22.06.2017 0
Hoy en día, los bancos ofrecen muchos servicios a la población, los más populares son los préstamos y los depósitos. La política relativa a préstamos y depósitos está controlada en gran medida por el Banco Central de la Federación de Rusia, así como por las leyes rusas. Sin embargo, los bancos se reservan el derecho de conceder préstamos y realizar depósitos bajo determinadas condiciones, si esto no contradice la ley.
Según las estadísticas, uno de cada diez rusos es cliente de un banco en particular. Por eso es tan importante la cuestión de cómo se calcula el interés anual de un préstamo o depósito bancario. En la mayoría de los casos, el interés se refiere al tamaño de la apuesta. El monto total del sobrepago del préstamo, así como el monto del pago mensual, dependen de la tasa.
Porcentaje anual de depósitos: cálculo mediante la fórmula
En primer lugar, veamos los depósitos bancarios. Las condiciones se especifican en el contrato al momento de abrir una cuenta de depósito. Se cobran intereses sobre el monto depositado. Se trata de una recompensa monetaria que el banco paga al depositante por utilizar su dinero.
El Código Civil de la Federación de Rusia brinda a los ciudadanos la oportunidad de retirar su depósito en cualquier momento junto con los intereses devengados.
Todos los matices, condiciones y requisitos para el depósito se reflejan en el acuerdo entre el banco y el depositante. El interés anual se calcula de dos formas:
Interés anual del préstamo: cálculo mediante fórmula
Hoy en día, la demanda de préstamos es enorme, pero la popularidad de un producto crediticio en particular depende de la tasa de interés anual. A su vez, el monto del pago mensual depende de la tasa de interés.
Al considerar la cuestión del cálculo de los intereses de un préstamo, es necesario familiarizarse con las definiciones y características básicas de los préstamos en las instituciones bancarias rusas.
La tasa de interés anual es suma de dinero, que el prestatario se compromete a pagar al final del año. Sin embargo, el interés suele calcularse mensual o diariamente en el caso de préstamos a corto plazo.
No importa cuán atractiva pueda parecer la tasa de interés del préstamo, vale la pena comprender que los préstamos nunca se otorgan de forma gratuita. No importa qué tipo de préstamo se contrate: hipotecario, de consumo o de automóvil, el banco seguirá recibiendo una cantidad mayor que la contratada. Para calcular el monto del pago mensual, debe dividir la tasa anual por 12. En algunos casos, el prestamista fija una tasa de interés diaria.
Ejemplo: se obtuvo un préstamo al 20% anual. ¿Qué porcentaje del monto del préstamo se debe pagar diariamente? Contamos: 20% : 365 = 0,054% .
Antes de firmar un contrato de préstamo, se recomienda analizar detenidamente su situación financiera y hacer una previsión para el futuro. Hoy en día, la tasa promedio en los bancos rusos es de aproximadamente el 14%, por lo que los sobrepagos del préstamo y los pagos mensuales pueden ser bastante grandes. Si el prestatario no puede pagar la deuda, esto resultará en sanciones, demandas y pérdida de propiedad.
También vale la pena saber que las tasas de interés pueden variar según su condición.:
- constante - la tasa no cambia y se fija para todo el período de amortización del préstamo;
- flotante depende de muchos parámetros, por ejemplo, tipos de cambio, inflación, tasas de refinanciación, etc.;
- multinivel - El criterio principal para la tasa es el monto de la deuda restante.
Una vez familiarizado con los conceptos básicos, puede proceder a calcular la tasa de interés del préstamo. Para hacer esto necesitas:
- Conozca el saldo al momento de la liquidación y el monto de la deuda. Por ejemplo, el saldo es de 3000 rublos.
- Descubra el costo de todos los elementos del préstamo tomando un extracto de la cuenta del préstamo: 30 rublos.
Usando la fórmula, divide 30 entre 3000 para obtener 0,01. - Multiplicamos el valor resultante por 100. El resultado es una tasa que regula los pagos mensuales: 0,01x100 = 1%.
Para calcular la tasa anual, debes multiplicar el 1% por 12 meses: 1x12 = 12% al año. 
Los préstamos hipotecarios son mucho más complicados de calcular porque... incluir muchas variables. Para un cálculo correcto, el monto del préstamo y la tasa de interés no serán suficientes. Es mejor utilizar una calculadora que le ayudará a calcular la tasa aproximada y el monto de los pagos mensuales de la hipoteca.
