22.06.2017 0
امروزه بانک ها خدمات زیادی را به مردم ارائه می دهند که از محبوب ترین آنها می توان به وام و سپرده گذاری اشاره کرد. سیاست در مورد وام ها و سپرده ها تا حد زیادی توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه و همچنین قوانین قانونی روسیه کنترل می شود. با این حال، بانک ها حق ارائه وام و سپرده گذاری تحت شرایط خاصی را دارند، در صورتی که این امر با قانون مغایرت نداشته باشد.
طبق آمار، هر 10 روس مشتری یک بانک یا بانک دیگر است. به همین دلیل است که این سوال که سود سالانه وام یا سپرده بانکی چگونه محاسبه می شود بسیار مهم است. در بیشتر موارد، سود به اندازه شرط اشاره دارد. مبلغ کل اضافه پرداخت وام و همچنین اندازه پرداخت ماهانه به نرخ بستگی دارد.
درصد سپرده سالانه: محاسبه با استفاده از فرمول
اول از همه به سپرده های بانکی می پردازیم. شرایط در زمان افتتاح حساب سپرده در قرارداد مشخص شده است. از مبلغ واریز شده سود دریافت می شود. این یک پاداش پولی است که بانک در قبال استفاده از پول سپرده گذار به او می پردازد.
قانون مدنی فدراسیون روسیه این فرصت را برای شهروندان فراهم می کند که سپرده خود را در هر زمان به همراه سود تعلق گرفته برداشت کنند.
تمام تفاوت های ظریف، شرایط و الزامات سپرده در توافق بین بانک و سپرده گذار منعکس شده است. سود سالانه به دو صورت محاسبه می شود:
سود وام سالانه: محاسبه با استفاده از فرمول
امروزه تقاضا برای وام بسیار زیاد است، اما محبوبیت یک محصول وام خاص به نرخ بهره سالانه بستگی دارد. به نوبه خود، میزان پرداخت ماهانه به نرخ بهره بستگی دارد.
هنگام بررسی موضوع محاسبه سود وام، لازم است با تعاریف و ویژگی های اساسی وام در موسسات بانکی روسیه آشنا شوید.
نرخ بهره سالانه است مبلغ پول، که وام گیرنده متعهد به پرداخت آن در پایان سال می شود. البته در مورد وام های کوتاه مدت سود معمولا به صورت ماهانه یا روزانه محاسبه می شود.
مهم نیست که نرخ بهره وام چقدر جذاب به نظر می رسد، قابل درک است که وام هرگز رایگان صادر نمی شود. مهم نیست که چه نوع وامی گرفته شده است: وام مسکن، مصرف کننده یا وام خودرو، همچنان مبلغی بیشتر از آنچه گرفته شده به بانک پرداخت می شود. برای محاسبه مبلغ پرداختی ماهانه خود، نرخ سالانه را بر 12 تقسیم کنید. در برخی موارد، وام دهنده نرخ بهره روزانه را تعیین می کند.
به عنوان مثال: وام با 20٪ در سال گرفته شد. روزانه چند درصد از مبلغ وام باید پرداخت شود؟ حساب می کنیم: 20% : 365 = 0,054% .
قبل از امضای قرارداد وام، توصیه می شود وضعیت مالی خود را به دقت تجزیه و تحلیل کنید و همچنین برای آینده پیش بینی کنید. امروزه، میانگین نرخ در بانک های روسیه تقریباً 14٪ است، بنابراین اضافه پرداخت وام و پرداخت های ماهانه می تواند بسیار زیاد باشد. اگر وام گیرنده نتواند بدهی خود را بازپرداخت کند، این امر منجر به جریمه، دعوی قضایی و از دست دادن اموال می شود.
همچنین لازم است بدانید که نرخ بهره ممکن است بسته به شرایط شما متفاوت باشد.:
- ثابت -نرخ تغییر نمی کند و برای کل دوره بازپرداخت وام تعیین می شود.
- شناوربه پارامترهای زیادی مانند نرخ ارز، تورم، نرخ های تامین مالی مجدد و غیره بستگی دارد.
- چند سطحی -ملاک اصلی نرخ، میزان بدهی باقی مانده است.
پس از آشنایی با مفاهیم اساسی، می توانید به محاسبه نرخ بهره وام اقدام کنید. برای انجام این کار شما نیاز دارید:
- موجودی در زمان تسویه حساب و میزان بدهی را بیابید. به عنوان مثال، موجودی 3000 روبل است.
- با گرفتن صورت حساب وام، هزینه تمام عناصر وام را دریابید: 30 روبل.
با استفاده از فرمول، 30 را بر 3000 تقسیم کنید تا 0.01 به دست آید. - ما مقدار حاصل را در 100 ضرب می کنیم. نتیجه نرخی است که پرداخت های ماهانه را تنظیم می کند: 0.01 x 100 = 1٪.
برای محاسبه نرخ سالانه، باید 1٪ را در 12 ماه ضرب کنید: 1 × 12 = 12٪در سال 
محاسبه وام های مسکن بسیار پیچیده تر است زیرا ... متغیرهای زیادی را شامل می شود. برای محاسبه صحیح، مبلغ وام و نرخ بهره کافی نخواهد بود. بهتر است از ماشین حسابی استفاده کنید که به شما کمک می کند تا نرخ تقریبی و مبلغ پرداختی ماهانه وام مسکن را محاسبه کنید.
