de l'action

2.8 Opérations avec des parts de placement : achat et vente

2.10 Liquidation d'un fonds commun de placement

2.11 Fiscalité des transactions portant sur des parts d'investissement

3. FONDS COMMUNS DE GESTION BANCAIRE

3.1 Essence de l'OFBU

3.3 Conditions dans lesquelles une banque peut créer un OFBU

4. CARACTÉRISTIQUES DISTINCTIVES DES OFBU ET DES OPCVM

4.1 Différences entre l'OFBU et les OPCVM

4.2 OFBU et OPCVM : bilan 2007 et prévisions de fonctionnement

projets pour 2008

CONCLUSION

DEMANDES

1. Glossaire

2. Types de fonds communs de placement par structure opérationnelle

3. Caractéristiques comparatives OPCVM et OFBU

4. Types de fonds communs de placement

5. Nombre de OPCVM et OFBU au 06/04/2008

6. ANR des OPCVM et OFBU au 06/04/2008

7. Croissance de l'ANR des OPCVM immobiliers fermés en 2007

8. Croissance de l'ANR de la FBU pour 2007

9. Croissance de la valeur liquidative des fonds communs de placement pour 2007

10. Indices sectoriels de la RTS en 2007

LISTE BIBLIOGRAPHIQUE

1. INTRODUCTION

DANS dernières années sur les marchés nationaux de capitaux d'emprunt sur le plan économique pays développés rôle important a commencé à être réalisé par des institutions financières non bancaires spécialisées, qui ont pris une place prépondérante dans l'accumulation et la mobilisation du capital monétaire. Ces établissements comprennent :

1. Les compagnies d'assurance

2. Fonds de pension

3. Associations d'épargne et de crédit

4. Sociétés de construction

5. Sociétés d'investissement

6. Sociétés financières

7. Fondations caritatives

8. Les coopératives de crédit

Ces institutions ont largement remplacé les banques dans l’accumulation de l’épargne des ménages et sont devenues d’importants fournisseurs de capitaux d’emprunt.

Trois raisons principales ont contribué à la croissance de l'influence des institutions non bancaires spécialisées :

1. Croissance des revenus dans les pays économiquement développés

2. Développement actif du marché des valeurs mobilières

3. Fourniture par ces institutions de services spéciaux que les banques ne peuvent pas fournir.

En outre, un certain nombre d'institutions non bancaires spécialisées (compagnies d'assurance, fonds de pension), contrairement aux banques, peuvent accumuler de l'épargne en espèces pour une somme considérable. longs termes et donc faire des investissements à long terme.

Les principales formes d'activité de ces institutions sur le marché des capitaux d'emprunt se résument à l'accumulation de l'épargne de la population, à l'octroi de prêts par le biais d'émissions d'obligations aux entreprises et à l'État, à la mobilisation de capitaux à travers tous types d'actions, à l'octroi de les prêts hypothécaires et à la consommation, ainsi que l'entraide au crédit.

Ces institutions sont en concurrence intense entre elles tant pour attirer l'épargne en espèces que dans le domaine des opérations de crédit.

Les compagnies d’assurance sont en concurrence avec les fonds de pension pour attirer l’épargne-retraite et l’investir en actions. Les associations d'épargne et de crédit combattent les compagnies d'assurance dans les secteurs des prêts hypothécaires, de l'immobilier et des titres publics. Les sociétés financières sont en concurrence avec les compagnies d’assurance dans le secteur du crédit à la consommation. Les sociétés d'investissement et d'assurance, les fonds de pension se font concurrence pour les investissements en actions. En outre, tous les types d’institutions sont en concurrence avec les banques commerciales et les banques d’épargne pour attirer l’épargne de tous les segments de la population. Il convient de noter que la concurrence tant entre les institutions non bancaires spécialisées qu'entre elles et les banques est de nature dite hors prix. Cela s'explique tout d'abord par les spécificités des opérations passives de chaque type d'institution financière. Donc, en banque, ça marche taux d'intérêt sur les dépôts et les prêts accordés, en entreprise d'assurance- le tarif d'assurance, qui détermine le montant de la prime d'assurance et de l'indemnité d'assurance pour les sociétés d'investissement ; - la différence de taux de change entre les actions qu'elles émettent et qu'elles achètent ; Par conséquent, la concurrence hors prix est déterminée principalement par le caractère incomparable des opérations et de leurs prix. La comparabilité n’est possible qu’en investissant dans des objets de nature homogène et identique. Dans ce cas, on peut parler de comparabilité des titres publics et de certains types d'actions, ainsi que des prêts hypothécaires et à la consommation.