Cálculo del interés anual de un préstamo. Calculadora en línea (saldo por mes y monto del sobrepago)
Para determinar en detalle el interés anual del préstamo, distribuir el saldo del préstamo por mes y año, así como mostrar información en forma de gráfico o tabla, puede utilizar la calculadora en línea para calcular
Muy a menudo, la tasa de interés anual se utiliza para calcular el costo de un préstamo o depósito. Cuando depositas dinero, el banco te paga intereses por usarlo, y cuando pides un préstamo, le pagas intereses al banco. Así funciona este negocio. Si alguien le ofrece un préstamo, entonces tiene todas las razones para dudar de la integridad de este prestamista.
La tasa de interés anual es...
¿Qué es el interés anual? Sugerimos comenzar con una definición:
Tasa de interés anual- este es un cierto porcentaje del monto del préstamo (depósito) que el prestatario (banco) paga por utilizar el préstamo (depósito) durante un año.
Por ejemplo, si la tasa de interés anual es 20% , entonces la tarifa anual por usar el monto en 100.000 rublos será igual 20.000 rublos(100.000*20%=20.000). Esta definición también se puede formular de la siguiente manera:
Interés anual sobre préstamo (depósito)– se trata de una remuneración expresada como porcentaje anual del importe del préstamo (depósito) que recibe el banco (depositante) por el préstamo emitido (depósito colocado).
presta atención a uno punto importante:
El porcentaje anual muestra la tarifa (remuneración) por utilizar un préstamo (depósito) solo por un año.
Es decir, si pides un préstamo 100.000 rublos durante un año menos 20% por año, entonces sí, pagarás por un año de uso 20.000 rublos, y si es por tres años, multiplique esta cifra por tres y obtendrá: 60.000 rublos (100 000*20%*3=60 000).
Simplemente algunos prestatarios perciben erróneamente la tasa de interés anual como un indicador calculado del sobrepago total del préstamo durante todo el período. Un prestatario así mira la cifra del 20% anual y piensa: “¡Genial! ¡Ahora sacaré 100.000 rublos a crédito durante tres años y poco a poco devolveré 120.000 rublos al banco!
¡Sí! ¡Ahora! ¡Lo devolverás! Luego mirará el calendario de pagos con una sonrisa estúpida y se preguntará: "Bueno, ¿por qué 160.000 y no 120.000, como estimé?".
La situación es similar para los depósitos. Si deposita 100.000 rublos al 15% anual, entonces 15.000 rublos es el monto de la remuneración que el banco le pagará por utilizar este dinero durante solo un año.
Está claro que, además de la remuneración, el prestatario (banco) está obligado a reembolsar puntualmente el importe del préstamo (depósito).
En general, amigos, tengan cuidado con los intereses anuales.
Por cierto, en la práctica, en un préstamo a largo plazo recibido de un banco por 100.000 rublos al 20% anual, en un año la mayoría de las veces "acumula" no 20.000, sino mucho menos. ¿Por qué sucede esto? La razón es la base en constante cambio sobre la que se calculan los intereses. Consideraremos este tema.
La tasa de interés de un préstamo son los ingresos del banco expresados como porcentaje del monto del préstamo (organismo de préstamo) que otorga para uso del cliente. En pocas palabras, este es su pago al banco por la oportunidad de utilizar su dinero. El PS generalmente se calcula en porcentajes anuales. Por ejemplo, si solicita un préstamo de un banco por 10.000 rublos al 15% anual, pagará 1.500 rublos al año por utilizar el préstamo. Por cierto, no confunda los conceptos de tasa de interés y pago en exceso total del préstamo, que, excepto el primero, incluye todas las comisiones bancarias, honorarios y otros cargos por el uso del préstamo y otros servicios.
Hay varios tipos de tasas de interés. No profundizaremos en la jungla de la economía, sino que consideraremos sólo las principales que son de interés para el hombre común. Así, el tipo de interés puede ser fijo o variable. La diferencia es obvia por los nombres: el primero está claramente fijado en el contrato y no está sujeto a cambios hasta su finalización, mientras que el segundo durante el período de amortización del préstamo puede cambiar dependiendo de las fluctuaciones en varios indicadores, por ejemplo, el nivel de inflación. en el país.
¿Cuál es la tasa de interés efectiva de un préstamo?
En esencia, los conceptos de “tasa de interés efectiva de un préstamo” y “costo total de un préstamo” son idénticos. La única diferencia es que el segundo término comenzó a utilizarse hace relativamente poco tiempo, desde 2008, cuando el Banco Central de Rusia obligó a todos instituciones bancarias familiarizar a los prestatarios con el costo total del préstamo para evitar utilizar la ignorancia del cliente para beneficio personal. Antes de esto, los bancos pecaban enormemente con comisiones ocultas y otros pagos, que se convertían en una sorpresa desagradable para el prestatario después de firmar el contrato. La tasa de interés efectiva se expresa en porcentajes anuales e incluye todos los pagos obligatorios previstos en el contrato de préstamo o por ley.