محاسبه سود سالانه وام. ماشین حساب آنلاین (موجودی بر اساس ماه و مبلغ اضافه پرداخت)
برای تعیین دقیق سود سالانه وام، توزیع مانده وام بر اساس ماه و سال و همچنین نمایش اطلاعات به صورت نمودار یا جدول، می توانید از ماشین حساب آنلاین برای محاسبه استفاده کنید.
اغلب، نرخ بهره سالانه برای محاسبه هزینه وام یا سپرده استفاده می شود. وقتی پولی را سپرده گذاری می کنید، بانک به ازای استفاده از آن به شما سود می دهد و وقتی وام می گیرید، به بانک سود می دهید. این کسب و کار اینگونه است. اگر کسی به شما وام پیشنهاد می دهد، شما دلایل زیادی دارید که به درستی این وام دهنده شک کنید.
نرخ سود سالانه ...
سود سالانه چیست؟ پیشنهاد می کنیم با یک تعریف شروع کنید:
نرخ بهره سالانه- این درصد معینی از مبلغ وام (سپرده) است که وام گیرنده (بانک) بابت استفاده از وام (سپرده) به مدت یک سال می پردازد.
به عنوان مثال، اگر نرخ بهره سالانه است 20% ، سپس هزینه سالانه برای استفاده از مبلغ در 100000 روبلبرابر خواهد بود 20000 روبل(100000*20%=20000). این تعریف را نیز می توان به صورت زیر بیان کرد:
سود سالانه وام (سپرده)- این پاداشی است که به عنوان درصدی از مبلغ وام (سپرده) که بانک (سپرده گذار) برای وام صادر شده (سپرده سپرده شده) دریافت می کند بیان می شود.
به یکی توجه کن نکته مهم:
درصد سالانه کارمزد (پاداش) استفاده از وام (سپرده) را نشان می دهد. فقط برای یک سال.
یعنی اگر وام بگیرید 100000 روبلبه مدت یک سال زیر 20% در سال، بله - شما برای یک سال استفاده از آن هزینه خواهید کرد 20000 روبلو اگر برای سه سال باشد، این رقم را در سه ضرب کنید و به دست می آورید - 60000 روبل (100 000*20%*3=60 000).
فقط این است که برخی از وام گیرندگان به اشتباه نرخ بهره سالانه را به عنوان یک شاخص محاسبه شده از کل اضافه پرداختی وام برای کل دوره درک می کنند. چنین وام گیرنده ای به رقم 20٪ در سال نگاه می کند و فکر می کند: "عالی! حالا من 100000 روبل به مدت سه سال اعتبار می گیرم و به تدریج 120000 روبل را به بانک برمی گردانم!
آره حالا! شما آن را پس خواهید گرفت! سپس با لبخند احمقانه ای به برنامه پرداخت نگاه می کنید و تعجب می کنید: "خب، چرا 160000 و نه 120000، همانطور که من تخمین زدم؟"
در مورد سپرده ها نیز وضعیت مشابه است. اگر 100000 روبل را با 15% در سال واریز کنید، 15000 روبل مقدار پاداشی است که بانک بابت استفاده از این پول تنها برای یک سال به شما پرداخت می کند.
واضح است که وام گیرنده (بانک) علاوه بر حق الزحمه، موظف است خود مبلغ وام (سپرده) را به سرعت بازپرداخت کند.
در کل در مورد علاقه سالیانه دوستان دقت کنید.
به هر حال، در عمل، در وام بلندمدت دریافت شده از بانک به مبلغ 100000 روبل با 20٪ در سال، در یک سال اغلب نه 20000 بلکه بسیار کمتر "انباشته می شود". چرا این اتفاق می افتد؟ دلیل آن تغییر مداوم مبنای محاسبه سود است. ما این موضوع را در نظر خواهیم گرفت.
نرخ سود وام، درآمد بانک است که به صورت درصدی از مبلغ وام (بدنه وام) که برای استفاده به مشتری صادر می کند، بیان می شود. به عبارت ساده، این پرداخت شما به بانک برای فرصت استفاده از پول آن است. PS معمولاً با درصدهای سالانه محاسبه می شود. به عنوان مثال، اگر از بانک وام به مبلغ 10000 روبل با 15٪ در سال دریافت کنید، برای استفاده از وام سالانه 1500 روبل پرداخت خواهید کرد. ضمناً مفاهیم نرخ بهره و کل اضافه پرداختی وام را که به جز مورد اول شامل کلیه کارمزدهای بانکی، کارمزدها و سایر هزینه های استفاده از وام و سایر خدمات است، اشتباه نگیرید.
انواع مختلفی از نرخ بهره وجود دارد. ما وارد جنگل اقتصاد نخواهیم شد، بلکه تنها موارد اصلی را که مورد علاقه مردم عادی است در نظر خواهیم گرفت. بنابراین، نرخ بهره می تواند ثابت یا شناور باشد. تفاوت از اسامی آشکار است: اولی به وضوح در قرارداد ثابت است و تا پایان آن قابل تغییر نیست، در حالی که دومی در طول دوره بازپرداخت وام می تواند بسته به نوسانات در شاخص های مختلف، به عنوان مثال، سطح تورم تغییر کند. در کشور
نرخ سود موثر وام چقدر است؟
در هسته آنها، مفاهیم "نرخ بهره موثر وام" و "هزینه کامل وام" یکسان هستند. تنها تفاوت این است که اصطلاح دوم نسبتاً اخیراً مورد استفاده قرار گرفت، از سال 2008، زمانی که بانک مرکزی روسیه همه را ملزم کرد. موسسات بانکیوام گیرندگان را با هزینه کامل وام آشنا کنید تا از استفاده از ناآگاهی مشتری برای منافع شخصی خودداری کنید. قبل از این، بانک ها به طور گسترده با کمیسیون های پنهان و سایر پرداخت ها گناه کردند که پس از امضای قرارداد برای وام گیرنده شگفتی ناخوشایند بود. نرخ بهره موثر بر حسب درصد سالانه بیان می شود و شامل کلیه پرداخت های اجباری پیش بینی شده در قرارداد وام یا قانون می شود.