Tout ce qui précède détermine la pertinence du sujet choisi. travail de cours.

Objectifs travaux de cours :

§ Etudier l'ensemble des établissements spécialisés de crédit et financiers en général et le marché des placements collectifs en particulier.

§ Analyser les perspectives d'évolution du marché des placements collectifs dans le futur

Pour atteindre ces objectifs, les éléments suivants ont été fixés tâches:

1. Sélectionner, étudier et systématiser la littérature économique sur ce sujet

2. Considérons SKFI en utilisant l'exemple de deux de ses représentants sur le marché des investissements collectifs - les Fonds Mutuels d'Investissement (UIF) et les Fonds Généraux de Gestion Bancaire (UFBU)

3. Comparez ces deux types de SCFI

4. Analyser les perspectives de développement des OPCVM et des OFBU

Objet les cours qui étudient sont des institutions de crédit et financières spécialisées, et sujet– leurs objectifs, leurs fonctions et leur champ d'activité.

La base d'informations pour l'écriture était :

1. Actes réglementaires et juridiques des organismes gouvernementaux fédéraux ;

2. Littérature économique spécialisée ;

3. Littérature pédagogique ;

4. Ressources du réseau électronique Internet

2. PRINCIPAUX TYPES D'INSTITUTIONS SPÉCIALISÉES DE CRÉDIT ET FINANCIÈRES

2.1. Fonds de pension

La création et le développement de fonds de pension sont un phénomène nouveau sur le marché des capitaux d'emprunt, sur le marché des valeurs mobilières et en général dans le système de crédit des pays capitalistes.

Les régimes de retraite privés sont apparus comme un contrepoids à une sécurité sociale publique insatisfaisante, ainsi que comme le résultat de la lutte des travailleurs pour leurs droits sociaux. Le développement des fonds de pension a été influencé par la volonté des sociétés et des entreprises d'attirer à leurs côtés la main-d'œuvre la plus qualifiée. Les fonds de pension ont commencé à se développer activement en Occident après la Seconde Guerre mondiale, même si le premier fonds de pension a été créé en 1875 aux États-Unis.

La structure organisationnelle d'un fonds de pension diffère de celle des autres institutions financières en ce qu'elle ne prévoit pas de forme de propriété par actions, coopérative ou actionnariat. En règle générale, les fonds de pension sont créés par des sociétés privées qui en sont légalement et effectivement propriétaires. Cependant, le fonds de pension est transféré aux services fiduciaires des banques commerciales ou des compagnies d'assurance pour la gestion. Ce type de fonds de pension est dit non assuré.

Les institutions spécialisées de crédit et financières, ou institutions parabancaires, se distinguent soit par leur focalisation soit sur le service de certains types de clientèle, soit sur la fourniture principalement d'un ou deux types de services.

Leurs activités se concentrent principalement sur un petit segment du marché et, en règle générale, sur la fourniture de types spécialisés de services de crédit, de règlement et de services financiers.

Trois raisons principales contribuent à l’influence croissante des institutions spécialisées de crédit et financières à l’étranger :

croissance des revenus de la population dans les pays développés ;

développement actif du marché des valeurs mobilières;

3) fourniture par ces institutions de services spéciaux que les banques commerciales et spécialisées ne peuvent pas fournir.

Les principales formes d'activité de ces institutions sur le marché bancaire se résument à l'accumulation de l'épargne de la population, à l'octroi de prêts aux personnes morales, municipalités et l'État à travers des émissions d'obligations, la mobilisation de capitaux à travers tous types d'actions, ainsi que l'octroi de prêts hypothécaires, de prêts à la consommation et d'assistance mutuelle en matière de crédit.

Les institutions financières non bancaires se livrent à une concurrence intense entre elles et avec les banques commerciales.