¿Qué es una tasa de préstamo de marketing?
Este tipo de apuesta se puede encontrar con mayor frecuencia en los concesionarios de automóviles. El tentador 0% que te prometen no tiene nada que ver con el tipo de interés de un préstamo bancario. La esencia de la tasa de marketing es que implica un descuento en el producto por el monto del interés que, en teoría, tendrías que pagar al banco. El contrato de compraventa del concesionario y el contrato de préstamo con el banco especificarán el coste del coche teniendo en cuenta este descuento, y será el interés bancario el que se cobrará por el mismo, que en este caso es ligeramente inferior al habitual ( 10-12% versus el promedio 14-16%).
Si la tasa de comercialización del préstamo no es cero, el descuento se otorgará por el monto de la diferencia entre las tasas de comercialización y bancarias. El concesionario reembolsa esta diferencia al banco según sus acuerdos. El banco que repone su cartera de préstamos, el concesionario que aumenta las ventas y el comprador que compra un automóvil a precio reducido, todos se benefician. Aún así, recomendamos que este último lea atentamente el contrato y calcule sus capacidades financieras, ya que son posibles todo tipo de comisiones ocultas. Por cierto, esta oferta no exime al comprador de los costos de obtener un seguro y se caracterizan por altas tasas de interés.
Por cierto, damos un consejo a quienes estén pensando en comprarse un coche y tengan a mano toda la cantidad necesaria. Incluso si no necesita un préstamo, puede utilizar este plan para obtener un descuento impresionante en un automóvil y pagar el préstamo antes de lo previsto en un mes. Solo necesita leer atentamente el contrato y calcular cuidadosamente el beneficio final, incluido un seguro costoso y la presencia (ausencia) de una multa por reembolso anticipado.
¿Por qué hay altas tasas de interés en los préstamos en Rusia?
El codiciado 4-5% anual sobre un préstamo sigue siendo prerrogativa exclusiva de los bancos extranjeros, nuestros prestatarios rusos sólo sueñan con ese tipo de interés y probablemente lo soñarán durante mucho tiempo; ¿Cuál es el problema con tasas tan altas en los préstamos internos?
Inflación
Es bastante alto en Rusia, del 7 al 8% frente al 3-4% anual en Europa o Estados Unidos. Por esta razón, la tasa de interés de los préstamos no puede ser menor o igual al porcentaje de inflación; de lo contrario, los bancos simplemente no recibirán ganancias y definitivamente no trabajarán con pérdidas. ¿Por qué la inflación es tan alta? Está asociado principalmente al alto nivel de desgaste de los activos industriales, especialmente en la industria del petróleo y el gas. No se destinan enormes ganancias a tiempo a modernizar la producción, lo que provoca un desgaste aún mayor de los equipos; sus actualizaciones suelen realizarse debido al constante aumento de los precios de los productos; Como resultado, se encarece la gasolina, seguida del transporte y, lógicamente, todos los productos que requieren transporte, y esto es prácticamente todo para nosotros.
Los incendios y las inundaciones también desempeñan un papel importante en el aumento de los precios. De aquí proviene la alta inflación. En estas realidades, los bancos simplemente están obligados a asegurarse agregando otro 2-3% a la tasa de inflación sobre las tasas de los préstamos. Pero en los bancos rusos tampoco se pueden encontrar tasas del 10-11% anual obtenidas mediante cálculos simples. ¿Cuál es la razón?
Riesgos de no devolución
Inicialmente, los bancos tienen en cuenta el riesgo de impago de los préstamos en el tipo de interés de los préstamos, que es otro 2-3% anual. Resulta que el banco está más preocupado por conceder préstamos a diestro y siniestro a tipos de interés elevados, sin preocuparse especialmente por la solvencia de los clientes. Resulta que los pagadores respetables (de los cuales la mayoría sigue siendo la mayoría) pagan de su bolsillo las deudas de los infractores maliciosos de los contratos de préstamo. Aquí puedes quejarte de la baja. educación financiera la población, que a menudo “no puede cumplir” con sus obligaciones de pago, y la publicidad irreflexiva de los productos crediticios por parte de los bancos, que promueven una vida celestial sin mucho esfuerzo. Como resultado, la mitad de la población está “endeudada como la seda” y la otra mitad tiene un miedo terrible a los préstamos.