نرخ وام بازاریابی چیست؟
این نوع شرط بندی را اغلب می توان در نمایندگی های خودرو یافت. 0% وسوسه انگیزی که به شما قول می دهند ربطی به نرخ سود وام بانکی ندارد. ماهیت نرخ بازاریابی این است که شامل تخفیف بر روی محصول به میزان سودی است که در تئوری باید به بانک بپردازید. قرارداد خرید و فروش فروشنده و قرارداد وام با بانک، هزینه خودرو را با در نظر گرفتن این تخفیف مشخص می کند و این سود بانکی است که از آن دریافت می شود که در این حالت کمی کمتر از حد معمول است ( 10-12٪ در مقابل میانگین 14-16٪.
در صورتی که نرخ بازاریابی وام صفر نباشد، به میزان مابه التفاوت نرخ بازاریابی و بانکی، تخفیف در نظر گرفته می شود. فروشنده طبق توافقات خود این مابه التفاوت را به بانک بازپرداخت می کند. بانکی که سبد وام خود را پر می کند، فروشنده ای که فروش را افزایش می دهد و خریداری که خودرویی را با قیمت پایین می خرد، همگی سود می برند. ما همچنان توصیه می کنیم که دومی با دقت قرارداد را مطالعه کرده و توانایی های مالی خود را محاسبه کند، زیرا انواع کمیسیون های پنهان امکان پذیر است. به هر حال، چنین پیشنهادی خریدار را از هزینه های دریافت بیمه راحت نمی کند و با نرخ بهره بالا مشخص می شود.
ضمناً به کسانی که قصد خرید خودرو دارند و تمام مبلغ لازم را در دست دارند، انعام می دهیم. حتی اگر به وام نیاز ندارید، می توانید از این طرح برای دریافت تخفیف چشمگیر بر روی خودرو استفاده کنید و وام را زودتر از موعد مقرر در یک ماه بازپرداخت کنید. شما فقط باید قرارداد را به دقت بخوانید و سود نهایی از جمله بیمه گران قیمت و وجود (عدم) جریمه برای بازپرداخت زودهنگام را با دقت محاسبه کنید.
چرا نرخ وام در روسیه بالا است؟
4-5٪ سالانه وام همچنان در انحصار بانک های خارجی باقی مانده است. مشکل چنین نرخ های بالای وام های داخلی چیست؟
تورم
در روسیه بسیار بالا است، 7-8٪ در مقابل اروپایی یا آمریکایی 3-4٪ در سال. به همین دلیل نرخ سود وام ها نمی تواند کمتر یا برابر با درصد تورم باشد، در غیر این صورت بانک ها به سادگی سود خود را دریافت نمی کنند و قطعاً با زیان کار نمی کنند. چرا تورم اینقدر بالاست؟ عمدتاً با سطح بالای فرسودگی دارایی های صنعتی به ویژه در صنعت نفت و گاز مرتبط است. سود هنگفتی به موقع برای نوسازی تولید تخصیص نمی یابد، که منجر به فرسودگی و پارگی بیشتر تجهیزات می شود که معمولاً به دلیل افزایش مداوم قیمت محصول انجام می شود. در نتیجه بنزین گران می شود و به دنبال آن حمل و نقل و به طور منطقی همه محصولاتی که نیاز به حمل و نقل دارند و این عملاً همه چیز برای ماست.
آتش سوزی و سیل نیز نقش بسزایی در افزایش قیمت دارند. تورم بالا از اینجا می آید. در این واقعیت ها، بانک ها به سادگی موظف هستند با اضافه کردن 2 تا 3 درصد دیگر به نرخ تورم نرخ وام، خود را بیمه کنند. اما نرخ های 10-11٪ در سال که از طریق محاسبات ساده بدست می آید در بانک های روسیه نیز یافت نمی شود. دلیلش چیست؟
خطرات عدم بازگشت
بانک‌ها در ابتدا ریسک عدم بازپرداخت وام‌ها را به نرخ بهره وام‌ها که 2-3 درصد دیگر در سال است، وارد می‌کنند. به نظر می رسد که این بانک بیشتر نگران صدور وام های چپ و راست با نرخ های بهره بالا است، بدون اینکه مشکل پرداخت بدهی مشتریان را به خود جلب کند. معلوم می شود که پرداخت کنندگان محترم (که اکثریت آنها هنوز اکثریت هستند) بدهی ناقضان بدخواه قراردادهای وام را از جیب خود می پردازند. در اینجا می توانید از کم بودن شکایت کنید سواد مالیجمعیتی که اغلب "نمی توانند" تعهدات پرداخت خود را انجام دهند، و تبلیغات بی فکر بانک از محصولات اعتباری، که زندگی بهشتی را بدون تلاش زیاد ترویج می کند. در نتیجه، نیمی از جمعیت "مثل ابریشم بدهکار هستند" و نیمی دیگر از وام هایی مانند جهنم می ترسند.