Les compagnies d'assurance sont en concurrence avec les fonds de pension pour attirer les fonds de pension. Les associations d’épargne et de crédit se battent contre les compagnies d’assurance dans les secteurs des prêts hypothécaires et de l’investissement immobilier. Les sociétés financières sont en concurrence avec les compagnies d’assurance dans le secteur du crédit à la consommation. En outre, toutes les institutions de crédit et financières sont en concurrence avec les banques commerciales et les banques d’épargne pour attirer l’épargne de tous les segments de la population.

Maintenant, donnons brève description principales institutions financières et de crédit spécialisées.

Compagnies d'assurance.

Le marché de l'assurance est une sphère particulière des relations monétaires, où l'objet de l'achat et de la vente est un « produit spécifique » - un service d'assurance, et où se forment l'offre et la demande. Une caractéristique de l'accumulation de capital des compagnies d'assurance est la réception de primes d'assurance auprès des organismes légaux et individus, dont le montant est calculé sur la base des tarifs ou tarifs d'assurance.

Les fonds de pension constituent un phénomène relativement nouveau sur le marché du crédit et du secteur bancaire, qui s'est développé après la Seconde Guerre mondiale. La structure organisationnelle du fonds de pension diffère de celle des autres institutions financières en ce sens qu'elle ne prévoit aucune forme de propriété, mais est créée sous l'égide de sociétés qui en sont les propriétaires.

Sociétés d'investissement - nouveau formulaire les établissements non bancaires spécialisés, qui ont reçu le plus grand développement dans les années 70-80 aux USA. Les sociétés d'investissement lèvent des fonds en émettant leurs propres actions, qu'elles investissent ensuite dans des titres publics et des titres d'entreprises.

Les associations d'épargne et de crédit sont des partenariats de prêt créés pour financer la construction de logements. La plupart des associations se sont organisées après la Seconde Guerre mondiale pour promouvoir le développement de la construction de logements.

Les sociétés financières constituent un type particulier d’institutions non bancaires spécialisées opérant sur le marché de la consommation.

Les coopératives de crédit sont des institutions coopératives d'épargne, généralement organisées par des syndicats, des employeurs ou un groupe d'individus unis par certains intérêts matériels.

Les institutions financières et de crédit spécialisées comprennent également diverses fondations caritatives. Bien entendu, la priorité dans la création de fondations caritatives appartient aux États-Unis, mais ces dernières années, des fondations similaires ont commencé à être créées dans les pays Europe occidentale et le Japon.

Quant au système de crédit et bancaire russe, les institutions non bancaires spécialisées occupent ici une place insignifiante. Cela est dû au fait que :

un véritable développement dans économie russe n'a reçu que des compagnies d'assurance non étatiques et des fonds de pension non étatiques ;

cependant, ils représentent une part insignifiante dans la valeur totale des actifs de toutes les institutions de crédit et financières en Russie.

Questions de sécurité :

Quels processus économiques ont contribué à l’émergence des banques ?

formuler le concept de banque en tant qu'établissement de crédit, quelles sont ses principales caractéristiques ?

nommer les conditions historiques de l'émergence des systèmes bancaires ;

Quelle était la nécessité de transformer le système bancaire planifié et directif ?

structure du système bancaire moderne en Russie ;

nommer les principes de base de la formation et du fonctionnement du système bancaire ;

Pourquoi les banques centrales sont-elles le maillon principal du système bancaire ?

Quelle est la place et le rôle particuliers de la Banque centrale dans le système bancaire de la Fédération de Russie ?

énumérer les principales fonctions d'une banque commerciale dans les conditions économiques russes ;

quelle est la différence entre les services financiers spécialisés établissements de crédit en Russie ?

En savoir plus sur le thème Institutions financières et de crédit spécialisées :

1. 10.7. Organismes financiers et de crédit spécialisés

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Institutions d'épargne postales
Un type particulier de SKFI sont les institutions d'épargne postale qui forment un système d'épargne postale. L'un des éléments essentiels de ce système sont les caisses d'épargne postales - agences gouvernementales pour attirer les fonds des petits investisseurs. Les institutions d'épargne postale, à travers les bureaux de poste, accumulent les dépôts de la population, reçoivent et émettent des fonds.

En savoir plus sur le thème 8. Institutions de crédit et financières spécialisées :

1. 6.2. Structure et mécanisme de fonctionnement du système de crédit, formes de crédit
2. 1. Organisations de crédit et financières dans le système de crédit des pays développés.
3. Institutions financières non bancaires spécialisées

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