Al emitir un préstamo, el banco informa al cliente sobre la tasa de interés por utilizar el préstamo. A menudo, al tratar de atraer clientes, las instituciones de crédito declaran una tasa de interés atractiva para utilizar un préstamo, pero no todos los prestatarios prestan atención a las tarifas y pagos adicionales al banco, que aumentan significativamente su costo. Al mismo tiempo, las entidades de crédito obtienen su beneficio financiero de estas comisiones.
Según la Directiva adoptada por el Banco Central de Rusia No. 2008-U, los bancos deben indicar en el acuerdo el costo total del préstamo, incluidos los pagos a su favor realizados por el prestatario una vez. Este documento establece que al calcular el coste total del préstamo, la entidad de crédito está obligada a informar al prestatario sobre todo tipo de pagos que deberá realizar a su favor, incluyendo indicar el cálculo de las siguientes operaciones:
Reembolso del importe principal del préstamo;
- reembolso de los intereses por la utilización del préstamo;
- pago del importe de la comisión por la ejecución del contrato;
- pago de una comisión por la concesión de un préstamo;
- comisiones por abrir una cuenta y mantenerla;
- comisiones por servicios de liquidación y caja, por servicios tarjeta de crédito.
También se incluyen en el coste total del préstamo los pagos obligatorios a las compañías de seguros, los honorarios por los servicios de notarios y abogados en la redacción de diversos documentos necesarios para pignorar la propiedad pignorada como garantía del préstamo.
El costo total del préstamo no incluye pagos de seguro OSAGO, comisiones por la obtención y amortización de un préstamo en efectivo, incluidos los pagos a través de cajeros automáticos (en ocasiones estos porcentajes pueden alcanzar el 3-5% del importe total). Tampoco se tiene en cuenta el posible pago de una multa por demora en el pago de un préstamo, por bloquear una tarjeta, retener una comisión por acreditar fondos en una tarjeta de crédito por parte de entidades de crédito de terceros, etc.
Concepto de tasa de interés efectiva y costo de oportunidad.
Todos los pagos anteriores aumentan significativamente el costo del préstamo para el prestatario. Sin embargo, en condiciones de feroz competencia en el mercado de préstamos, en un esfuerzo por atraer clientes, los bancos en la mayoría de los casos se niegan a cobrar la mayoría de las comisiones, pero incluso en este caso el coste del préstamo será mayor de lo establecido en el acuerdo. Esto se debe al concepto de tasa de interés efectiva y interés compuesto. En este caso, el cálculo del costo total del préstamo tiene en cuenta el monto del lucro cesante del prestatario, que podría haber extraído de sus finanzas si no hubiera pagado los intereses del préstamo con él, sino que lo hubiera depositado. a interés.
Para conocer el monto total del costo del préstamo, el prestatario debe leer atentamente el documento que firmará antes de firmar el acuerdo.
El precio del préstamo es el criterio principal para que un prestatario seleccione una oferta de préstamo. Esta es la expresión monetaria de la tarifa por utilizar dinero prestado, que refleja el monto del pago en exceso por el préstamo.
¿Qué determina el precio de un préstamo?
El precio de un préstamo está estrechamente relacionado con el principio de remuneración de las relaciones crediticias, porque El banco recibe ingresos al conceder un préstamo. La tasa del préstamo se determina como la relación entre los ingresos del banco por emitir un préstamo y el monto del préstamo. Por ejemplo, con un préstamo de 100 mil rublos. y el precio del préstamo es de 25 mil rublos. la tasa anual será del 25%.
El precio del préstamo está directamente determinado por el nivel del tipo de interés. Este último se forma bajo la influencia de la relación entre oferta y demanda. varios tipos préstamo. Depende de una serie de factores:
Dinámica de la atracción de depósitos de los hogares, así como el tipo de interés medio de los depósitos;
Situación económica del país (tasa de inflación, etc.): la tasa del préstamo debe cubrir la tasa de inflación;
Política crediticia del Banco Central de la Federación de Rusia, tasa de refinanciación a la que el Banco Central de la Federación de Rusia presta a otros bancos;
Tasa de interés promedio en el mercado de préstamos interbancarios;
La estructura de los activos del banco: cuanto mayor es la proporción de fondos atraídos, más caro es el préstamo;
El nivel de competencia en el mercado, que afecta la demanda de préstamos por parte de los prestatarios; cuanto menor es, más barato es el préstamo;
Duración y tipo de préstamo;
El grado de riesgo del préstamo: los préstamos sin garantía y sin aval tienen un mayor grado de riesgo y se emiten a una tasa de interés más alta.