بانک در هنگام صدور وام، نرخ سود استفاده از وام را به مشتری اعلام می کند. اغلب، موسسات اعتباری در تلاش برای جذب مشتری، نرخ بهره جذابی را برای استفاده از وام اعلام می کنند، اما همه وام گیرندگان به کارمزدها و پرداخت های اضافی به بانک توجه نمی کنند که هزینه آن را به میزان قابل توجهی افزایش می دهد. در عین حال موسسات اعتباری سود مالی خود را از این کارمزدها دریافت می کنند.
طبق دستورالعمل مصوب بانک مرکزی روسیه به شماره 2008-U، بانک ها موظفند در توافق نامه هزینه کامل وام را از جمله پرداخت هایی که به نفع آنها توسط وام گیرنده یک بار انجام شده است را ذکر کنند. این سند بیان می کند که مؤسسه اعتباری موظف است هنگام محاسبه هزینه کامل وام، انواع پرداخت هایی را که باید به نفع خود بپردازد، از جمله محاسبه عملیات زیر به وام گیرنده اطلاع دهد:
بازپرداخت اصل مبلغ وام؛
- بازپرداخت بهره برای استفاده از وام؛
- پرداخت مبلغ کمیسیون برای اجرای قرارداد.
- پرداخت کمیسیون برای صدور وام؛
- کمیسیون برای افتتاح حساب و نگهداری آن؛
- کمیسیون تسویه حساب و خدمات نقدی، برای خدمات کارت اعتباری.
همچنین در هزینه کامل وام، پرداخت های اجباری به شرکت های بیمه، هزینه خدمات دفاتر اسناد رسمی و وکلا در هنگام تنظیم اسناد مختلف لازم برای گرو گذاشتن اموال وثیقه وام گنجانده شده است.
کل هزینه وام شامل نمی شود پرداخت های بیمه OSAGO، هزینه های دریافت و بازپرداخت وام به صورت نقدی، از جمله پرداخت از طریق دستگاه های خودپرداز (گاهی اوقات این درصدها می تواند به 3-5٪ از کل مبلغ برسد). پرداخت احتمالی جریمه تاخیر در پرداخت وام، انسداد کارت، انصراف از کارمزد برای واریز وجه به کارت اعتباری توسط موسسات اعتباری شخص ثالث و غیره نیز لحاظ نمی شود.
مفهوم نرخ بهره موثر و هزینه فرصت
تمام پرداخت های فوق به طور قابل توجهی هزینه وام را برای وام گیرنده افزایش می دهد. اما در شرایط رقابت شدید در بازار وام، در تلاش برای جذب مشتری، بانک ها در اکثر موارد از دریافت بیشتر کارمزد خودداری می کنند، اما حتی در این صورت هزینه وام بیشتر از آنچه در توافق نامه ذکر شده است خواهد بود. این به این دلیل است که مفهوم نرخ بهره موثر وجود دارد و بهره مرکب. در این حالت، محاسبه کل هزینه وام، میزان سود از دست رفته وام گیرنده را در نظر می گیرد، که اگر سود وام را با آن پرداخت نمی کرد، اما آن را به مبلغی واریز می کرد، می توانست از منابع مالی خود استخراج کند. سپرده با بهره
برای اطلاع از مبلغ کامل هزینه وام، وام گیرنده باید قبل از امضای قرارداد، سندی را که تحت آن امضا می کند، به دقت مطالعه کند.
قیمت وام، معیار اصلی وام گیرنده برای انتخاب پیشنهاد وام است. این بیان پولی کارمزد استفاده از پول قرض شده است که نشان دهنده میزان اضافه پرداخت برای وام است.
قیمت وام به چه چیزی بستگی دارد؟
قیمت وام ارتباط تنگاتنگی با اصل پاداش روابط اعتباری دارد، زیرا بانک در هنگام صدور وام درآمد دریافت می کند. نرخ وام به عنوان نسبت درآمد بانک برای صدور وام به مبلغ وام تعیین می شود. به عنوان مثال، با مبلغ وام 100 هزار روبل. و قیمت وام 25 هزار روبل است. نرخ سالانه 25 درصد خواهد بود.
قیمت وام مستقیماً با سطح نرخ بهره تعیین می شود. دومی تحت تأثیر رابطه بین عرضه و تقاضا شکل می گیرد انواع مختلفوام به عوامل متعددی بستگی دارد:
پویایی جذب سپرده خانوارها و همچنین میانگین نرخ سود سپرده ها.
وضعیت اقتصادی کشور (نرخ تورم و غیره) - نرخ وام باید نرخ تورم را پوشش دهد.
سیاست اعتباری بانک مرکزی فدراسیون روسیه، نرخ تامین مالی مجدد که با آن بانک مرکزی فدراسیون روسیه به سایر بانک ها وام می دهد.
میانگین نرخ بهره در بازار وام بین بانکی؛
ساختار دارایی های بانک، هر چه سهم وجوه جذب شده بیشتر باشد، وام گران تر است.
سطح رقابت در بازار که بر تقاضای وام از وام گیرندگان تأثیر می گذارد، هر چه کمتر باشد، وام ارزان تر است.
مدت و نوع وام؛
درجه ریسک وام - وام های بدون وثیقه بدون ضامن دارای درجه ریسک بالاتری بوده و با نرخ سود بالاتری صادر می شود.
قیمت واقعی وام چگونه شکل می گیرد
به نظر می رسد محاسبه قیمت واقعی وام با دانستن نرخ سود سالانه و مدت وام بسیار ساده است. اما در این مورد مشکلاتی وجود دارد و قیمت واقعی وام می تواند چندین برابر بیشتر از نرخ بهره ثابت باشد.