Cómo se forma el precio real de un préstamo
Parecería que calcular el precio real de un préstamo, conociendo el tipo de interés anual y el plazo del préstamo, es bastante sencillo. Pero en este caso también hay peligros: el precio real del préstamo puede ser varias veces superior al tipo de interés fijo.
Los pagos del préstamo se componen de pagos por amortización de la deuda principal, intereses del préstamo y comisiones. Estos últimos suelen estar ocultos a los ojos de los usuarios en la fase de celebración del contrato. Estos pueden incluir tarifas por procesar y emitir un préstamo, por abrir y mantener una cuenta y por su mantenimiento.
Algunos bancos cobran una tarifa adicional por los retiros de efectivo (generalmente cuando se utilizan tarjetas de crédito).
El acuerdo también podrá establecer pagos a terceros por cuenta del prestatario. Por regla general, esto se aplica a préstamos hipotecarios que requieren el pago de los servicios de tasadores, aseguradoras, notarios, etc., o préstamos para automóviles (pago CASCO). Todo esto puede llevar a que la tasa del 20% anual, teniendo en cuenta todas las comisiones, pueda convertirse en el 50%.
Por separado, las multas y sanciones por pagos mensuales atrasados pueden incluirse en el costo del préstamo. Son individuales para cada banco.
Recientemente en ley rusa Han aparecido leyes que protegen a los prestatarios de tarifas e intereses ocultos. El banco está obligado a informar al prestatario sobre todos los tipos y condiciones de pago del préstamo.
Sí, según legislación rusa, los bancos deben notificar al prestatario el costo total del préstamo (FLC), que se expresa como porcentaje. Debe incluir todos los pagos establecidos en el contrato. También tribunales
Buenas tardes yo estaba en mis años de estudiante vacaciones de verano Trabajó como promotor en diversos eventos.
En aquel entonces, este tipo de actividades apenas estaban ganando impulso, no como ahora.
En consecuencia, no hubo mucho trabajo, la mayoría de Tuve que quedarme de pie un rato, lo cual fue bastante aburrido.
Para mantenerme ocupado, desarrollé el hábito de calcular la tasa de interés anual de un préstamo.
Práctica útil y el tiempo pasó más rápido. Puedes aprender a calcular el interés anual de un préstamo en el siguiente post.
Existe un valor porcentual como el costo total del préstamo (o la tasa efectiva). También hay un porcentaje de sobrepago del préstamo. ¡No confundas estos conceptos, son cantidades diferentes!
La tasa de interés efectiva (el costo total del préstamo) es de la misma naturaleza que la tasa de interés dictada en sí.
Sólo para facilitar la comparación y la evaluación, todas las demás posibles comisiones y honorarios del banco ya están "integradas", es decir, todos los pagos se llevan a la forma "canónica", en forma de interés anual.
Permítanme recordarles que el tipo de interés clásico de un préstamo es el interés ANUAL, que se clasifica como interés COMPUESTO.
La diferencia entre interés compuesto e interés simple es que los primeros se devengan cada vez sobre el monto devengado, teniendo en cuenta el devengo anterior, y el interés simple siempre se devenga sobre la base original.
Y cuando la tarea es calcular el interés de un préstamo, entonces, por regla general, este es precisamente este valor. Y difiere del porcentaje relativo del sobrepago anual (monto del préstamo/monto del pago del préstamo como porcentaje).
- En primer lugar, el interés se calcula cada nuevo mes POR EL SALDO DE LA DEUDA, Y
- en segundo lugar, el cálculo se realiza según el principio de anualidades (es decir, se producen los mismos intereses compuestos).
Ahora que ya está claro cómo trabajar con fórmulas de Excel en cuanto al cálculo de intereses de un préstamo, veamos un ejemplo claro:
Préstamo por un monto de $10,000, por un período de 1 año. Se sabe que el pago mensual total del préstamo es de $926,35.
Luego calculamos el interés anual del préstamo utilizando la fórmula de Excel:
TASA(12;-926,35;10000)*12 = 20%
En este caso, esta es una tasa efectiva, porque Se consideró el pago mensual total.
Ahora el sobrepago: durante 12 meses el prestatario pagará 926,35 * 12 = 11116,2 dólares. Esto significa que el sobrepago para este año: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dólares.
Ahora cambiemos un poco las condiciones. Considere un préstamo de $10,000 por un período de 3 años. Y sabemos que el pago mensual total es de $371,64.