پرداخت های وام از پرداخت های بازپرداخت اصل بدهی، بهره وام و کارمزد تشکیل می شود. موارد اخیر اغلب در مرحله انعقاد قرارداد از چشم کاربران پنهان می ماند. اینها ممکن است شامل کارمزد پردازش و صدور وام، افتتاح و نگهداری حساب و نگهداری آن باشد.
برخی از بانک ها برای برداشت نقدی (معمولاً هنگام استفاده از کارت های اعتباری) هزینه اضافی دریافت می کنند.
این قرارداد همچنین ممکن است پرداخت به اشخاص ثالث را به هزینه وام گیرنده تعیین کند. به عنوان یک قاعده، این امر در مورد وام های رهنی که نیاز به پرداخت برای خدمات ارزیابان، بیمه گران، دفاتر اسناد رسمی و غیره یا وام های خودرو (پرداخت CASCO) دارند، اعمال می شود. همه اینها می تواند منجر به این واقعیت شود که نرخ 20٪ در سال با در نظر گرفتن تمام کمیسیون ها می تواند به 50٪ تبدیل شود.
به طور جداگانه، جریمه ها و جریمه های تاخیر در پرداخت ماهانه را می توان در هزینه وام لحاظ کرد. آنها برای هر بانک فردی هستند.
اخیرا در قانون روسیهقوانینی ظاهر شده است که از وام گیرندگان در برابر کارمزدها و سود پنهان محافظت می کند. بانک موظف است انواع و شرایط پرداخت وام را به وام گیرنده اطلاع دهد.
بله، با توجه به قانون روسیه، بانک ها باید کل هزینه وام (FLC) را که به صورت درصد بیان می شود به وام گیرنده اطلاع دهند. این باید شامل تمام پرداخت های تعیین شده توسط قرارداد باشد. همچنین دادگاه ها
ظهر بخیر من در دوران دانشجویی بودم تعطیلات تابستانیدر رویدادهای مختلف به عنوان تبلیغ کننده فعالیت کرد.
در آن زمان، این گونه فعالیت ها فقط شتاب بیشتری می گرفت، نه مثل الان.
بر این اساس، کار زیادی وجود نداشت، بیشتر ازمجبور شدم مدتی بایستم که خیلی کسل کننده بود.
برای اینکه خودم را مشغول نگه دارم، عادت به محاسبه نرخ سود سالانه وام را پیدا کردم.
تمرین مفید و زمان سریعتر گذشت. نحوه محاسبه سود سالانه وام را می توانید از پست بعدی یاد بگیرید.
مقدار درصدی به عنوان هزینه کل وام (یا نرخ مؤثر) وجود دارد. همچنین درصدی اضافه پرداخت در وام وجود دارد. این مفاهیم را اشتباه نگیرید، اینها مقادیر متفاوتی هستند!
نرخ بهره موثر (هزینه کامل وام) ماهیت مشابهی با خود نرخ وام دیکته شده دارد.
فقط برای راحتی مقایسه و ارزیابی، سایر کمیسیون‌ها و کارمزدهای احتمالی بانک قبلاً در آن گنجانده شده است. تمام پرداخت ها به شکل سود سالانه به شکل "متعارف" آورده می شود.
اجازه دهید یادآوری کنم که نرخ سود کلاسیک وام، بهره سالانه است که به عنوان سود مرکب طبقه بندی می شود.
تفاوت بین سود مرکب و سود ساده در این است که اولی هر بار با در نظر گرفتن اقلام تعهدی قبلی به مبلغ تعهدی تعلق می گیرد و سود ساده همیشه بر مبنای اصلی تعلق می گیرد.
و هنگامی که وظیفه محاسبه بهره وام است، به عنوان یک قاعده، این دقیقاً این ارزش است. و با درصد نسبی اضافه پرداخت سالانه (مبلغ وام/مبلغ پرداخت وام به صورت درصد) متفاوت است.
- اولاً، سود هر یک محاسبه می شود ماه جدیدبرای مانده بدهی، و
- ثانیاً، محاسبه بر اساس اصل سنوات انجام می شود (یعنی همان بهره مرکب صورت می گیرد).
اکنون که کار با فرمول های اکسل از نظر محاسبه سود وام واضح است، بیایید به یک مثال واضح نگاه کنیم:
وام به مبلغ 10000 دلار برای مدت 1 سال. مشخص است که کل پرداخت ماهانه وام 926.35 دلار است.
سپس سود سالانه وام را با استفاده از فرمول Excel محاسبه می کنیم:
RATE(12;-926.35;10000)*12 = 20%
در این مورد، این یک نرخ موثر است، زیرا کل پرداخت ماهانه در نظر گرفته شد.
اکنون اضافه پرداخت: به مدت 12 ماه وام گیرنده 926.35 * 12 = 11116.2 دلار پرداخت می کند: 11116.2 - 10000 = 1116.2 دلار.
حالا بیایید شرایط را کمی تغییر دهیم. وام 10000 دلاری را برای یک دوره 3 ساله در نظر بگیرید. و ما می دانیم که کل پرداخت ماهانه 371.64 دلار است.
سپس کل سود سالانه وام:
RATE(36;-371.64;10000)*12 = 20%
همین مقدار، من فقط مدت را تمدید کردم و پرداخت ماهیانه را به همان نسبت کم کردم تا همه چیز جمع شود.
با این حال، تصویر اضافه پرداخت ها به طور طبیعی در حال تغییر است. برای 3 سال کل پرداخت ها: 371.64 = 13379 دلار: 13379 - 10000 = 33.79 دلار.
نصیحت!
بنابراین، هنگامی که سؤال این است که چگونه سود وام را محاسبه کنیم، راحت‌تر است که از درصد نسبی اضافه پرداختی استفاده نکنیم، بلکه از ارزش نرخ مؤثر سالانه (کل هزینه وام) استفاده کنیم.
منبع: http://creditsecrets.ru
نحوه محاسبه سود سالانه وام
شرایطی وجود دارد که وام تنها راه خروج از موقعیت می شود یا زمانی که می خواهید فوراً چیزی بخرید و از پس انداز طولانی مدت اجتناب کنید. تقریباً هر چیزی را می توانید به صورت اعتباری بخرید.
بسیاری از کسانی که تا به حال وام گرفته اند به این سوال علاقه مند هستند که چگونه سود سالانه وام را به طور مستقل محاسبه کنند. اصلا سخت نیست. بیایید نحوه محاسبه سود سالانه وام را مرحله به مرحله بررسی کنیم:
- ابتدا قرارداد را بخوانید و میزان قرض خود را مشخص کنید. آن را روی یک کاغذ جداگانه یادداشت کنید. سپس مبلغ نهایی (با بهره) را که در پایان دوره به بانک برمی گردانید را بیابید. او را هم بنویس
- تاریخ تحویل را در قرارداد بیابید. می توان آن را هم در خود قرارداد و هم در برنامه پرداخت پیدا کرد. برای محاسبه سود سالانه وام از کل مبلغ با بهره، مبلغی را که در ابتدا صادر شده کم کنید.
- اکنون ارزش حاصل باید بر مدت وام تقسیم شود و در 100٪ ضرب شود. از این طریق می توانید از نرخ سود سالانه وام مطلع شوید.
- شما باید تمام پرداخت های ماهانه وام خود را جمع آوری کنید. اینها را می توان در برنامه پرداخت پیدا کرد. برای راحت تر کردن آن، می توانید یک صفحه گسترده اکسل ایجاد کنید.
- اگر آن را پرداخت کرده اید (کمیسیون برای پردازش، پردازش یا دریافت وجوه) به مبلغ حاصل باید کمیسیون اضافه کنید.
- اگر با کارت وام گرفته اید، باید سود خدمات سالانه را نیز به مبلغ اضافه کنید. مبلغ دریافتی باید در نرخ سود مشخص شده در قرارداد وام ضرب شود.
- نتیجه باید بر مدت وام تقسیم شود و سپس در 100٪ ضرب شود. سود دریافتی بالاتر به معنای نرخ بهره "موثر" طبق قرارداد وام است. این درصد چیزی است که بانک برای استفاده از وجوه خود نیاز دارد.
هنگام درخواست وام، بسیاری از بانک ها به بیمه اجباری نیاز دارند. در قرارداد مبلغ یا درصد پرداخت آن مشخص خواهد شد.
بسیاری از برنامه‌های پرداخت، نرخ بهره کامل و APR را فهرست می‌کنند. هنگام تنظیم قرارداد، این ارقام را به دقت مطالعه کنید و همچنین به کمیسیون ها و هزینه های اضافی توجه کنید.
منبع: bankingtips.ru
چگونه سود سالانه را محاسبه کنیم؟
مشتریان بانکی که می خواهند وام بگیرند یا سپرده بگذارند با مفهوم سود سالانه روبرو هستند:
- در حالت اول، سود مبلغی است که مشتری برای استفاده از وجوه خود به بانک می پردازد
- و در دوم برعکس مبلغی که بانک به عنوان پاداش به مشتری می پردازد.
صرف نظر از اینکه تصمیم دارید از کدام محصول بانکی استفاده کنید، بهتر است بدانید که چگونه سود سالانه را محاسبه کنید.
چگونه سود سالانه سپرده را محاسبه کنیم؟
سود سپرده به دو صورت با سرمایه و بدون سرمایه محاسبه می شود. سود سپرده بدون سرمایه، یعنی زمانی که مبلغ به حساب مشتری واریز می شود و در شرایط مندرج در قرارداد به او پرداخت می شود، طبق فرمول محاسبه می شود:
اس= (P * I * t / K) / 100٪ که در آن
پ- مبلغ سپرده؛
من- درصد سالانه؛
تی- تعداد روزهایی که در طی آن بهره تعلق می گیرد. معمولاً این رقم برابر با نیمی از کل ترم است.
ک- تعداد روزهای یک سال
به عنوان مثال، سپرده گذاری 200000 روبل برای یک دوره 1 ساله با نرخ بهره 10٪ در سال انجام شد. سپس سود سالانه خواهد بود:
S = (200000 * 10 * 184/ 365)/100٪ = 10082 روبل.
سپرده با سرمایه شامل اضافه کردن سود به مبلغ اصلی است. برای محاسبه از فرمول استفاده کنید:
S = (P * I * j / K) / 100، که در آن
P - مبلغ سپرده؛
I - درصد سالانه؛
j - تعداد روزهایی که حروف بزرگ برای آنها اعمال می شود.
K - تعداد روزهای یک سال.
این فرمول محاسبه می کند که مبلغ سپرده پس از یک ماه چقدر افزایش می یابد. به عنوان مثال، با سپرده 200 روبل با 10٪ در سال، این مبلغ برابر است با:
S = (200000 * 10 * 30/ 365) / 100٪ = 1644 روبل.
ماه بعد باید رقم حاصل به سپرده اضافه شود و سود بر اساس مبلغ دریافتی محاسبه شود.