Entonces el interés anual total del préstamo:
TASA(36;-371,64;10000)*12 = 20%
Misma cantidad, simplemente amplié el plazo y reduje el pago mensual en consecuencia para que todo saliera bien.
Sin embargo, el panorama de los pagos excesivos está cambiando naturalmente. Durante 3 años de pagos totales: 371,64 * 36 = 13379 dólares Sobrepago: 13379 - 10000 = 3379 dólares Esto ya es el 33,79% del monto del préstamo.
¡Consejo!
Por lo tanto, cuando se trata de cómo calcular el interés de un préstamo, lo más conveniente es utilizar no el porcentaje relativo de sobrepagos, sino el valor de la tasa efectiva anual (el costo total del préstamo).
fuente: http://creditsecrets.ru
Cómo calcular el interés anual de un préstamo
Hay situaciones en las que un préstamo se convierte en la única salida a la situación o en las que se quiere comprar algo de inmediato, evitando ahorros a largo plazo. Puedes comprar casi cualquier cosa a crédito.
Muchos de los que alguna vez han obtenido un préstamo están interesados en saber cómo calcular el interés anual de un préstamo de forma independiente. No es nada difícil. Veamos cómo calcular el interés anual de un préstamo paso a paso:
- Primero, lea el acuerdo y aclare la cantidad que pidió prestada. Escríbalo en una hoja de papel aparte. Luego encuentra el monto final (con intereses) que devolverás al banco al final del plazo. Escríbela también.
- Encuentre la fecha de entrega en el contrato. Se puede encontrar tanto en el propio contrato como en el calendario de pagos. Para calcular el interés anual del préstamo del monto total con intereses, reste el monto emitido originalmente.
- Ahora el valor resultante debe dividirse por el plazo del préstamo y multiplicarse por 100%. De esta forma podrá conocer el tipo de interés anual del préstamo.
- Debe sumar todos los pagos mensuales de su préstamo. Estos se pueden encontrar en el calendario de pagos. Para hacerlo más conveniente, puede crear una hoja de cálculo de Excel.
- A la cantidad resultante debe agregar una comisión si la pagó (comisión por procesar, procesar o recibir fondos).
- Si obtuvo un préstamo con tarjeta, al monto también debe agregar el interés del servicio anual. El monto recibido debe multiplicarse por la tasa de interés especificada en el contrato de préstamo.
- El resultado debe dividirse por el plazo del préstamo y luego multiplicarse por 100%. El interés más alto recibido significa la tasa de interés "efectiva" según el contrato de préstamo. Este porcentaje es el que requiere el banco para el uso de sus fondos.
Al solicitar un préstamo, muchos bancos exigen un seguro obligatorio. El contrato indicará el monto o porcentaje para su pago.
Muchos cronogramas de pago enumeran la APR y la tasa de interés total. Al redactar un contrato, estudie detenidamente estas cifras y también preste atención a las comisiones y cargos adicionales.
fuente: bankingtips.ru
¿Cómo calcular el interés anual?
Los clientes bancarios que quieran solicitar un préstamo o realizar un depósito se enfrentan al concepto de interés anual:
- en el primer caso, el interés es la cantidad que el cliente paga al banco por el uso de sus fondos
- y en el segundo, por el contrario, la cantidad que el banco paga al cliente como recompensa.
Independientemente del producto bancario que decidas utilizar, es recomendable saber calcular el interés anual.
¿Cómo calcular el interés anual de un depósito?
El interés del depósito se calcula de dos formas: con y sin capitalización. El interés de un depósito sin capitalización, es decir, cuando el monto se acredita en la cuenta del cliente y se le paga dentro de los términos especificados en el contrato, se calcula de acuerdo con la fórmula:
S= (P * I * t / K)/100%, donde
PAG– monto del depósito;
I– porcentaje anual;
t– el número de días durante los cuales se devengan los intereses; normalmente esta cifra es igual a la mitad del plazo total;
k– número de días en un año.
Por ejemplo, se realizó un depósito de 200.000 rublos por un período de 1 año con una tasa de interés del 10% anual. Entonces el interés anual será:
S = (200.000 * 10 * 184/ 365)/100% = 10.082 rublos.
Un depósito con capitalización implica agregar intereses al monto principal. Para el cálculo utilice la fórmula:
S = (P * I * j / K)/100, donde
P – monto del depósito;
I – porcentaje anual;
j – número de días a los que se aplica la capitalización;
K – número de días en un año.
Esta fórmula calcula cuánto aumentará el monto del depósito después de un mes. Por ejemplo, con un depósito de 200 rublos con un 10% anual, esta cantidad será igual a:
S = (200.000 * 10 * 30/ 365)/100% = 1644 rublos.
El mes que viene, la cifra resultante se debe agregar al depósito y se deben calcular los intereses en función del monto recibido.
¿Cómo calcular el interés anual de un préstamo?
- Del monto con intereses, debe restar el dinero prestado y dividir el número resultante por el número de años de préstamo. Ahora la cifra resultante se multiplica por 100% para obtener el porcentaje anual.
- Es necesario sumar todos los montos de los pagos mensuales, sumar todos los pagos adicionales (mantenimiento de la tarjeta, comisiones y honorarios, si los hubiera) y luego multiplicar el resultado por los intereses del préstamo.
El valor resultante debe dividirse por el número de años para los cuales se emitió el préstamo y multiplicarse por 100%.
fuente: http://creditovgrad.ru
Instrucciones paso a paso
Tome una hoja de papel y anote la siguiente información: la cantidad de dinero que pidió prestada, la cantidad más los intereses que deberá pagar al banco y el período por el cual tomó el préstamo.
¡Atención!
Todos estos datos deben verse en el contrato de préstamo.
Luego divide el valor resultante por el plazo del préstamo (en años) y multiplica por 100%. El número resultante será la tasa de interés anual.
Puede calcular la tasa de interés anual de un préstamo de otra forma. Para hacer esto, sume todos los montos de los pagos mensuales de acuerdo con el cronograma. Luego suma al resultado el monto de la comisión, si la pagaste.
¡Advertencia!
Además, si el préstamo se le emitió en forma de tarjeta de crédito, agregue el monto de mantenimiento anual de esta tarjeta.
Obtendrás el valor de la tasa de interés “efectiva”, es decir, la que pagarás a la entidad de crédito por utilizar los fondos.
Si se registró en un servicio de seguros al solicitar un préstamo, también deberá pagar un determinado porcentaje por ello. Por lo tanto, estudie detenidamente el contrato de préstamo, especialmente la información escrita en letra pequeña.
Además, si pagaste una comisión al banco al solicitar un préstamo, podrás devolverla tanto después de pagar el importe total de la deuda como inmediatamente después de recibir el dinero.
Para hacer esto, escriba una solicitud de reembolso de forma gratuita.
¡Consejo!
Si el banco se niega a satisfacer su reclamación, tiene derecho a acudir a los tribunales, pero, por regla general, los bancos no llevan el asunto a los tribunales y devuelven el dinero.
fuente: kakprosto.ru
¿Es posible comprobar usted mismo la exactitud de los cálculos?
El sobrepago final resulta ser inesperadamente grande.
Y la tasa de interés anual como resultado de un edificio de varios pisos o una casa de tres pisos nunca corresponde a la especificada en el contrato de préstamo.
Entiendo muy bien a estos prestatarios, porque también me considero parte de la categoría de consumidores desconfiados que intentan "mantener el dedo en el pulso".
Habiendo contratado una hipoteca para mi apartamento, desde el primer día puse en casa un cartel calculando el tipo de interés anual directamente en el escritorio de mi ordenador.
Cada mes introduzco allí nuevos datos, teniendo en cuenta las amortizaciones anticipadas, y de vez en cuando compruebo los resultados con extractos bancarios. No sé lo que mi oficial de préstamos piensa de mí, pero honestamente no me importa.
¡Atención!
En más de tres años, encontré dos veces un error en los cálculos bancarios. Por eso no considero que la pregunta sobre fórmulas y cálculos para un préstamo hipotecario sea en absoluto ingenua y estúpida.
Usemos un ejemplo específico para intentar hacer todos los cálculos necesarios e ingresar los resultados en la tabla para calcular la tasa de interés anual de un préstamo.
Consideremos los dos esquemas de pago de préstamos más populares: clásico y anualidad. Elegí números fáciles para evitar complicaciones innecesarias; lo principal es comprender la esencia de los cálculos.
Datos iniciales:
- Monto del préstamo – $1200;
- El plazo del préstamo es de 12 meses (asumiremos que cada mes tiene el mismo número de días, aunque los bancos cobran intereses por cada día de uso del préstamo, por lo que el pago de febrero siempre será menor que el de julio).
- La tasa de interés es del 12% anual, es decir, del 1% mensual;
- Esquema de amortización – pagos diferenciados.
Nuestro pago consta de dos partes:
- parte igual en cada mes (“cuerpo” del préstamo): Cuerpo del préstamo = Monto del préstamo/Número de meses. En nuestro caso serán exactamente 100$.