چگونه سود سالانه وام را محاسبه کنیم؟
- از مقدار بهره، باید پولی را که قرض گرفته اید کم کنید و عدد حاصل را بر تعداد سال های وام تقسیم کنید. اکنون رقم حاصل در 100٪ ضرب می شود تا درصد سالانه بدست آید.
- لازم است تمام مبالغ پرداخت های ماهانه را جمع کنید، تمام پرداخت های اضافی (نگهداری کارت، کمیسیون و کارمزد، در صورت وجود) را اضافه کنید و سپس نتیجه را در سود وام ضرب کنید.
ارزش حاصل باید بر تعداد سال هایی که وام صادر شده تقسیم شود و در 100٪ ضرب شود.
منبع: http://creditovgrad.ru
دستورالعمل گام به گام
یک تکه کاغذ بردارید و اطلاعات زیر را روی آن بنویسید: مقدار پولی که قرض کرده اید، مبلغ به علاوه سودی که باید به بانک بپردازید و مدت زمانی که وام گرفته اید.
توجه!
همه این داده ها باید در قرارداد وام مشاهده شوند.
سپس مقدار حاصل را بر مدت وام (به سال) تقسیم کنید و در 100٪ ضرب کنید. عدد حاصل نرخ بهره سالانه خواهد بود.
می توانید نرخ سود سالانه وام را به روش دیگری محاسبه کنید. برای انجام این کار، تمام مبالغ پرداختی ماهانه را طبق برنامه جمع آوری کنید. سپس در صورت پرداخت مبلغ پورسانت را به نتیجه اضافه کنید.
هشدار!
علاوه بر این، اگر وام به صورت کارت اعتباری برای شما صادر شده است، مبلغ نگهداری سالانه را برای این کارت اضافه کنید.
شما ارزش نرخ بهره "موثر" را دریافت خواهید کرد، یعنی نرخی که برای استفاده از وجوه به موسسه اعتباری پرداخت می کنید.
اگر هنگام درخواست وام برای خدمات بیمه ای ثبت نام کرده اید، باید درصد مشخصی را نیز برای آن بپردازید. بنابراین، قرارداد وام، به ویژه اطلاعاتی که با حروف کوچک نوشته شده است را با دقت مطالعه کنید.
ضمناً اگر در هنگام درخواست وام به بانک کارمزد پرداخت کرده اید، هم پس از پرداخت کامل بدهی و هم بلافاصله پس از دریافت وجه می توانید آن را برگردانید.
برای انجام این کار، درخواست بازپرداخت را به صورت رایگان بنویسید.
نصیحت!
در صورتی که بانک از پاسخگویی به ادعای شما امتناع کند، شما حق دارید به دادگاه مراجعه کنید، اما قاعدتاً بانک ها موضوع را به دادگاه نمی برند و وجه را پس می دهند.
منبع: kakprosto.ru
آیا می توان صحت محاسبات را خودتان بررسی کرد؟
اضافه پرداخت نهایی به طور غیرمنتظره ای بسیار زیاد است.
و نرخ سود سالانه در نتیجه یک ساختمان چند طبقه یا یک خانه سه طبقه هرگز با آنچه در قرارداد وام مشخص شده مطابقت ندارد.
من چنین وام گیرندگانی را به خوبی درک می کنم، زیرا خود را نیز در دسته مصرف کنندگان بی اعتمادی می دانم که سعی می کنند "انگشت خود را روی نبض نگه دارند."
پس از گرفتن وام مسکن برای آپارتمانم، از همان روز اول تابلویی را در خانه نصب کردم که نرخ بهره سالانه را درست روی دسکتاپ کامپیوترم محاسبه می کرد.
هر ماه با در نظر گرفتن بازپرداخت زودهنگام داده های جدیدی را در آنجا وارد می کنم و هر از گاهی نتایج را با صورت های بانکی بررسی می کنم. من نمی دانم افسر وام من در مورد من چه فکر می کند، اما صادقانه بگویم که برایم مهم نیست.
توجه!
در بیش از سه سال، دو بار در محاسبات بانکی خطا پیدا کردم. بنابراین من سؤال در مورد فرمول ها و محاسبات برای وام در خانه را اصلا ساده لوحانه و احمقانه نمی دانم.
بیایید با استفاده از یک مثال خاص سعی کنیم تمام محاسبات لازم را انجام دهیم و نتایج را در جدول محاسبه نرخ سود سالانه وام وارد کنیم.
بیایید دو طرح محبوب بازپرداخت وام را در نظر بگیریم: کلاسیک و مستمری. من اعداد آسان را برای جلوگیری از پیچیدگی های غیر ضروری انتخاب کردم - نکته اصلی درک ماهیت محاسبات است.
داده های اولیه:
- مبلغ وام - 1200 دلار؛
- مدت وام 12 ماهه است (فرض می کنیم که هر ماه دارای تعداد روز مساوی است، اگرچه بانک ها برای هر روز استفاده از وام سود دریافت می کنند. بر این اساس، پرداخت ماه فوریه همیشه کمتر از ماه جولای خواهد بود).
- نرخ بهره 12٪ در سال است، یعنی 1٪ در ماه.
- طرح بازپرداخت - پرداخت های متمایز.
پرداخت ما شامل دو بخش است:
- قسمت مساوی در هر ماه ("بدنه" وام): بدنه وام = مبلغ وام / تعداد ماهها. در مورد ما دقیقاً 100 دلار خواهد بود.
- بهره تعلق گرفته به مانده مانده سود ماهانه = مانده وام * نرخ سود ماهانه
من تمام محاسبات را بدون فرمول های ریاضی ارائه می کنم تا ماهیت محاسبات مشخص شود.