- intereses devengados sobre el saldo pendiente. Interés mensual = saldo del préstamo * tasa de interés mensual
Presento todos los cálculos sin fórmulas matemáticas para que la esencia de los cálculos quede clara.
Para mayor claridad, resumamos todos los cálculos en una tabla. Por cierto, dicha tabla se puede crear en Excel y cada vez los resultados se recalcularán teniendo en cuenta los ajustes de datos.
Escribiré los cálculos de los valores obtenidos en los primeros meses directamente en la tabla, para no mostrarlos por separado. Todos los demás números se calculan exactamente según el mismo principio.
¡Advertencia!
En la tabla vemos que la carga financiera máxima recae sobre el prestatario en el primer mes de pago del préstamo con una disminución gradual hacia el final del plazo del préstamo.
El ejemplo es condicional, por lo que no refleja con precisión la situación real. Si se concede un préstamo por 100 mil rublos durante 20 años, ¡el interés mensual será varias veces mayor que el valor del "cuerpo" del préstamo!
Ahora calculemos la tasa de interés anual real de nuestro préstamo condicional. Para hacer esto, basta con dividir nuestro sobrepago ($78) por el monto original del préstamo ($1200). 781200 = 6,5%.
Como se puede ver, el 6,5% es casi el doble del 12% anunciado inicialmente por el banco. Y esto sin tener en cuenta el reembolso anticipado, lo que reducirá aún más el tipo de interés real.
Sin embargo, la mala noticia es que en nuestro ejemplo condicional sólo se considera un año.
Multiplique incluso la tasa reducida tres veces por treinta años y obtendrá un sobrepago final de más del 100%.
Ahora veamos el plan de pago de préstamos de anualidades. A pesar de su sencillez para el prestatario (cada mes se deposita la misma cantidad en la caja del banco), la fórmula de cálculo en este caso será más complicada que en el caso anterior.
No será posible explicarlo “con los dedos”, por lo que tendrás que dar la fórmula misma. Así se calcula el mismo pago mensual, a partir del cual se basan todos los demás cálculos.
Pago mensual = Préstamo inicial * % mes / Tenga en cuenta que estos cálculos utilizan la tasa de interés mensual, no la tasa de interés anual. En nuestro ejemplo – 12% anual / 12 = 1%.
Ahora sustituimos números específicos en la fórmula y obtenemos lo siguiente:
Pago mensual = 1200 * 0,01 / = $106,62 Ahora veamos cómo quedará la tabla de pagos y el sobrepago final del préstamo.
¡Consejo!
A diferencia del esquema anterior, esta tabla calcula primero el pago total mensual, luego los intereses adeudados y lo que queda se destina a pagar el principal de la deuda al banco.
Tenga en cuenta las características del pago de la anualidad:
- los primeros pagos mensuales serán menores que en esquema clásico
- más cerca de la mitad del plazo (séptimo mes), los pagos serán más o menos iguales
- pero al final del periodo de amortización el pago de la anualidad será mucho mayor que el diferenciado
En otras palabras, es más fácil pagar con el sistema de anualidades en los primeros años de préstamo, pero después de algunos años de pagos, su tamaño no disminuye: cada mes la misma cantidad que al principio.
Créame, después de cinco años de liquidar su hipoteca, la situación se vuelve realmente estresante. En el esquema clásico, se siente un alivio pequeño pero constante después del segundo año de pagos.
Ahora preste atención al pago en exceso. En el esquema de anualidades ya es de $79,2, es decir $1,2 más que en la versión anterior. En nuestro ejemplo condicional, esta diferencia no se nota en absoluto debido a las pequeñas cantidades, tasas y plazos.
¡Atención!
Pero en el caso de préstamos hipotecarios serios, en realidad son cientos de dólares. Déjame recordarte de nuevo. ¡El plan de anualidades SIEMPRE le cuesta al prestatario más que el clásico!
Pero volvamos a nuestro ejemplo. El tipo de interés real según nuestro plan de anualidades será: 79,2%/1200 = 6,6% en lugar del 12% indicado en el contrato de préstamo.
Ingrese sus datos iniciales: tasa de interés anual, plazo del préstamo y monto del préstamo, seleccione un esquema de pago y, si lo desea, ingrese todas las comisiones y tarifas adicionales.
Y después de un par de segundos, aparecen tablas y gráficos visuales en el monitor. Pero sigo prefiriendo saber qué algoritmo utilizan estas cómodas y visuales calculadoras para realizar sus cálculos. Entonces, por si acaso...