برای وضوح، بیایید تمام محاسبات را در یک جدول خلاصه کنیم. به هر حال، چنین جدولی را می توان در اکسل ایجاد کرد و هر بار نتایج با در نظر گرفتن تنظیمات داده ها دوباره محاسبه می شود.
من محاسبات مقادیر به دست آمده را در ماه های اول مستقیماً در جدول می نویسم تا جداگانه نمایش داده نشود. تمام اعداد دیگر دقیقاً بر اساس همان اصل محاسبه می شوند.
هشدار!
از جدول مشاهده می کنیم که حداکثر بار مالی در ماه اول بازپرداخت وام با کاهش تدریجی در پایان مدت وام بر دوش وام گیرنده است.
مثال مشروط است، بنابراین به طور دقیق وضعیت واقعی امور را منعکس نمی کند. اگر وام 100 هزار روبلی برای 20 سال صادر شود، سود ماهانه چندین برابر ارزش "بدنه" وام خواهد بود!
اکنون بیایید نرخ سود واقعی سالانه وام مشروط خود را محاسبه کنیم. برای این کار کافی است اضافه پرداختی خود (78 دلار) را بر مبلغ اصلی وام (1200 دلار) تقسیم کنیم. 781200 = 6.5%.
همانطور که می بینید، 6.5 درصد تقریبا دو برابر کمتر از 12 درصدی است که در ابتدا توسط بانک اعلام شده بود. و این بازپرداخت زودهنگام را در نظر نمی گیرد که باعث کاهش بیشتر نرخ بهره واقعی می شود.
با این حال، خبر بد این است که در ما مثال شرطیفقط یک سال در نظر گرفته شده است.
حتی نرخ کاهش یافته را سه برابر در سی سال ضرب کنید - و اضافه پرداخت نهایی بیش از 100٪ دریافت خواهید کرد.
اکنون بیایید به طرح بازپرداخت وام مستمری نگاه کنیم. با وجود سادگی آن برای وام گیرنده (ماهیانه همین مبلغ به صندوق بانک واریز می شود)، فرمول محاسبه در این مورد پیچیده تر از حالت قبلی خواهد بود.
توضیح آن "روی انگشتان" ممکن نخواهد بود، بنابراین باید خود فرمول را ارائه دهید. به این ترتیب همان پرداخت ماهانه محاسبه می شود که سایر محاسبات بر اساس آن محاسبه می شود.
پرداخت ماهانه = وام اولیه * %mo / توجه داشته باشید که در این محاسبات از نرخ بهره ماهانه استفاده می شود نه نرخ بهره سالانه. در مثال ما - 12٪ در سال / 12 = 1٪.
حالا اعداد خاصی را جایگزین فرمول می کنیم و به صورت زیر می رسیم:
پرداخت ماهانه = 1200 * 0.01 / = 106.62 دلار حال بیایید ببینیم جدول پرداخت ها و اضافه پرداخت نهایی وام چگونه خواهد بود.
نصیحت!
برخلاف طرح قبلی، این جدول ابتدا کل پرداختی ماهانه را محاسبه می کند، سپس سود متعلقه را محاسبه می کند و آنچه باقی می ماند برای بازپرداخت اصل بدهی به بانک می رود.
لطفا به ویژگی های پرداخت مستمری توجه کنید:
- اولین پرداخت های ماهانه روی آن کمتر از در خواهد بود طرح کلاسیک
- نزدیک به اواسط ترم (ماه هفتم) پرداخت ها کم و بیش برابر خواهد بود
- اما در پایان دوره بازپرداخت، پرداخت مستمری بسیار بیشتر از مبلغ متمایز خواهد بود
به عبارت دیگر، پرداخت تحت طرح مستمری در سال های اول وام آسان تر است، اما پس از چند سال پرداخت، اندازه آنها کوچکتر نمی شود - هر ماه به همان مقدار در ابتدا.
باور کنید، بعد از پنج سال پرداخت وام مسکن، واقعا استرس زا می شود. در طرح کلاسیک، یک تسکین کوچک اما ثابت پس از سال دوم پرداخت احساس می شود.
حالا به اضافه پرداختی توجه کنید. در طرح مستمری در حال حاضر 79.2 دلار است که 1.2 دلار بیشتر از نسخه قبلی است. در مثال شرطی ما، این تفاوت به دلیل مقادیر ناچیز، نرخ ها و شرایط به هیچ وجه قابل توجه نیست.
توجه!
اما در وام های رهنی جدی، در واقع صدها دلار است. بگذارید دوباره یادآوری کنم. طرح مستمری همیشه بیشتر از طرح کلاسیک برای وام گیرنده هزینه دارد!
اما اجازه دهید به مثال خود بازگردیم. نرخ بهره واقعی در طرح مستمری ما این خواهد بود: 79.2٪/1200 = 6.6٪ به جای 12٪ ذکر شده در قرارداد وام.
داده های اولیه خود را وارد کنید: نرخ بهره سالانه، مدت وام و مبلغ وام، یک طرح بازپرداخت را انتخاب کنید، و در صورت تمایل، تمام کمیسیون ها و کارمزدهای اضافی را وارد کنید.
و بعد از چند ثانیه جداول و نمودارهای بصری را روی مانیتور دریافت می کنید. اما من هنوز ترجیح می دهم بدانم این ماشین حساب های راحت و بصری از چه الگوریتمی برای انجام محاسبات خود استفاده می کنند. بنابراین، فقط در صورت ...
